Реестр страховых агентов

Косвенный надзор – это регулирования через договорные отношения (принципал (страховщик) – агент, через договор агентирования).

Саморегулирование – это регулирование профессиональной или предпринимательской деятельности через профессиональное объединение (саморегулируемая организация).

Лицензирование – это прямое регулирование государством через регистрацию (лицензирование) и выдаче разрешения на работу в уполномоченном органе на основании нормативных правовых актов, с ведением реестра на основании законодательных требований по профессиональной или предпринимательской деятельности.

Реестр страховых агентов – это одна из форм регистрации/лицензирования (Италия, США, ФРГ), что автоматически делает агентов в субъекты страхового дела, дает статус и равные права с другими субъектами страхового дела.

Например, Реестр страховых и перестраховочных посредников Италии имеет пять разделов категории посредников: Раздел А – агенты; Раздел Б – брокеры; Раздел Ц – прямые поставщики; Раздел Д – банки и финансовые посредники; Раздел Е – люди, которым поручена посредническая деятельность вне помещений посредника.

Для регистрации посредники должны:

– соответствовать определенным требованиям, изложенным в правилах IVASS и Кодексе страхования;

– обладают профессиональными способностями и квалификацией, подтвержденными специальными тестами.

В Италии страховой агент субъект страхового дела и привязаны к территории оказания услуг с указанием этого место.

Страховые агенты при проведении своей деятельности должны иметь полис профессионального возмещения. Условия полиса должны соответствовать определенным требованиям (например, предел ответственности).

Наказание за правонарушения могут привести к тюремному заключению на срок от шести месяцев до двух лет и штрафам в размере от 10 000 до 100 000 евро, а также к дисциплинарным штрафам и могут быть сняты с Реестра страховых и перестраховочных посредников.

В России же права страховых агентов постоянно ущемляются, ибо на государственном уровне принято считать, что агенты должны контролироваться страховыми компаниями.

На протяжении почти 30 лет идут попытки государства и страховых компаний привязать агентов к одной страховой компании и желательно по одному виду страхования, а в 2011 году была попытка запретить заниматься юридическим лицам страховым агентированием, но благодаря работе рабочей группе ФАС России по страховым посредникам провалилась, из-за представителей агентского сообщества.

К саморегулированию (по мнению Минфина России и Банка России) страховые агенты ещё не готовы и называются несколько причин: слабое развитие агентского сообщества; отсутствие ответственности за профессионально-предпринимательскую работу в качестве страховых агентов; отсутствие интереса в участии в профессиональных объединениях, отсутствие знаний для чего необходимы профессиональные объединения.

Лицензированием страховых агентов заниматься никто из госорганов не желает, из-за отсутствия желания проводить кропотливую и трудоемкую работу по организации системы регулирования страховых агентов, а количество таких посредников неизвестно.

Банк России дает данные только по действующим агентским договорам и по сборам страховых посредникам, а также количество страховых компаний, работающих по агентским договорам (численность страховых компаний всегда превышает численность членов СРО ВСС).

В 2016 году в рабочей группе по страховым посредникам при Департаменте страхового рынка Банка России заговорили о реестре страховых агентов, который должен был собрать информацию об агентах, которые занимаются страховым агентированием на территории Российской Федерации. Сразу поступило предложение от ВСС, что реестр страховых агентов должен вести СРО страховщиков – Всероссийский Союз Страховщиков. Но это было бы логично, если страховые агенты были бы сотрудниками страховых компаний, но если основная масса предприниматели, то варианта два: или регулятор (Центральный Банк Российской Федерации), или профессиональное объединение страховых агентов (например, Национальный Союз Страховых Агентов).

ВСС в октябре 2017 года выпустил статью про реестр страховых агентов (http://www.asn-news.ru/post/778), где указывал на большое количество страховых агентов по данным Росстата, на причину отсутствия интереса к страховым агентам со стороны государства и регулятора, а позиция ВСС по отношению к агенту, как сотруднику страховой компании.

Но суть статьи в том, что ВСС преподносит читателям, как итог деятельности рабочей группы Банка России по страховым посредникам «стала инициатива по созданию Единого Реестра страховых агентов на базе СРО страховщиков посредством передачи страховыми организациями полномочий по ведению реестра страховых агентов. Регулирование вопроса по формированию Единого реестра страховых агентов предполагается через разработку и утверждение президиумом ВСС внутреннего стандарта СРО. Обсуждение внутреннего стандарта планируется на очередном заседании президиума ВСС», что является грубым нарушением российского законодательства. И СРО страховщиков выдает желаемое за действительность. Но забавным является аргументация по созданию Единого реестра страховых агентов: «создание Единого Реестра агентов позволит страховщикам повысить уровень контроля за деятельностью страховых агентов, снизить количество противоправных действий страховых агентов, оптимизировать расходы на обучение и повышение квалификации страховых агентов, создать условия добросовестной конкуренции на страховом рынке. Страхователям даст возможность проверки полномочий страхового агента, и защитит их от взаимодействия с недобросовестными агентами, а также лицами, не имеющими договорных отношений со страховыми компаниями. Агентам же, в свою очередь, это даст стимул для повышения профессионального статуса и имиджа профессии, а также создаст условия для добросовестной конкуренции».

На самом деле, по причине очень бурных дебатов (по деятельности страховых агентов и по реестру), где представители агентского сообщества заняли жесткую позицию (не дать превратить страховых агентов в крепостных страховых компаний), Банк России дистанцировался, и всячески пытался указать, что агенты не его поднадзорные, но при этом законодательно пытался и пытается подчинить страховщикам. Сейчас это вариант ведения реестра ВСС, при делегировании полномочий от страховой организации.

Что такое реестр страховых агентов и какая практика его ведения?

