Сравнение эффективности коммерческого и взаимного страхования для туристского бизнеса

Модель деятельности ОВС туроператоров в 2016 – 2019 годах.

Для построения такой упрощённой модели деятельности ОВС туроператоров были взяты реальные данные о страховании ответственности туроператоров за 2016 – 2019 годы (страховые взносы и страховые выплаты). Также использованы реальные данные о количестве туроператоров по годам. Вступительный взнос в ОВС установлен 50 и 10 тыс. руб. – не обременительный для туроператоров. Все вступительные взносы в сумме более 70 млн руб. «зачислены» в модели в Гарантийный фонд.

Технический результат от страховых операций в соотношении 80%/20% распределялся между Гарантийным фондом и Резервом Предупредительных мероприятий (РПМ). РВД ОВС взято 20% от НСП. Расходы на перестрахование (Stop Loss) установлены 5% от НСП.

[kode_images=3026]

В итоге если бы ОВС туроператоров было организовано в конце 2015 года и работало 4 полных года в 2016-2019 годах, то при тех же уплаченных туроператорами ежегодных страховых взносах и полученных туристами страховых выплатах, ОВС туроператоров имело бы на 1 января 2020 года дополнительно Гарантийный фонд 387 млн руб. и РПМ 79 млн руб.

В таких условиях представляется вполне обоснованным альтернативный способ получения финансового обеспечения туроператорами путём создания собственного ОВС ответственности туроператоров.

В части справедливых условий определения страховой премии можно формировать размер страховых взносов туроператоров пропорционально объёмам их туристской деятельности. Например, может быть установлена уплата страховых взносов только по фактически проданным туристским продуктам с предварительной уплатой туроператором минимальной депозитной премии.

Структура страховой премии в коммерческой СК и ОВС.

РВД ОВС в связи с его сфокусированностью на одном виде страхования, ограниченном клиентском сегменте своих членов и аутсорсинге большей части операционных процессов будут меньше на 40-50%, чем у коммерческой СК.

[kode_images=3027]

Около страхового рынка уже сложилось широкое экспертное сообщество. Поэтому аутсорсинг целого ряда функций страховщика в лице ОВС вполне возможен.

Мотивация туроператоров.

В глобальном масштабе, отраслевое ОВС ответственности туроператоров станет лучшим контролёром состояния дел в отрасли и у её участников, а значит, и качества предоставляемых услуг. Это не контроль чиновников с неясной ответственностью и намерениями, а контроль коллег с взаимной финансовой ответственностью за результат деятельности каждого члена отраслевого сообщества, причем в полном соответствии с масштабом его деятельности, а не на неких усреднённых условиях по итогам прошлого года.

Отдельно следует отметить, что ОВС занимают важное место в системе страховых отношений большинства зарубежных стран. В мире взаимное страхование имеет приоритетные позиции – из десяти самых крупных по активам страховых компаний пять-шесть – это ОВС. Из пятидесяти крупнейших страховых компаний, обладающих активами, составляющими примерно половину всего мирового рынка страхования, ОВС являются 40% с совокупными активами несколько триллионов долларов США. Интересно будет посмотреть на расклад сил после кризиса и реализации недавнего прогноза Lloyds of London, что мировой страховой рынок потеряет более 200 млрд долларов США.

Что же препятствует созданию ОВС туроператоров в нашей стране?

Изменения в действующее отраслевое законодательство.

Как показала практика реализации 132-ФЗ, он не достигает целей в части обеспечения должных условий работы туроператоров в части гарантий туристам. Проблемой являются установленные в профильном законодательстве о туристской деятельности ограничения в части возможности страхования ответственности туроператоров только у коммерческих страховщиков – «страховых организаций». Решить эту проблему можно только внесением изменений в профильное законодательство.

Для этого необходимо абзац восьмой статьи 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» изложить в следующей редакции:

«Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, общество взаимного страхования, зарегистрированные на территории Российской Федерации и имеющие право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору».

Справедливости ради следует отметить, что аналогичная ситуация есть и в профильном законодательстве других отраслей, где так или иначе предусмотрено страхование ответственности и других рисков.

В процессе развития ОВС туроператоров достаточно быстро столкнется с другим необоснованным ограничением деятельности ОВС в части численности его членов – не более 500 юридических лиц и не более 2000 физических лиц. Это как если бы у коммерческой страховой компании ограничили количество страхователей, что противоречит самой сути страхования, построенного на вероятностных принципах и больших числах. Поэтому после создания ОВС туроператоров можно рассчитывать на быстрое решение и этой рукотворной проблемы.

Что даст ОВС туриндустрии?

Общество взаимного страхования туроператоров обеспечит:

1.    Гарантии защиты интересов российских граждан, использующих услуги, предоставляемые российскими туроператорами,

2.    Доступность финансовых гарантий – возможность получить полис страхования профессиональной ответственности для всех заинтересованных участников туристской отрасли,

3.    Эффективность страхования, потому что целью ОВС является только страхование туроператоров при исключении всех непрофильных затрат: КВ агентам, дивиденды собственникам,

4.    Последовательное снижение стоимости страхования вплоть до нуля – «золотой полис» (когда риски покрыты ранее накопленными фондами и резервами) при долгосрочном безубыточном страховании (возможность экономить и накапливать),

5.    Управление рисками туристской отрасли и ее отдельных участников, независимо от конъюнктуры страхового рынка, возможностей и желания заключать договоры страхования страховыми компаниями,

6.    Прозрачность деятельности каждого участника ОВС в части его финансового состояния (уровня риска), доверие туроператоров к гарантиям ОВС, потому что его участники – это и страхователи, и страховщики, и собственники,

7.    Возможность формирования Гарантийного фонда и Резерва предупредительных мероприятий ОВС и распоряжения ими по решению членов ОВС, в том числе в экстраординарных ситуациях,

8.    Справедливые условия страхования с учетом изменяющейся рисковой среды деятельности участников туристского рынка как в России, так и за рубежом (стандартные, публичные, понятные, без необоснованных и неожиданных исключений и ограничений),

9.    Ускорение выплат туристам через упрощение доказывания страхового случая и создание благоприятной среды для восприятия отрасли потребителями и государством.

Импульс развитию туристкого рынка.

ОВС туроператоров обеспечит настоящую консолидацию участников туристской отрасли и формирование условий, позволяющих дать реальные гарантии каждому туристу.

ОВС – самоуправляемая организация, которой не руководят отдельные акционеры – владельцы. ОВС по законодательству не может обанкротиться, т.к. при нехватке средств члены ОВС довносят недостающие средства. В кризисных ситуациях в случае катастрофических убытков и глобального кризиса, как это случилось сейчас с COVID-19, государство может оказать адресную помощь отраслевым ОВС туроператоров. Это очень понятный и прозрачный путь поддержки туристской отрасли через возмещение убытков непосредственно туристам в катастрофических ситуациях. Таким образом ОВС – истинно «народное предприятие», которое допускает в свои ряды только платежеспособных, соблюдающих законы, честных и поддерживающих друг друга членов на основе взаимности – каждый участник ОВС и страхователь, и взаимный страховщик.

В заключении хотелось бы выразить надежду, что становление взаимного страхования в туристской отрасли не только повысит уровень и качество страхования, но и придаст импульс развитию туристского рынка в целом.