О перспективах создания Общества взаимного страхования туроператоров

Давайте каждую составляющую проблемы обсудим отдельно и поищем возможные решения.

Дефицит доверия на стыке страховой и туристской отраслей

На рынке гарантий туроператоров вновь наступил кризис – страховые компании отказывают туроператорам в добровольном страховании их ответственности. Профессиональные ассоциации туроператоров называют действия страховщиков безответственными и пишут письма в ЦБ РФ с просьбой «разрешить ситуацию».

Позиция туроператоров состоит в том, что в период с 2015 по 2019 годы страховщики неоднократно «предпринимали недобросовестные действия», вследствие которых пострадали сотни российских туроператоров и туристов. Под недобросовестными предполагаются действия страховых компаний, заключавших договоры страхования гражданской ответственности туроператоров и якобы знавших о неотвратимом отзыве их лицензии. «Пострадавшие» туроператоры были вынуждены нести финансовое бремя в виде повторной оплаты страховой премии после отзыва лицензии у страховой организации, в которой была застрахована их ответственность. Иными словами, в эти годы туроператоры вынуждены были регулярно перезаключать договора страхования своей ответственности после отзыва лицензии у очередного страховщика, практиковавшего данный вид страхования в сколько-нибудь массовом порядке.

Лукавства, конечно, здесь много. Возникает вопрос, почему туроператоры вновь и вновь покупали полис в «обречённых» страховых компаниях. Ответ известен – чем более «безрисковый» полис (не предполагается выплат при наступлении страхового случая), тем ниже его цена.

Действительно, за последние 5 лет в России ликвидировано несколько сотен страховых организаций. Сложившаяся ситуация привела к явному недоверию туроператоров к коммерческим страховым компаниям. Кроме того, десятки туроператоров в сфере выездного туризма не могут начать свою деятельность по причине сложности получения полиса страхования ответственности, в то время как этот вид вменённого страхования фактически заменил лицензирование туристской деятельности.

Федеральном законом от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» для туроператоров въездного и выездного туризма предусмотрено два вида финансового обеспечения – полис страхования гражданской ответственности (ГО) туроператоров или банковская гарантия. В силу более низкой стоимости страхования ГО, подавляющее большинство туроператоров предпочитают именно этот вид финансового обеспечения.

Практика показывает, что туроператоры и их клиенты не всегда покупают должную страховую защиту, особенно в части условий получения страховых выплат и тарифа. Такая ситуация основана на различии интересов туроператоров и страховых компаний, хотя в всех интерес в страховании является чисто коммерческим – получение наибольшей прибыли.

Опасения страховщиков

Ситуация не новая, аналогичные претензии в невозможности застраховать гражданскую ответственность туроператоров выдвигались страховому рынку в 2018 году, когда уровень выплат по итогам года достиг почти 100% к начисленной страховой премии. Соответственно, аргументы страховщиков о добровольности данного вида страхования также не претерпели изменения.

Получается, что кризис системный и правы страховые компании, что риск туроператоров не может быть застрахован коммерческими страховыми компаниями по ряду причин и в первую очередь из-за непрозрачности их деятельности для страховщиков. В частности, совершенно понятно, что гражданская ответственность туроператора должна определяться объёмами его деятельности – количеством и стоимостью продаваемых услуг. Это позволит определить возможную сумму обязательств туроператора.

Достоверные исчерпывающие данные о деятельности туроператоров должны быть получены самой туристской отраслью и доступны всем заинтересованным участникам рынка, включая гарантов. Также важно контролировать репутационные риски, чтобы стало невозможным делать новых и новых туроператоров – банкротов одним и тем же людям от туризма. Суть – задача для сообщества туроператоров.

Важно, чтобы на будущее после кризиса и пандемии коронавируса было найдено новое системное решение, обеспечивающее успешную работу туристкой отрасли на многие годы при должном уровне гарантий для туристов.

Мировой опыт предлагает такое решение – это взаимное страхование гражданской ответственности профессиональных участников туристского рынка. Во всём мире данный инструмент применяется успешно не одно столетие. И в дооктябрьской России общества взаимного страхования хорошо работали как на губернском уровне, так и в отраслях.

Но насколько такой подход эффективен для современной России?

Страхование ответственности туроператоров в 2016 – 2019 годах

Рассмотрим экономику страхования ответственности туроператоров за последние 4 года на данных, консолидированных из открытых источников и информации профобъединений.

[kode_images=2993]

Уровень выплат по данному виду достаточно низок, кроме локальной ситуации в 2018 году, когда страховщики выплатили около 100% собранной за год страховой премии. И тем не менее реальный уровень выплат по данному виду страхования по всему рынку за последние полные 4 года можно оценить, как примерно 30% от страховой премии. В «спокойные» годы данный уровень выплат колеблется от 5% до 25%, что свидетельствует о «переплатах» туроператорами страховых премий или избыточном страховом тарифе (прибыль СК, дивиденды собственникам и КВ агенту).

Таким образом в целом для страхового рынка страхование ответственности туроператоров не выглядит удручающе убыточным.

Всероссийский союз страховщиков, провел в апреле 2020 года среди 45 страховых компаний – членов ВСС опрос на тему: «Планируете ли Вы в дальнейшем заниматься страхованием ответственности туроператоров?». Результаты были неутешительны, всего 9 компаний из списка готовы продолжить страхование и всего лишь 3 из них – без ограничений.

Что может предложить институт финансовой гарантии, предоставленной Обществом взаимного страхования (ОВС) туроператоров?

Целью ОВС является осуществление страхования только его членов на принципах взаимности. К преимуществам ОВС следует отнести максимальную эффективность и прозрачность для его членов. Они и собственники, и страхователи, и выгодоприобретатели. Также совершенно прозрачен механизм создания гарантийных фондов, позволяющих при безубыточном страховании последовательно уменьшать страховые взносы участников ОВС вплоть до нуля – это так называемый «золотой полис» когда риски полностью покрыты накопленными фондами. Такая опция невозможна при коммерческом страховании.

Основными факторами успешности деятельности ОВС туроператоров станут коллегиальность принятия решений о членстве в ОВС, управление ОВС самими его членами – профессиональными туроператорами, с приглашением компетентных профессиональных страховых менеджеров, наличие достоверной информации и полных данных о туристской отрасли и деятельности каждого из её участников, справедливая тарификация рисков, реальные условия страхования, профессиональный процесс урегулирования убытков, включая расследование причин страхового события.

При этом, в отличие от коммерческой страховой компании, ОВС участвует в решении гораздо большего круга задач своих членов, а именно:

· управляет условиями страхования членов ОВС, включая в страховое покрытие только реальные риски в необходимых объемах без «навязанных» условий и необоснованных ограничений,

· формирует гарантийный фонд возмещения убытков, который остаётся в распоряжении ОВС после проведения страховых выплат,

· аккумулирует статистику (в т.ч. для страховой тарификации),

· использует групповые контрольные и другие структуры не только для стандартных задач, но и для предстраховых экспертиз, сюрвея, предупредительных мероприятий и при урегулировании убытков.

На базе ОВС вероятно возможно создать эффективный отраслевой рыночный механизм управления рисками и организации страховой защиты имущественных интересов по обоснованной стоимости и на лучших условиях.