Пункт 11 статья 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит: «Страховщики ведут реестры страховых агентов …, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. Сведения из реестра страховых агентов …, позволяющие идентифицировать страхового агента … в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием (фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента, …, номер удостоверения или договора), сведения о видах страхования, по которым страховой агент, … уполномочены страховщиком оказывать услуги, связанные со страхованием, в том числе в электронной форме, перечень оказываемых услуг, а также доменное имя и (или) сетевой адрес официальных сайтов страхового агента (при наличии), … в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещаются страховщиками на своих сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Полномочия по ведению реестра страховых агентов и … и размещению сведений из него в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» могут быть переданы страховщиком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с указанием информации о таком объединении страховщиков».

Если перевести с косноязычия псевдо-юристов, то мы имеем:

1. Страховщики обязаны вести реестры страховых агентов, с которыми у них заключены договора.

2. Реестр страховых агентов позволяет идентифицировать страхового агента в качестве лица, представляющего страховщика в юридических и иных действиях от своего имени или от имени страховщика, зависит от действий.

3. В реестре страховых агентов страховые компании прячут своих сотрудников-совместителей под видом агентов (фамилия, имя, отчество, СНИЛС (отсебятина страховщиков) и номер удостоверения).

4. В реестре должны быть указаны наименование агента, номер договора, сведения о видах страхования и услугах по агентскому договору, при наличии доменного имя и сетевого адреса официальных сайтов страхового агента в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Это то, что прописано в Законе об организации страхового дела.

Что происходит на самом деле?

Страховые компании, не все, указывают, что потребитель страховых услуг может проверить и идентифицировать страхового агента и его полномочия на сайте. Но пробел остается в субагентах, но это те же агенты, но оказывающие услуги не страховщику, а агенту страховщика. Количество субагентов не известно, но их услугами пользуются определенные типы страховых агентов, занимающиеся сетевыми продвижениями услуг страхования, в том числе в дистанционном направлении продвижении страховых услуг.

Например, некорректным может быть поиск по номеру договора, так как на предварительном этапе потребитель может не запросить данные об агенте, что часто так и происходит. Но практика показало, что у агента может быть несколько агентских договоров со страховой компанией, ибо многие страховые компании практикуют заключать агентские договора по направлениям видов страхования (личное, корпоративное, ВЗР, Зеленая карта, ДМС и так далее).

Указание номера доверенности или ИНН возможно только, если Вы лично общались с агентов, и он Вам эту информацию предоставил. Плюс, доверенности даются на определенный срок или на определенную сделку. При наличии сайта у агента Вы можете найти информацию по ИНН.

Вы также на сайте страховщиков можете обнаружить предложение: «В случае отсутствия ФИО/названия ЮЛ в данном реестре, не рекомендуется осуществлять взаимодействие с данным продавцом по страховым продуктам и услугам нашей компании, так как существует риск покупки поддельного или не обеспеченного финансовой защитой страхового полиса. В таких случаях возмещение по убыткам несет непосредственно тот продавец, который предлагает Вам купить данный полис. Будьте внимательны и проверяйте все документы и полномочия агента – агентский Договор, доверенность и лимиты его полномочий, указанные в этих документах! В случае возникновения сомнений в легитимности Вашего агента или его отсутствия в данном списке Вы можете получить консультацию по телефонам». То есть мы наблюдаем дискредитацию страховых агентов и субагентов, так как есть практика работы страховых компаний, где они ставят под сомнения деятельность страховых агентов и субагентов своими высказываниями или действиями (колл-центры утверждают, что у них нет такого посредника на этой территории; забывают вносить в реестр страховых компаний; задержка выдачи бланков строгой отчетности или закрытие доступа в систему подготовки документов в АРМ продавца).

Например, сайт Банка России по финансовой культуре предлагает сверять документы агента на сайте страховой компании, то есть в реестре страховых агентов (https://fincult.info/article/strakhovye-posredniki-kto-eto-i-stoit-li-k-nim-obrashchatsya/).

Но при этом, не стесняться попросить договор со страховой компанией (на каком основании?) для получения его полномочий и проверить срок действия (для этого есть доверенность!!!).

Итак, даже регулятор не понимает смысловой нагрузки по реестру страховых агентов и его функциональности.

Для чего нужен Реестр страховых агентов России?

1. Для поднятия статуса, как субъекта страхового дела.

2. Для определения общего числа агентов.

3. Для защиты деятельности страховых агентов от правонарушений со стороны мошенников и прочих проявления нездоровой конкуренции и злоупотреблений со стороны страховых компаний.

4. Выстраивание системы работы в качестве страховых агентов.

5. Выработке профессиональных требований согласно данных реестра и практике работы агентов.

6. Разделение агентов и вспомогательных посредников, и ограничения влияния банков, салонов и прочих вспомогательных посредников по злоупотреблению своим положением и давлением на рынок страховых услуг.

7. Создание критериев профессионального отбора по допуску деятельности в качестве страхового агента.

8. Защита потребителей агентских услуг в сфере страхования.

9. Для отчистки рынка от псевдо-агентов.

10. Для повышения финансового результата и экономической эффективности деятельности страховых агентов, что будет способствовать капитализации страховых агентов и инвестиционной привлекательности.

В связи с этим, Национальный Союз Страховых Агентов направил предложения по деятельности страховых агентов, в том числе и по Реестру страховых агентов, который может вести Центральному Банку Российской Федерации, как субъектов страхового агентирования (в том числе и субагентов), или НССА, как субъектов профессионально-предпринимательской деятельности. Предложения Национального Союза Страховых Агентов, которые были направлены в Минфин России и Банк России, вызвали неоднозначную реакцию этих органов, но с другой стороны Банк России уведомил, что учтут предложения НССА.