Простая арифметика: стоит ли приобретать полис ОСАГО на месяц?

Госдума в первом чтении одобрила законопроект, дающий автомобилистам право заключать договор ОСАГО сроком действия от одного месяца. Вместе с экспертами обсудили перспективы возможного введения «короткого полиса».

Госдума в первом чтении одобрила законопроект, который, в случае принятия, позволит заключать договор «автогражданки» сроком на один месяц. Предполагается, что это снизит финансовую нагрузку на сегмент водителей, которые пользуются автомобилем сезонно и которым невыгодно оформлять страховку на год. Однако такие короткие договоры вызывают неоднозначную реакцию в профессиональном сообществе: пока авторы поправок считают, что планируемое нововведение позволит автовладельцам сэкономить, страховщики предупреждают об обманчивости финансовой выгоды и возможности остаться без обязательных выплат после ДТП.

Евгений Уфимцев, президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА), считает, что возможность оформления ОСАГО на месяц не только не поможет сэкономить, но, напротив, принесет дополнительные убытки:

«12 полисов сроком на месяц окажутся существенно дороже одного годового полиса, что приведет к дополнительным расходам автомобилистов. Средняя выплата для краткосрочных договоров ОСАГО, период использования которых попадает на теплое время года, в 1,5 раза превышает среднюю выплату по стране по итогам 2022 года. Такая статистика означает, что премия по договору сроком действия один месяц может оказаться заметно больше, чем 1/12 от стоимости годового договора».

Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» подтверждает:

«Оформить годовой полис будет существенно дешевле, чем 12 полисов по 1 месяцу. Мы пока не проводили точной оценки, но предполагаем, что стоимость полиса на 1 месяц может оказаться очень близкой к стоимости полиса с периодом использования 3 месяца, для которого установлен коэффициент сезонности 0,5, то есть полис на 3 месяца и так сейчас стоит 50% от годового полиса».

Кроме того, по мнению Игоря Иванова, заместителя генерального директора РЕСО-Гарантия, принятие поправки может негативно сказаться не только на финансовом благополучии автовладельцев, но и на социальной функции ОСАГО:

«По нашему мнению, предложенный в законопроекте способ удовлетворения потенциального спроса на краткосрочные договоры несет ряд социально значимых рисков. Сейчас наступление страхового случая в период действия договора ОСАГО, но вне периода ограниченного использования транспортного средства, предполагает выплату страхового возмещения потерпевшему страховщиком (с возможностью предъявления в дальнейшем регрессного требования к виновнику). С переходом на краткосрочные договоры страхования защищенность потерпевшего будет ниже, поскольку страховщик не несет ответственности по событиям, произошедшим вне периода действия договора страхования».

При этом, даже при годовом сроке действия полисов ОСАГО часть договоров перезаключается с просрочкой (т. е. спустя время после окончания их действия). С увеличением числа договоров, заключенных на короткий срок, по оценке страховщиков, на дорогах станет больше водителей, управляющих транспортными средствами без соответствующей страховой защиты.

Что же в связи с этим предлагают страховщики? Ведь спрос на краткосрочный ОСАГО, очевидно, существует, как минимум среди дачников, которые пользуются автомобилем только в летнее время.

«Мы полагаем, что для достижения цели, заложенной в законопроект, необходимо сохранить текущий срок действия договора ОСАГО, равный одному году, сократив при этом до одного месяца минимальный период ограниченного использования транспортного средства», – комментирует Игорь Иванов.

Стоит также отметить, что хотя Правительство поддержало законопроект, но только при условии его доработки ко второму чтению. В частности, в правительственном отзыве указывается, что «поскольку кратковременное страхование характеризуется повышенными рисками наступления страхового случая и совершения мошенничества, необходимо предусмотреть возможность самостоятельного определения страховщиком тарифной политики для краткосрочных договоров ОСАГО, а также предоставить право страховщикам устанавливать отсрочку начала действия таких договоров после подачи заявления о заключении договора ОСАГО».