ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ: НОВЫЕ ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ РИСКА

За прошедший год российский рынок перестрахования кардинально изменился. АО РНПК сегодня является фактически единственным перестраховщиком, который предоставляет поддержку российскому рынку и в необходимом объеме обеспечивает перестрахование российских страховщиков и страхователей. О том, какие изменения в перестраховании могут произойти, как будут создаваться новые правила, рассказывает Наталья Карпова, Президент — Председатель Правления АО РНПК.

Современные страховые технологии: В чем состоит политика перестрахования, которую проводит РНПК?

Наталья Карпова: Принцип сохранения текущих условий перестрахования был анонсирован на 2022 и 2023 годы.

Перед нами стоит большая и важная задача поддержки российского страхового рынка в условиях, когда перестраховоч­ного рынка, в связи с отсутствием аль­тернативы, фактически не стало. Но это не значит, что мы должны поддерживать безоговорочно.

С 2022 года перезаключение всех дого­воров происходит на текущих условиях, кроме случаев, где появляются новые ри­ски, значительно ухудшающие ситуацию. Мы оставляем за собой право изменить условия, если произошли существенные изменения степени риска либо в опреде­ленном сегменте, либо у клиента, или, если у нас потеряны все возможности управ­лять риском.

Хочу еще раз подчеркнуть, что РНПК не меняла тарифы. У нас нет задачи искус­ственно завышать стоимость перестрахова­ния. Исключение составляли лишь случаи конкретных клиентов, где произошли существенные убытки — в этих случаях цену или покрытие мы пересматривали. Но они единичны.

Сейчас большинство облигаторных пе­рестраховочных договоров на новый год уже заключено. Если у страховой компании не было убытков либо эти убытки были незначительными, для нее ничего не изме­нилось. Повышение ставки по облигатор­ным договорам получили 2–3 компании, у которых были крупные убытки. Анало­гичной практики всегда придерживались и западные перестраховщики.

ССТ: За прошлый год вам удалось увидеть и оценить срез реализованных рисков. Какие новые риски Вы бы отме­тили?

Н. К.: В числе новых рисков мы увидели риски ареста морских и воздушных судов, убытки в промышленном сегменте и убыт­ки в связи с военными рисками: падение беспилотных летательных объектов или разрушения сейчас встречаются достаточно часто.

Отдельно нужно отметить существен­ный рост статистики пожаров складских помещений и торговых центров в 2022 году, а также существенное увеличение тяжести последствий страховых случаев.

ССТ: В чем Вы видите причину роста числа событий в этом сегменте и увеличе­ния их тяжести?

Н. К.: На наш взгляд, есть несколько фак­торов.

Во-первых, серьезное пренебреже­ние нормами пожарной безопасности. Например, при проведении огневых и сварочных работ или в случае несанк­ционированного использования бытовых электронагревательных приборов, не пред­усмотренных проектной документацией склада, и т. д.

Возможно, все это отголоски пандемии, когда большая часть персонала работала удаленно и внимание к вопросам пожар­ной безопасности было ослаблено, а воз­можно сказывается и текущая экономи­ческая ситуация, когда предприниматели пытаются оптимизировать свои издержки и нередко экономят на средствах и мерах безопасности.

Во-вторых, нельзя забывать о том, что во время финансово-экономического кри­зиса у некоторых страхователей возникает желание избавиться от какого-то товара или имущества. Это характерно не только для России.

Все эти факторы повлияли на убытки в складском сегменте и в сегменте торго­во-развлекательных центров.

ССТ: Какие шаги планирует предприни­мать РНПК в этой ситуации?

Н. К.: Перед нами встала дилемма. Выйти из этих рисков или сократить долю своего участия у нас нет возможности. Менять условия или повышать тарифы мы считаем нецелесообразным без надлежащих расче­тов и статистики. Будет просто нечестно поднимать цены для всего рынка, не имея при этом достоверных данных. В текущих реалиях у нас есть только возможность изменить страховое покрытие и подходы к оценке риска.

