НБКИ: в 2023 году размер рекомендованного семейного дохода заемщика для обслуживания ипотеки немного вырос

Это произошло на фоне рекордных объемов выдачи кредитов на покупку жилья и покупательской активности граждан.

В соответствии с проведенным исследованием Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в январе 2024 года размер рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания ипотечного кредита со среднерыночными параметрами (размер, ставка, срок), несколько увеличился по сравнению с январем 2023 года (+11,0%) и составил 101,6 тыс. руб. (в январе 2023 года – 91,5 тыс. руб.) (Диаграмма 1).

В этой связи стоит отметить, что в 2023 году были отмечены рекордные объемы ввода в строй нового жилья и, соответственно, выданной ипотеки, в том числе, льготной. Спрос на жилищные кредиты со стороны граждан также достиг рекордных значений – за 2023 год объем ипотечного портфеля российских банков вырос на 29,5%. При этом качество обслуживания ипотеки продолжает находиться на высоком уровне – роста «плохих» долгов не наблюдается.

Среди прочего, на средний размер рекомендованного семейного дохода также влияют динамика ключевой ставки Банка России и рыночных ипотечных ставок, средние размер и срок ипотечного кредита, а также рост реальных доходов населения. Таким образом, все упомянутые выше факторы привели к некоторому увеличению стоимости ипотечного кредита в стране.

В свою очередь среднее значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика по ипотеке составляет 781 балл (минимальное значение – 1 балл, максимальное – 999 баллов) (Диаграмма 2).

Диаграмма 2. Среднее значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщиков в зависимости от размера ипотечного кредита

В январе 2024 года самый высокий показатель рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания ипотечного кредита, среди 30-ти регионов с наибольшим объемом ипотечного портфеля зафиксирован в Москве (185,3 тыс. руб.), Московской области (140,5 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (126,8 тыс. руб.), Ленинградской области (109,0 тыс. руб.) и Приморском крае (105,1 тыс. руб.).

Наиболее серьезную динамику роста рекомендованного семейного дохода среди 30-ти регионов с наибольшим объемом портфеля ипотечных кредитов продемонстрировали Удмуртская Республика (+27,6%), а также Самарская (+19,7%), Нижегородская (+19,0%), Кемеровская (+16,8%) и Волгоградская (+16,5%) области. В то же время, наименьший рост данного индикатора в топ-30 регионов страны был зафиксирован в Иркутской области (+0,8%), Ханты-Мансийском АО (+2,0%), Тюменской области (+3,4%), Хабаровском крае (+3,8%), Новосибирской области (+4,0%), а также в Москве (+5,1%) (Таблица 1).

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков:

«Данная динамика размера рекомендованного семейного дохода заемщиков для комфортного обслуживания ипотеки в последнее время во многом была следствием «бума» на ипотечном рынке и инфляционного давления. При этом необходимо отметить, что «охлаждение» ипотечного рынка путем ужесточения макропруденциальных требований приведет в дальнейшем к уменьшению одобрений заявок на ипотечные кредиты со стороны банков. Это можно считать позитивным явлением, поскольку сократит ценовые диспропорции между первичным и вторичным рынками жилья и в целом охладит рынок, затормозив рост цен.

Очевидно, что в ближайшее время банки будут выдавать кредиты, в первую очередь, заемщикам с высоким качеством кредитной истории и именно она станет определяющим фактором для получения ипотечного кредита. Так, средний Персональный кредитный рейтинг заемщика по ипотеке в настоящее время составляет 781 балл (по шкале от 1 до 999 баллов), что соответствует высокому уровню кредитоспособности.

Также важно отметить, что несмотря на рост индикатора комфортного обслуживания ипотеки, реальные доходы граждан также демонстрируют умеренный рост. Поэтому говорить о существенном ухудшении ситуации с обслуживанием ипотечных кредитов пока не приходится. Вместе с тем, заемщикам важно продолжать контролировать кредитную нагрузку и планировать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по кредиту позволяли поддерживать привычный уровень жизни».

Таблица 1. Динамика рекомендованного семейного дохода заемщиков в январе 2024 года по сравнению с январем 2023 года в 30 регионах с наибольшим объемом портфеля ипотечных кредитов

	*Регион*	*Рекомендованный доход на обслуживание среднего ипотечного кредита,* *тыс. руб.*		*Динамика, %*
	*Регион*	*январь 2023*	*январь 2024*	*Динамика, %*
1	г. Москва	176,4	185,3	5,1%
2	Московская область	130,9	140,5	7,4%
3	г. Санкт-Петербург	113,6	126,8	11,7%
4	Ленинградская область	94,9	109,0	14,8%
5	Приморский край	99,4	105,1	5,7%
6	Ханты-Мансийский автономный округ – Югра	101,5	103,5	2,0%
7	Нижегородская область	86,0	102,4	19,0%
8	Хабаровский край	97,9	101,7	3,8%
9	Краснодарский край	90,4	100,7	11,4%
10	Красноярский край	93,1	100,4	7,9%
11	Омская область	86,0	99,7	15,9%
12	Республика Татарстан	85,7	98,1	14,5%
13	Кемеровская область	82,8	96,7	16,8%
14	Самарская область	80,5	96,3	19,7%
15	Новосибирская область	92,4	96,1	4,0%
16	Белгородская область	89,6	94,2	5,1%
17	Иркутская область	90,4	91,1	0,8%
18	Свердловская область	82,6	91,0	10,1%
19	Ростовская область	80,9	90,8	12,3%
20	Ставропольский край	83,8	90,4	8,0%
21	Воронежская область	81,1	90,3	11,4%
22	Саратовская область	77,7	89,5	15,2%
23	Республика Башкортостан	75,8	87,7	15,8%
24	Волгоградская область	73,7	85,8	16,5%
25	Алтайский край	78,6	85,1	8,3%
26	Тюменская область	82,1	84,9	3,4%
27	Оренбургская область	75,8	83,3	10,0%
28	Пермский край	70,7	82,3	16,4%
29	Челябинская область	70,0	80,7	15,3%
30	Удмуртская Республика	59,6	76,1	27,6%