ОТ ESG К ЭКГ

Сегодня выбор российских страхователей слабо увязывается с принципами устойчивого развития. Поэтому важно, чтобы сама идея устойчивого развития, ее принципы и формы отражения и признание в деятельности учитывались регуляторами страхового рынка. Доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Александр Цыганов поделился своими рекомендациями.

ССТ: Как сейчас в России трансформи­ровались понятия ESG?

Александр Цыганов: Мы все знаем принципы устойчивого развития, сфор­мулированные в аббревиатуре ESG: Environmental — экология, Social — соци­альное развитие, Governance — принципы управления. В России сейчас эти принципы все чаще обозначают как ЭКГ, где Э — экология, К — кадры, Г — государство.

ССТ: Насколько активно принципы устойчивого развития внедряются на рос­сийском страховом рынке?

А. Ц.: Внедрение принципов устойчи­вого развития на российском страховом рынке сдерживается отсутствием внятного запроса и поддержки общества в усло­виях все еще недостаточного платеже­способного спроса на страховые услуги. Это снижает эффективность принятых в мире мер стимулирования этого процес­са. На основе социологических опросов российских граждан выделяются основ­ные проблемы признания принципов ESG и ЭКГ российскими страхователями и определяются перспективы дальнейшего внедрения.

ССТ: Какие выводы можно сформули­ровать на основании полученных резуль­татов?

А. Ц.: Отметим, что российские програм­мы ЭКГ (экология, кадры, государство) выделяют как известные в 2024 году 16,6 % респондентов. Прежде всего, это знание российских программ и принципов устой­чивого развития во многом декларативно, и, скорее всего, респонденты дают соци­ально одобряемые ответы, что косвенно указывает на сохраняющийся патернализм и этатизм российского общества.

Распределение ответов на остальные во­просы за год значимо не изменилось, хотя число публикаций в научной прессе и СМИ росло: пока соответствующего роста узна­ваемости и, тем более, принятия тематики устойчивого развития российским обще­ством не произошло.

ССТ: Можно ли на основании такого вывода сформулировать рекомендации, которыми смогут пользоваться регуля­тор финансового рынка и коммерческие участники?

А. Ц.: Да, конечно. Большинство респон­дентов (более 70 %) не знают, что такое принципы ESG и ЭКГ, но это совершенно не исключает их интереса к экологическим и социальным проблемам. Одновременно исследование показало непонимание как аббревиатуры, так и возможных досто­инств и преимуществ ESG или ЭКГ-рейтин­гования.

Нужно учитывать, что возможность большего признания принципов ЭКГ указывает на значительный патернализм российского общества и важность инте­грации принципов устойчивого развития с государственной политикой. Этот аспект нужно обязательно учитывать, в том числе при развитии страхования, например, стра­ховании жилья или участия в пенсионной программе долгосрочных сбережений.

Наше исследование показало, что около 10 % респондентов в принципе не готовы потратить больше средств на приобретение недвижимости и финансовых услуг, даже учитывая, что увеличение цены страхового продукта будет предложено компаниями, внедрившими принципы ESG.

Но, тем не менее, нужно учитывать, что уровень осведомленности по проблематике устойчивого развития вполне объяснимо растет вместе с уровнем образования, выше он и у городских жителей. Готовность доро­же оплачивать страховые услуги, соответ­ствующие принципам ESG, выражает около 2–3 % респондентов.

Как общий вывод и рекомендации: на сегодня выбор российских страхова­телей лишь мало увязывается с ESG или ЭКГ-принципами устойчивого разви­тия, поэтому влияние соответствующего рейтинга на потребительский выбор пока слабое и не может служить стиму­лом к проведению рейтингования. В этой связи важно, чтобы ESG или ЭКГ-рейтин­ги учитывались при конкурсах на право оказания страховых услуг при государ­ственном заказе, а сама идея устойчивого развития, ее принципы и формы отраже­ния и признания в деятельности учитыва­лись регуляторами страхового рынка.

В июле – августе 2023 и 2024 годов на кафедре страхо­вания и экономики социальной сферы Финансового универ­ситета были проведены два репрезентативных социологи­ческих исследования. Выборка была ограничена возрастом респондентов (18–59 лет), нали­чием работы или постоянного источника дохода. Это позво­ляет утверждать, что в ходе исследования учитывалось мнение представителей эконо­мически активного населения, потребляющего разнообразные финансовые услуги.

Респондентов спрашивали о потребности в приобретении жилья, в том числе на основе ипотечного кредитования, а потом о согласии приобрести более дорогой, но построен­ный с соблюдением принципов ESG объект недвижимости. Затем задавали вопросы в ча­сти дополнительных финансо­вых услуг и непосредственно страхования. Такой сценарий опроса позволил выявить по­требительские предпочтения и знания как лиц, самостоя­тельно выбирающих страховые услуги, так и страхователей, которые заключают договоры страхования в рамках кредит­ного договора или в условиях сопутствующего предложе­ния, а не самостоятельного решения.

ПРАКТИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ

• Формирование и реализация эффективной стратегии продвижения идеи устойчивого развития и ESG и ЭКГ-принципов широким народным массам, что в том числе, должно включать программы финансовой грамотно­сти для школьников и студентов.
• Включение развития ESG и ЭКГ-рейтингования в программы и стратегии развития финансо­вого рынка и национальной системы страхо­вания России.
• Взаимоувязка наличия ESG и ЭКГ-рейтинга и участия в конкурсах при организации госзакупок.
• Продолжение и активизация практики разра­ботки минимальных требований к страховым продуктам, учет в них ESG и ЭКГ-принципов.
• Учет включенности страховой компании и отрасли в целом в реализацию принципов устойчивого развития при включении стра­хования в программы социального и регио­нального развития и региональные страховые программы, например — страхование жилья.

ССТ: Как Вы видите развитие этой темы в будущем?

А. Ц.: Полагаю, что в значительной степени российский механизм внедрения принципов устойчивого развития и их подтверждения в страховой деятельности потребует поддержки со стороны государ­ства. Здесь нужно развитие государствен­но-частного партнерства.

В России нет значительно платежеспо­собного спроса на добровольное стра­хование. При этом нужно учитывать существенный уровень недоверия к фи­нансовым институтам и сохраняющийся патернализм и этатизм значительной части российского общества. Поэтому именно поддержка внедрения принципов устойчивого развития со стороны госу­дарства приведет к повышению уровня за­щищенности российских граждан, к более эффективному использованию страховой защиты и, как следствие, к развитию стра­хования в России.

Особенно важны ГЧП и опора на прин­ципы устойчивого развития при реали­зации социально значимых страховых программ, так как такие программы тесно связаны с понятием социальной ответственности. Я говорю про участие страховщиков в пенсионной реформе и региональных программах страхования жилья и т.д. Здесь целесообразно учиты­вать при ESG- или ЭКГ-рейтинговании наличие или отсутствие в практике дея­тельности страховщика продуктов с зани­женной клиентской ценностью. Возможно, потребуется вводить какие-то самоограни­чения прибыли в страховом тарифе в со­циально значимых страховых продуктах для малообеспеченных слоев населения (например, страхование единственного жилья).