Мы провели ряд встреч со страховщи­ками, представителями складских пред­приятий, торговых центров и предложили более системный подход к оценке складских рисков и ТРЦ. Страховщики должны регу­лярно осматривать объекты, подлежащие страхованию, в соответствии с определен­ными РНПК суммами, от которых такие осмотры должны проходить. Если страхов­щики не могут проводить осмотр своими силами, мы готовы предоставить ресурсы нашего Инженерного центра. Страховая компания должна более ответственно и внимательно относиться к тому, что она принимает на страхование.

Второй момент — это условия в части покрытия, а именно исключения, связан­ные с грубым нарушением норм и правил пожарной безопасности. Мы откажем в вы­плате, если, например, сварочные работы проводились с нарушением действующих норм проведения сварочных работ. Такие исключения в том или ином виде у страхов­щиков уже были, мы их четко систематизи­ровали.

С 2022 года перезаключение всех договоров происходит на текущих условиях, кроме случаев, где появляются новые риски, значительно ухудшающие ситуацию. Мы оставляем за собой право изменить условия, если произошли существенные изменения степени риска либо в определенном сегменте, либо у клиента, или, если у нас потеряны все возможности управлять риском.

ССТ: Если сварочные работы проводил подрядчик, каким образом клиент вино­ват в случившемся?

Н. К.: Любой собственник несет ответ­ственность за привлечение недобросовест­ных подрядчиков. А каждый подрядчик осуществляет работы с разрешения и со­гласования владельца объекта, который, в свою очередь, обязан контролировать действия подрядчика.

Все, что мы сделали — повысили от­ветственность владельцев, в том числе арендаторов помещений за соблюдение конкретных норм и правил пожарной безопасности. Правил, которые согласно действующему законодательству и требо­ваниям пожарной безопасности должны соблюдаться по умолчанию. Однако зача­стую мы становимся свидетелями ситуа­ций, когда владельцы складских помещений страхуются как раз на случай нарушения персоналом или подрядчиками требований пожарной безопасности. Менеджмент издал приказ, сотрудники формально прослуша­ли лекцию по технике безопасности, все поставили галочки и забыли. Просто вы­пустить инструкции по правилам безопас­ности недостаточно, их соблюдение нужно и важно контролировать.

Владелец должен заботиться о сохранно­сти своего имущества так же, как если бы имущество не было застраховано. Страхов­щик должен проводить осмотры и, в случае необходимости, давать рекомендации по повышению уровня пожарной безо­пасности объектов. Если нельзя чайники включать в помещении, то ответственный за пожарную безопасность должен следить, чтобы чайников в этом помещении не было. Один из крупных убытков прошлого года как раз и возник в результате использо­вания чайника в неприспособленном для этого помещении.

Мы провели ряд встреч со стра­ховщиками, представителями складских предприятий, торговых центров и предложили более системный подход к оценке склад­ских рисков и ТРЦ. Страховщики должны регулярно осматривать объекты, подлежащие страхованию, в соответствии с определенными РНПК суммами, от которых такие осмотры должны проходить. Если страховщики не могут проводить осмотр своими силами, мы готовы предоставить ресурсы нашего Инженерного центра.

ССТ: Что должно произойти, чтобы страховая компания признала случай страховым?

Н. К.: Ситуации бывают разные, они всегда рассматриваются индивидуально и во всех подробностях.

Например, страхователь соблюдал все правила, но загорелось соседнее помещение и пожар перешел на площадь страхователя: в таком случае страховая компания всегда признает наступление страхового случая. То же касается убытка, возникшего в результате аварийной рабо­ты оборудования, поджога, скачка напря­жения в сети и т. д.

Нашими оговорками мы ввели точечные исключения, которые отражают причины крупных убытков. По сути дела, это за­крытый перечень ситуаций, послуживших причиной крупных убытков. Уверена, что объяснить это собственнику или арен­датору несложно. Большинство страхов­щиков поддержало такой подход и счи­тает правильным, что исключения будут едиными для всего рынка. Так мы сможем сообща постепенно приобщить страхова­телей к правильной культуре страхования и управлению своими рисками.

ССТ: А как отреагировали на эти пред­ложения владельцы складов?

Н. К.: Мы готовились к тяжелому раз­говору. Но на удивление все вопросы и замечания собственников касались лишь уточнения отдельных формулировок в правилах страхования и исключениях.

