Средства накопительной пенсии: как получить разом в 2025 году

Пока только 42% россиян разобрались, что влияет на выплату средств накопительной пенсии, выяснили СберНПФ и Работа.ру. В 2024 году изменилось законодательство: появились новые правила и возможности для людей, а также увеличился ожидаемый период выплаты накопительной пенсии. Все способы получить эти деньги с выгодой обсудили с исполнительным директором СберНПФ Аллой Пальшиной.

Средства накопительной пенсии есть у россиян, которые официально работали с 2002 по 2013 года. Это реальные деньги (не баллы!), на которые ежегодно начисляется инвестиционный доход.

На то, в каком виде и в какие сроки человек может получить средства накопительной пенсии, влияет несколько параметров:

• сумма средств на счёте;
• когда он обратился за выплатой: можно с 55 лет женщинам или с 60 лет мужчинам, а также раньше при наличии оснований или позже – при желании;
• из каких источников поступали деньги на счёт.

Уточнить, откуда приходили деньги на ваш счёт, можно в выписке с лицевого счёта в Социальном фонде России (СФР). Запросить её можно следующими способами:

• Через ГосУслуги;
• В Социальном фонде России – на сайте или в отделении, а также в МФЦ;
• В НПФ по личному запросу, если средства хранятся там.

При обращении за выплатой средств накопительной пенсии человек подаёт заявление. В зависимости от того, что за деньги находятся на его счёте, может быть два основных сценария.

А. На счёте нет средств по программе государственного софинансирования накопительной пенсии, а также материнского капитала.

В этом случае:

• При сумме на счёте до 412 тыс. рублей в 2025 году выплатят все средства разом (единовременная выплата);
• При сумме на счёте свыше 412 тыс. рублей в 2025 году назначат пожизненную ежемесячную прибавку к страховой пенсии от государства.

С 1 июля 2024 года поменялись правила выплаты средств накопительной пенсии. Теперь если ежемесячная выплата накопительной пенсии на момент расчёта меньше 10% прожиточного минимума пенсионера в России, деньги выплатят единовременно. Кроме того, увеличился ожидаемый период выплаты этих денег – с 2025 года он составит 270 месяцев.

Сколько же должно быть на счёте, чтобы снять все сразу в 2025 году? Для примера возьмём Ивана, 60 лет, который в 2025 году обращается за выплатой средств накопительной пенсии. Прожиточный минимум пенсионера в 2025 году составляет 15 250 рублей, а 10% от него ― 1525 рублей. При расчёте будут использовать ожидаемый период выплаты, в 2025 году он составляет 270 месяцев для мужчин 60 лет. Остаётся простой расчёт: 1525*270 = 411 750. У Ивана на счету 150 тыс. рублей, а значит ― всю сумму он получит сразу. При этом в 2026 году картина уже будет другая.

«Подчеркну, что расчёт производится индивидуально. Он зависит как от фиксируемых факторов, например, размера прожиточного минимума пенсионера, так и от личных – текущего возраста человека, суммы на счёте и пр. Например, Ирина обратилась за выплатой средств накопительной пенсии в 58 лет, а не в 55, поэтому в её расчёте ожидаемый период выплат будет меньше. Из-за этого поменяется вся картина», – уточняет Алла Пальшина.

Важно: женщины с 55 лет и мужчины с 60 лет могут получить средства накопительной пенсии единовременно, если не набрали необходимые пенсионные баллы и стаж для страховой пенсии (30 баллов и 15 лет в 2025 году).

«На мой взгляд, это довольно редкий случай. Такое возможно, если человек направил на формирование накопительной пенсии материнский капитал, получил средства государственной программы софинансирования накопительной пенсии или в какой-то период самостоятельно делал очень значительные взносы», – рассуждает Алла Пальшина.

Б. На счёте есть средства государственной программы софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал. Здесь есть несколько вариантов в зависимости от того, что для человека выгоднее.

Вариант 1. Подать заявление на получение выплаты с учетом средств по программе софинансирования/материнского капитала.

• При сумме на счёте до 412 тыс. рублей в 2025 году доступна единовременная выплата;
• При сумме на счёте свыше 412 тыс. рублей в 2025 году доступна только ежемесячная пожизненная выплата.

«Есть важный нюанс. Теоретически средства софинансирования от государства по накопительной пенсии человек может получить только в виде срочной выплаты. Однако если общая сумма на счёте в 2025 году будет меньше 412 тыс. рублей, забрать их можно будет и в виде единовременной выплаты. При этом если превысить этот лимит и подать заявление по “общим правилам”, средства софинансирования попадут в пожизненную выплату и забрать их в виде срочной выплаты уже не получится», – поясняет эксперт.

Вариант 2. Подать два отдельных заявления: на получение накопительной пенсии и срочной выплаты.

«Этот вариант может быть гораздо выгоднее, особенно если у человека на счёте скопилась солидная сумма», – объясняет эксперт. По словам Пальшиной, в этом случае размер выплаты будет рассчитываться отдельно:

• Страховые взносы работодателя выплатят полностью при сумме до 412 тыс. рублей в 2025 году или в виде ежемесячной пожизненной выплаты при сумме свыше этого лимита;
• Средства по государственной программе софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал назначат в виде срочной выплаты на 120 месяцев (или более длительный срок).

«С 2024 года россияне могут обойти все эти сложные и иногда невыгодные правила выплаты средств накопительной пенсии и сами выбирать, когда и как получать эти деньги. Причём это касается и тех случаев, когда человеку в системе обязательного пенсионного страхования назначить могут только ежемесячную пожизненную выплату. В этом поможет программа долгосрочных сбережений», – рассказывает Алла Пальшина.

Чтобы вступить в неё, нужно заключить договор с НПФ. Следующим шагом можно перевести туда свои средства накопительной пенсии. Что это даёт:

• деньги из государственной системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) поступят в программу долгосрочных сбережений. В результате увеличится их защита. В ОПС на этапе накоплений застрахованы только 100% номиналов страховых взносов, а инвестиционный доход не гарантирован. В программе долгосрочных сбережений защита от Агентства по страхованию вкладов действует уже для 100% переведённых средств накопительной пенсии, а также дохода от их размещения;
• получите моментальный доступ к ним в особых жизненных ситуациях: можно воспользоваться средствами накопительной пенсии и всеми сбережениями на ПДС-счёте, например, на оплату дорогостоящего лечения;
• сможете устанавливать срок выплаты: например, в СберНПФ это от 5 лет и дольше. Доступно с 55 лет для женщин или с 60 лет для мужчин, а также через 15 лет участия;
• сможете снять всю сумму без ограничений через 15 лет. А если размер пожизненной выплаты меньше 10% минимального прожиточного минимума пенсионера, то снять деньги разом можно уже в 55 лет для женщин или в 60 лет для мужчин.

«Если ваши средства накопительной пенсии останутся в государственной системе обязательного пенсионного страхования, все эти возможности будут недоступны. Даже если случится сложная жизненная ситуация, деньги выплатят строго по букве закона», – подчеркивает эксперт.