Финомбудсмен считает возможным защиту граждан в делах о банкротстве с вовлечением института финансового уполномоченного

«Во взаимоотношениях финансовых организаций и потребителей финансовых услуг необходимо учитывать, что последние являются заведомо более слабой стороной. В связи с этим целесообразно наличие института, который был бы дистанцирован от финансовой организации и обладал бы необходимым авторитетом для осуществления медиации в конфликтных ситуациях», — отмечает Главный финансовый уполномоченный. В настоящее время такой институт не конституирован (не определен) законодательно, как не конституирована и система защиты интересов граждан, в отношении которых по инициативе финансовых институтов возбуждаются дела о банкротстве, констатирует Юрий Воронин.

«В результате отсутствует публичный институт, который в процессе банкротства занимался бы контролем за соблюдением прав физических лиц со стороны арбитражного управляющего, комитета кредиторов и иных заинтересованных лиц, априори обладающих к тому же существенно большей рыночной и административной «властью», чем ответчик», — продолжает Юрий Воронин. 

Этот серьезный пробел в процедуре, устранение которого могло бы быть обеспечено за счет вовлечения в процесс медиации института финансового уполномоченного, полагает он. «Действующая система защиты прав физического лица, в отношении которого инициирована процедура банкротства, дорогостоящая или малоэффективная, в том числе и в силу длительности и сложности самой процедуры», — указывает Главный финансовый уполномоченный. 

Кроме того, считает Юрий Воронин, в перспективе, по мере становления института финансового уполномоченного, возможно расширение его функций в спорах между потребителями финансовых услуг и кредитных организаций. 

Он поясняет, что в настоящее время закон предусматривает возможность рассмотрения службой исключительно претензий граждан к этим организациям. В случае со страховщиками ответчиком преимущественно является страховая организация, которая либо вообще не выполнила договор, либо не полностью его выполнила. А в случаях с кредитованием к ответу чаще всего призывают потребителя, то есть физическое лицо, которое по тем или иным причинам не может обслуживать взятые на себя финансовые обязательства. И лишь небольшая категория споров предполагает жалобу самого гражданина на кредитную организацию. Это, как правило, введение в заблуждение, неправильное составление договора, неправильное применение процентных ставок и т.д. Но в настоящий момент процент таких споров весьма незначителен.

«Поэтому в перспективе, когда становление института произойдет в полной мере, логичным станет вопрос о попадании в сферу деятельности финансовых уполномоченных всего комплекса взаимоотношений потребителей финансовых услуг с кредитными организациями», — считает Главный финансовый уполномоченный. Этот комплекс, по его мнению, должен включать в себя в том числе и рассмотрение претензий кредитных организаций к гражданину. Эта разновидность споров также должна быть отнесена к сфере деятельности финансового уполномоченного в силу той особенности, что данный институт не только (и не столько) суд, но и правозащитная организация.

В отличие от взаимоотношений со страховщиками, в этом процессе важен не столько спор, хотя и он имеет значение, сколько урегулирование самой ситуации, когда человек оказывается в неплатежеспособном состоянии по тем или иным причинам, продолжает Воронин. Однако в силу действующих формулировок закона финансовый уполномоченный сегодня не вправе рассматривать такие обращения. Хотя потребность общества в этой работе очень большая.

Воронин в своей статье также затрагивает вопросы становления процессуальной составляющей финансового права, возможном начале формирования в России финансового процесса и роли института финансового уполномоченного в нем, путях развития компетенций института при рассмотрении споров потребителей финансовых услуг с НПФ.

Главный финансовый уполномоченный подчеркивает, что к расширению функционала института финансового уполномоченного имеет смысл переходить после завершения этапа вступления Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в силу в полном объеме, то есть уже после 1 января 2021 года.