Принципиальных возражений, сдержива­ющих развитие страхования этого сегмен­та, мы не услышали.

ГЛОБАЛЬНЫЙ ПРОЕКТ «ЦЕНООБРАЗОВАНИЕ»

1. Оценка обоснованности тарифов пере­страхования для российского рынка.
2. Получение и анализ статистики рос­сийского страхового рынка в разрезе отраслей: от страховщиков, Росстата и профильных ведомств.
3. На первом этапе оценка четырех пилот­ных направлений: склады, электроэнер­гетика, нефтепереработка, авиация.
4. Участие в анализе и расчетов специали­стов Гильдии Актуариев.
5. Широкое обсуждение результатов и вы­водов со страховым сообществом.
6. Формирование «Риск-профиля объекта» в рамках глобального проекта.
   

   ---

ССТ: В 2022 году вы приняли в перестра­хование портфель российских страховщи­ков, сохранив международные подходы. Нужно ли ожидать изменений?

Н. К.: Сейчас российский страховой ры­нок живет на условиях международного пе­рестрахования, но мы понимаем, что нужно глобально менять все. Нам необходимо верифицировать все действующие тарифы, которые рассчитаны на базе международ­ной статистики. С одной стороны, чем больше выборка, тем достовернее данные и четче правила. Но в то же время между­народная статистика включает ураганы, стихийные бедствия, например, далекого Мексиканского залива, и многие другие яв­ления, которые не характерны для России. Чтобы понимать степень обоснованности тарифов именно для нашего рынка, РНПК запустила глобальный проект «Ценообра­зование».

ССТ: В чем состоит его суть?

Н. К.: Мы хотим собрать всю статистику, которая есть на российском рынке, в разре­зе разных отраслей, и понять адекватность стоимости перестрахования.

В сегментах с практически полным проникновением страхования, таких как складские риски, мы планируем получать данные непосредственно от страховщиков. В сегментах с незначительным проникно­вением страхования, например, сельское хозяйство, достоверной статистики у стра­ховщиков нет. Такие данные мы дополним статистикой из других источников — Рос­стата, МЧС, Минсельхоза и др.

На основании этого исследования мы смо­жем вывести объективный, однозначно обоснованный базовый тариф.

ССТ: Как технически проходит сбор информации от страховщиков?

Н. К.: Изначально мы обратились к стра­ховщикам с достаточно широким запросом, который, по сути, касался всего портфе­ля. Однако в процессе осознали, что это слишком большой массив данных. После чего существенно сузили границы запроса до четырех пилотных направлений: склады, электроэнергетика, нефтепереработка, ави­ация. Ими мы и будем заниматься в течение этого года.

Чтобы получить наиболее объективные суждения, мы поделимся со страховщиками всей собранной информацией в обобщен­ном, обезличенном виде, и нашими выво­дами. К расчетам планируем подключить коллег из Гильдии Актуариев.

Параллельно мы будем работать над про­ектом «Риск-профиль объекта», который является неотъемлемой частью «Ценообра­зования». Понятно, что базовый тариф — это базовый тариф. Но важно понимать степень риска на конкретном объекте, ее отличие от других объектов, и провести определенный анализ всех условий. Для составления риск-профиля мы изучаем отчеты больших объектов силами Инже­нерного центра РНПК, а также возможно будем привлекать инженеров других стра­ховщиков.

В настоящее время уже разработаны ри­сковые факторы, которые нужно учитывать при осмотре и проведении оценки состо­яния предприятия, идет формирование базы данных и риск-профиля по каждому объекту. Получить данные, на основании которых можно адекватно устанавливать тариф для заключения новых договоров, мы планируем до конца года.

Подобная работа проводится у нас впервые, поэтому результаты могут оказаться неожиданными даже для нас самих. Например, расчеты покажут, что по каким-то сегментам страхования тариф должен быть в 5 раз выше, чем сейчас. Но мы будем понимать, почему так по­лучилось, будем вести диалог с рынком, совместно менять условия страхования, выходить с предложениями по повыше­нию уровня безопасности объектов и др. Вариантов много. Но самый правильный путь — вовлечение страхователей в повы­шение защищенности их объектов.