ПО ЗАКОНУ ГАУССА

Что общего в длине крыла птицы и новых линейках страховых продуктов? Можем ли мы найти соответствие между биологическими закономерностями и экономикой? Думаю, да. Есть универсальные законы, которые описывают большие пласты явлений. С их помощью можно рассматривать жизнь и эволюцию животных и растений. Вполне применимы они, на мой взгляд, и к анализу эволюции компаний, приоритетов потребителей или развития продуктовых предложений. Давайте посмотрим, как это работает.

Глеб Фисунов

окончил в 2007 году с красным дипломом МГУ имени М.В. Ломоносова по специальности «биохимия». В 2008 году получил второе высшее образование в University of Bath (Великобритания). Кандидат биологических наук. Работает в научно исследовательском институте Физико-химической медицины в лаборатории протеомного анализа на должности старшего научного сотрудника. Автор многих научных статей по молекулярной биологии.

Если рассматривать в какой-то биологической популяции распределение некоего признака, например, длину крыла у голубя или толщину ноги у слона, мы обнаружим ряд закономерностей. Для наших рассуждений конкретика не важна, можно взять абстрактный признак и его абстрактные значения. Для любой популяции распределение частоты возникновения от величины признака происходит по IX–X 2015 /5/52 84 закону Гаусса (рис. 1). Этот закон описывает многие природные процессы, в том числе и вероятность встретить голубя с определенной длиной крыла. Все очень просто. Форма графика распределения показывает, что чаще всего встречаются особи с определенным размером крыльев. Назовем такую длину нормой для данного вида. Особи со слишком короткими или слишком длинными крыльями встречаются редко. Логично, что наиболее часто встречающиеся особи лучше приспособлены к существующим условиям жизни. Теоретический график гауссовского распределения, как математической функции, непрерывен.

В реальности на графике распределения частоты возникновения признака существуют зоны, где эта самая частота равна нулю (рис. 2). Максимум, наиболее часто встречающиеся значения признака отделены от плеч некими разрывами. То есть, если длина крыла у голубя обычно составляет 20 см., и иногда может быть 30см., а иногда 10 см., то длина крыла со значением 15 см. и 25 см. не встречается никогда!

Отсюда вывод: не может на основе существующего генотипа возникнуть любое значение признака. Перестроить геном без нарушения других признаков вида невозможно. Это вопрос жизнеспособности мутирующего организма. Крыло у голубя не может быть длиной в один метр. Такая птица не выживет. Из яйца не вылупится!

При сильном и быстром изменении условий жизни вида происходят очень интересные явления. Пик частоты начинает проседать. Колокол распределения из высокого и узкого становится низким и расплющенным. Исчезают провалы с нулевым значением признака. То есть те, кто были наиболее приспособлены к прежним условиям, становятся менее жизнеспособными и вымирают. Некоторые мутации получают преимущество и набирают очки успеха. Появляется возможность реализации невозможных ранее значений. Популяция как бы прощупывает всеми изменениями возможные пути выживания вида. При этом чем сильнее изменение внешних условий, тем больше расплывается пик, и тем шире границы возможных изменений. Если ничего не найдется, то вид исчезнет. Если какие-то варианты найдены, то на новых значениях начинают расти новые пики.

Теперь о страховых компаниях и их продуктах.

Двадцать лет на российском страховом рынке шло достаточно быстрое развитие. Происходило это в определенных условиях. Основной доминантой на начальном этапе становления рынка были налоговые схемы. Государство в лице регулятора и прочих заинтересованных служб с ними, как могли, боролись. Выживали наиболее приспособленные компании. Их легко найти, посмотрев рейтинги страховщиков 15-летней давности. Эти компании показывали гигантские портфели по страхованию жизни и перестрахованию. Продуктовые линейки были однообразны и довольно специфичны. Клиенту обычно предоставляли правила, на основании которых была получена лицензия, а уж сам он мог догадываться, как эти правила применить к своим задачам. С ужесточением контроля подобные схемы закрылись.

Потом появилось ОСАГО. То есть, с точки зрения биологии, изменилась «кормовая база». Произошла мутация под влиянием внешнего воздействия. Лидеры рынка приспособились к новым условиям, так как для страховщиков произошедшие изменения не были существенными, глобальными. Не поменялось главного – ни схемы, ни ОСАГО не являются отражением реального рынка. Они не формируют отношения спроса и предложения. Они не заставляют страховщиков предоставлять услугу для потребителя, в полном понимании этого термина.

Таким образом, налоговые схемы и обязательные виды не вызвали у страховщиков необходимости в разработке и предложении страховых продуктов, понятных страхователям и имеющих реальный спрос. Массового заказчика страховых услуг среди населения страховщики найти не пытались. Не было необходимости!

В последние годы внешняя среда существования страховых компаний быстро и существенно меняется. Активные действия по «приведению в соответствие» предпринимают ЦБ, ФАС, автоюристы и прочие участники страхового рынка.

Что же ждет интересующее нас сообшество? Согласно закономерностям, характерным для развития популяции, количество страховщиков резко снизится. Уйдут те, кто не приспособлен к реальным рыночным условиям. Это мы уже видим. Страховые компании, которые хотят остаться, должны будут искать себе новые возможности для развития: то есть, клиентов, которые захотят купить страховые услуги. А это означает, что именно сейчас нужно, как никогда, прислушиваться к их потребностям, искать решения, отражающие спрос. Могут существовать практически любые идеи. Как видно из графиков, самые различные варианты возможны.

Признаки вида могут и должны сильно изменяться. Нужно пробовать! Пробовать работать в тех сегментах рынка, на которые раньше выходили единицы. Пробовать там, где раньше успех казался неочевидным.

Наверное, именно в таком процессе родилось высказывание, что кризис – это время возможностей!

В противном случае страхование в той форме, в которой оно существует сейчас, уйдет в историю.

Читать статью в pdf формате