ПОЛИС ДЛЯ ИНОСТРАНЦЕВ

В конце декабря 2014 года был принят и вступил в силу закон (№409 от 01 декабря 2014 года), который обязал иностранных граждан, получающих патент на право работы на территории РФ, иметь полис добровольного медицинского страхования. Начальник управления андеррайтинга, методологии и финансового анализа личного страхования СК «Страховое общество «Якорь» Константин Тихомиров рассказал о том, какие услуги по ДМС предлагает сегодня его компания для страхования мигрантов.

Константин Тихомиров

окончил Московский социально-гуманитарный институт (специальность психология) в 2005 году. До того, как пришел в страхование, более семи лет работал в подразделении разработки и ведения программ медицинского обслуживания в коммерческом медицинском центре. В 2008–2010 годах – главный специалист блока медицинского страхования страховой компании «АльфаСтрахование», в 2001–2012 одах – исполнительный директор дирекции региональных продаж Центра ДМС страховой компании «ВСК», в 2012–2014 годах – заместитель руководителя отдела методологии и андеррайтинга по ДМС ЦМиА компании «НСГ». В настоящее время является начальником управления андеррайтинга, методологии и финансового анализа личного страхования СК «Страховое общество «Якорь»

«Современные страховые технологии»:

Константин Сергеевич, расскажите, пожалуйста, о ситуации на рынке добровольного медицинского страхования трудовых мигрантов.

Константин Тихомиров:

Медицинское страхование трудовых мигрантов в 2015 году стало настоящим трендом на рынке добровольного медицинского страхования (ДМС). Это связано с принятием федерального закона №409 от 01 декабря 2014 года, обязывающего иностранных граждан для получения патента на право работы на территории России иметь полис ДМС, либо договор с медицинским учреждением на платную медицинскую помощь. Работодатель при заключении трудового договора с иностранным гражданином должен требовать наличие патента и, соответственно, наличие страхового полиса. Положение касается всех иностранных граждан за исключением граждан Белоруссии и Казахстана. Эта инициатива призвана обеспечить медицинской помощью иностранных граждан, прибывших в Российскую Федерацию на временную работу и, соответственно, не имеющих полиса обязательного медицинского страхования (ОМС), а так же снизить финансовую нагрузку на бюджет регионов России, выделяемый на лечение трудовых мигрантов.

До принятия федерального закона получение иностранными гражданами медицинской помощи на территории России не носило системного характера. С одной стороны, отказать в медицинской помощи нуждающемуся в ней человеку медицинские организации не могут, будь то трудовой мигрант или гражданин РФ, но централизованной системы предоставления медицинской помощи, условий ее получения не существовало. Такой подход провоцировал расходование дополнительных средств в системе ОМС, что, в принципе, не устраивало ни объединения мигрантов, ни РФ. Хотя, конечно, продукты по страхованию иностранных граждан существуют на российском рынке не один год. Первые продукты появились в 2005 году. Компании или отдельные их сотрудники могли их приобрести за небольшие деньги. В 2010 году компания «ВСК» продавала подобные полисы за 1400 руб, в качестве наполнения по этим полисам пред-усматривались оказание экстренной помощи в условиях стационара и скорая помощь.

«ССТ»:

Правильно ли я понимаю, что сейчас стал вопрос об организации массовой выдачи страховых полисов ДМС трудовым мигрантам?

К.Т.:

Без сомнения. На данный момент такая необходимость появилась, общее снижение расходов на медицинское обеспечение и переход к одноканальному финансированию медицинских учреждений требуют включить медицинское обеспечение трудовых мигрантов в общий принцип финансирования медицинской помощи в РФ. Даже скорее исключить их из системы ОМС. Так как обеспечение медицинской помощи через систему добровольного медицинского страхования означает автоматическое исключение из системы ОМС. Технически обеспечение полисами трудовых мигрантов происходит путем прямой продажи полисов в миграционных центрах: многофункциональных миграционных центрах, подразделениях ФМС и коммерческих организациях, оказывающих консалтинговые услуги по получению разрешений на трудовую деятельность мигрантам. Так же очень значимым каналом обеспечения полисами ДМС трудовых мигрантов являются их работодатели. Страхователем могут выступать как физические, так и юридические лица. На самом деле, для мигранта выгоднее, если страхователем выступает работодатель, так как при групповом договоре стоимость страхования ниже.

«ССТ»:

Константин Сергеевич, поясните, пожалуйста, кроме стоимости есть ли преимущества у коллективного договора страхования мигрантов?

К.Т.:

Массовое страхование обеспечивает снижение тарифа, это – прежде всего! Чем больше группа, тем ниже тариф. Так же, в пределах законодательства, работодатель может просить ограничить объем медицинской помощи, предоставляемой по полису. Могут быть согласованы удобные для работодателя временные франшизы. Эти позиции так же существенно влияют на стоимость программы. В одиночку мигранту такого снижения стоимости с сохранением качественной защиты не получить. На данный момент на рынке единого подхода к тарифам, программам, страховой сумме не существует. Каждая страховая компания разрабатывает свои варианты. Вопросы стандартизации возникают только тогда, когда несколько страховых компаний вынуждены работать на одной территории. Это напоминает продажу полисов КАСКО и ОСАГО вокруг ГАИ. Кроме снижения стоимости страхования при использовании коллективного договора, для работодателя существенно облегчается администрирование и учет полисов ДМС иностранных работников. При индивидуальном оформлении полиса для каждого работника – это одни затраты времени, при коллективном договоре можно использовать реестры. Договор страхования мигрантов юридически является обычным договором ДМС, поэтому все технологии и порядок его заключения сохраняются. Можно выписывать полисы на каждого сотрудника, можно использовать списки застрахованных как приложение к договору, можно включать и исключать в договоре сотрудников по заявлению работодателя. Также по такому договору возможны стандартные финансовые расчеты. При откреплении работников в связи с прекращением трудовых отношений мы возвращаем часть страховой премии. За новых включенных застрахованных будет проводиться доплата за оставшийся период действия договора страхования.

