ИСЖ: плюсы и минусы

Давайте разберемся с тем, что такое ИЖС.

Полюсы ИСЖ часто предлагают гражданам в банках, как альтернативу депозиту. Выбирая инвестиционное страхование жизни, важно понимать, что оно не является аналогом банковского вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент.

Инвестиционное страхование жизни относительно новый вариант для сохранения и приумножения денег. Этот финансовый инструмент является комбинацией двух договоров — договора страхования жизни и договора инвестирования.

ИСЖ – это вид страхования, при котором вы своими средствами кредитуете страховую компанию. Она инвестирует средства и делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, одновременно страхуя вашу жизнь.

По договору ИСЖ обычно страхуются следующие риски:

· Смерть

Если клиент умирает, и причина его смерти не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги, согласно условиям договора.

· Дожитие

Если с клиентом за время страхования не произошел страховой случай, то компания возвращает полную сумму внесенных взносов и инвестиционный доход, если он был получен.

ИСЖ не является полноценным страхованием жизни. И если вы хотите застраховать жизнь, а не инвестировать, то намного проще,

дешевле и быстрее оформить стандартный договор страхования с небольшими взносами.

Денежные средства, которые клиент вносит по договору инвестиционного страхования жизни, делятся на 2 части:

Гарантийная часть. Средства этой части, как правило, вкладывается в консервативные финансовые инструменты (банковские депозиты, облигации федерального займа и пр.), гарантирующие доход.

Инвестиционная часть. Средства этой части вкладываются в более рискованные инструменты, которые могут обеспечить большую прибыль (акции, опционы).

Плюсами инвестиционного страхования жизни являются:

· Налоговые льготы: есть возможность получить налоговый вычет в размере 13% от оплаченного страхового взноса. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, составляет 120 000 рублей и применяется только для договоров сроком от 5 лет. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

Страховая выплата освобождена от обязательств по уплате налога.

Разница между полученным инвестиционным доходом и ставкой рефинансирования (в %), облагается налогом.

· Юридические льготы: страховые взносы не являются имуществом. Поэтому они не подлежат аресту, конфискации или разделу при разводе. Страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся в пользу выгодоприобретателя, указанного в договоре. Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу.

· Возможен более высокий доход по сравнению с банковским депозитом.

· Если вы передумали оформлять договор ИСЖ, на сегодняшний день возможно расторгнуть договор в течении 14 дней с даты подписания и вернуть полностью уплаченные взносы.

Минусами инвестиционного страхования жизни являются:

· Отсутствие возможности досрочного расторжения договора без потери денег. Так как договора ИСЖ заключаются минимум на 3, а в большинстве случаев – на 5 лет, это может стать серьезной проблемой. При досрочном расторжении договора ИСЖ клиент получит только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно, выкупная сумма составляет 70–90% от размера взноса. Но, в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора, размер выкупной суммы может быть существенно ниже.

· Договора ИСЖ не входят систему страхования вкладов. Но проблемы с возвратом средств возникнут только при банкротстве страховщика. В этом случае вернуть деньги будет можно только путем предъявления требований кредиторов в арбитражный суд. В остальных ситуациях, вся сумма перечисленных взносов будет возвращена, даже если страховщик не получил доход от инвестирования.

· по условиям договора ИСЖ, застрахованное лицо обязано сразу внести крупную сумму денег. Для получения серьезного дохода сумма первоначального взноса должна исчисляться в сотнях тысяч или миллионах рублей. Суммы взносов ограничены рамками от 30 000 руб. т.е. это продукт для достаточно состоятельных клиентов.

· Инвестиционный доход не гарантируется. Страховая компания самостоятельно разрабатывает стратегию инвестирования. При заключении договора ИСЖ клиент может выбрать направления инвестирования. Страховщик может использовать консервативные, агрессивные или сбалансированные портфели ценных бумаг для вложения средств. От выбора программы инвестирования напрямую зависит размер дохода.

· Договор ИСЖ имеет перечень исключений, по которым не каждый случай смерти застрахованного признается страховым. Не являются страховыми случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации. Данный исключений может быть очень существенно расширен договором. Это может затруднить получение страховых выплат. Перед заключением договора клиент обязан предоставить информацию о состоянии своего здоровья.

· Сложность понимания самого договора страхования для обычного клиента. Человеку, который не разбирается в тонкостях договоров страхования и в нюансах инвестирования сложно самостоятельно разобраться в условиях договора. Страховщики и банкиры не всегда раскрывают полную информацию по условиям договора ИСЖ.

Некоторые из моих знакомых на пороге кризиса 2014 года приняли решение инвестировать в ИСЖ, соблазнившись обещанной доходностью в 30-40%. Те, кто вложил деньги в ИСЖ в 2014-2015 годах, получили среднюю доходность не более 6%. Если бы средства были вложены на банковский депозит, средняя доходность могла бы составить 10%. Те, кто расторг договора досрочно получили 75% от вложенных средств.

По моему мнению, заключая договор инвестиционного страхования жизни, мы получаем продукт, финансовые результаты которого непредсказуемы, денежные средства заморожены на длительный срок, а страховая сумма ограничена вносимыми средствами.

Мнимая 100% защита капитала, обещание «высоких доходностей» в будущем и невозможность досрочного изъятия средств без потерь делают продукт ИСЖ не совсем интересным.

Лучших результатов инвестирования можно добиться, если выбрать для накоплений и инвестиций понятные инструменты, доходность по которым предсказуема или контролируема и, при необходимости, купить обычную рисковую страховку.

Очень надеюсь, что данная статья оказалась полезной. И я смогла раскрыть плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни. Проанализировав информацию, вы сможете самостоятельно принять решение об использовании данного метода инвестирования.