Обобщим: главным минусом для коллективной формы договора ДМС для мигрантов является позиция предприятия, что страховую премию должен заплатить за свой счет каждый трудовой мигрант. Других минусов не существует. Рассмотрим плюсы: отсутствие проблем с мигрантами при их оформлении, то есть гарантия, что патент и страховка оформлены легально, полностью отсутствуют варианты мошенничества. Сейчас, к сожалению, мошенничество имеет место быть. Если полис ДМС оказался фальшивым, то встает вопрос, является ли патент на работу настоящим. Если патент поддельный, у работодателя будут проблемы с ФМС. Администрирование коллективного полиса происходит по заявкам от предприятия, направленным в электронной форме. Администрация всегда может ознакомиться со статистикой по предоставленному лечению. Коллектив-гибкие условия как в работе предприятия со страховой компанией, так и в предоставлении медицинской помощи застрахованным, так как контакты страховщика известны на предприятии всем. Это позволяет застрахованным быстро получить медицинскую помощь.

«ССТ»:

Требует ли законодательство каких-то параметров программ, которые в любом случае должны быть учтены в полисе?

К.Т.:

Законодательство требует обеспечить оказание медицинской помощи в амбулаторных условиях и стационаре. Далее, все что входит в программу, – это исключительно на усмотрение самой страховой компании. Она может включать в себя один визит к врачу в течение года, а может давать возможность застрахованному посещать врача ежедневно, законодательство это никак не регламентирует. Также, к сожалению, законодательство не регламентирует возможности репатриации.

«ССТ»:

Серьезные работодатели заинтересованы в качественном страховом продукте. В чем особенности программ, разработанных Страховым обществом «Якорь»?

К.Т.:

Страховое общество «Якорь» на протяжении долгого времени является активным провайдером страховых услуг для трудовых мигрантов, и одной из немногих страховых компаний, кто предоставляет ДМС мигрантов в Санкт-Петербурге.

Я хочу рассказать о наиболее востребованной программе для страхования мигрантов с использованием коллективного договора – это программа «Медицинский ассистанс».

Нам удалось разработать и оптимизировать универсальный продукт, полностью удовлетворяющий потребностям наших клиентов. Программа «Медицинский ассистанс» сочетает в себе необходимый набор медицинских услуг, оптимальный размер ответственности страховщика по медицинским расходам и приемлемую страховую премию, что вместе с качеством сервисного обслуживания, позволяет считать ее одной из самых удачных на рынке ДМС.

В программу «Медицинский ассистанс» входят:

«Экстренная поликлиническая помощь» дающая возможность получить консультации и приемы врачей – специалистов, все виды врачебных манипуляций, лабораторную и функциональную диагностику, инструментальные методы исследований, а также хирургические вмешательства, экспертизу временной нетрудоспособности и оформление рецептов на приобретение лекарственных препаратов;
«Экстренная стоматологическая помощь», дающая возможность получить хирургическую стоматологическую помощь в случае острой боли;
«Скорая и неотложная медицинская помощь», дающая возможность получить экстренную медицинскую помощь при воз-никновении состояний, угрожающих жизни и требующих транспортировки машиной «скорой помощи» с места происшествия в стационар;
«Экстренная стационарная помощь», дающая возможность получить медицинскую помощь в условиях стационара с целью проведения оперативного или консервативного лечения;
«Посмертная репатриация тела», организация и оплата перевозки тела в страну постоянного жительства при смерти застрахованного.

«ССТ»:

Какова стоимость полисов ДМС для мигрантов в вашей компании?

К.Т.:

Для физических лиц наши программы стоят 3 тысячи рублей – это полный пакет страхования. При страховании коллектива скидка по программе может достигать 50%. При этом при списке застрахованных около 100 человек предприятие может рассчитывать на существенную скидку.

«ССТ»:

Для каких предприятий, каких сфер деятельности был бы интересен коллективный договор страхования мигрантов?

К.Т.:

Основными потребителями коллективных договоров страхования ДМС для мигрантов являются строительные компании. На втором месте компании, работающие в ритейле. Набор персонала за счет иностранных граждан там может достигать 90%. Очень удобен коллективный договор страхования для аутстафинговых компаний, которые предоставляют персонал в аренду для различных предприятий. Для этих компаний коллективный договор позволит сэкономить деньги и время на оформление иностранной рабочей силы. Чаще всего коллективный договор эффективен тогда, когда оформлением патентов работодатель занимается централизованно. Сам текст договора может являться приложением к пакету, который предприятие сдает на оформление в ФМС. Расходы на оплату коллективного договора относятся на себестоимость в размере 6% от фонда оплаты труда. Это также делает коллективный договор выгодным для работодателя. Также возможны совместная оплата договора или зачет средств из зарплаты работника.

«ССТ»:

Преимущества коллективного договора страхования понятны, но, на практике, какую форму договора сейчас предпочитают работодатели и почему?

К.Т.:

Единого подхода нет. Есть запросы и на коллективную форму и на индивидуальные договоры. Выбор зависит от кадровой политики работодателя, от масштаба предприятия. Чем крупнее предприятие, тем чаще оно используют коллективный договор. Бюрократическая система крупных предприятий более подготовлена к работе с единым коллективным договором, нежели с массой индивидуальных. Это понятно – оптимизация расходов времени и финансов с гарантией соблюдения требований законодательства для них является приоритетом, особенно в кризис.

Интервью провела Татьяна Робулец

Читать статью в pdf формате