- 5 марта, 2018
ОСАГО: ОСОБЫЙ РАКУРС
Ошибки, допущенные в ОСАГО, привели «автогражданку» на грань катастрофы. Между тем, многие проблемы можно было бы предотвратить или смягчить, реализуйся этот социально значимый вид страхования на основе рыночных механизмов, включая перестрахование, в том числе и международное. Эту позицию аргументированно доказывает в своем интервью генеральный директор ООО «СКОР Перестрахование» Дмитрий Благутин.
Современные страховые технологии: Уход с рынка мелких перестраховочных компаний, создание РНПК — это благо для отрасли?
Дмитрий Благутин: На фоне процесса очищения рынка и создания РНПК у нас практически исчезли частные, вполне профессиональные перестраховочные компании. При этом продолжают укрупняться и без того крупные страховые компании, у многих из которых есть специализированные подразделения приема рисков в перестрахование. Это на данном этапе нормально, и придёт тот час, когда в какой-то момент мы увидим эти бывшие внутренние перестраховочные подразделения среди отдельных компаний-перестраховщиков. И это усилит конкуренцию, то есть будет выгодно страховщикам и полезно рынку.
ССТ: А какие проблемы Вы видите сегодня в страховании?
Д. Б.: Сейчас на российском страховом рынке самая чувствительная болевая точка — это ОСАГО. И понятно, почему она возникла. В начале становления ОСАГО у рынка была иллюзия гарантированного заведомо позитивного результата от этой деятельности на все времена. А когда любой предприниматель уверен в прибыльности своего продукта, он старается захватить как можно больший сегмент рынка. Эти процессы мы видели и в ОСАГО. Но у многих страховщиков совершенно отсутствовало понимание долгосрочной перспективы этой деятельности.
С самого начала в ОСАГО применялись нормативные показатели по коэффициенту убыточности бухгалтерского типа (отношение так называемого «заработанного убытка» на «заработанную премию» за соответствующий период). Этот показатель удобен, а иногда и необходим налоговикам для расчета налогов и акционерам компаний для выплаты дивидендов непосредственно по окончании года, а вот для целей страхования он не то что бесполезен — в некоторых случаях он может оказаться опасным, так как может вводить в заблуждение. Окончательный результат в страховании становится известен не по окончании календарного года, а тогда, когда урегулированы все обязательства по данному портфелю. Если мы ставим во главу угла захват доли рынка, то негативный окончательный результат не виден, или не сразу виден — на растущем портфеле он не всегда ощущается. Так и произошло в России. Когда негатив стал ощущаться, то катастрофа была уже неизбежной.
ССТ: Чего следует опасаться в будущем?
Д. Б.: Мы в России привыкли считать, что основные убытки ОСАГО — это претензии по ремонту машины. Доля претензии по ущербу здоровью не превышают и одного-двух процентов. При такой практике окончательный результат можно увидеть достаточно быстро, как правило в начале года N+2. Если же взять западные страны, например Францию, где ответственность по жизни и здоровью или очень велика, или вовсе не лимитирована, то в этих странах убытки года N закрываются в среднем в году N+15 из-за долгого урегулирования таких убытков. В России эта проблема еще впереди. Она будет проявляться по мере развития механизма возмещения ответственности за ущерб, полноценных медицинских услуг и монетизации ущерба, нанесенного жизни и здоровью человека. Длинный период урегулирования связан не с летальным исходом, а со случаями, когда пострадавший остается жив, но ему требуется серьезное лечение, уход и реабилитация, а также обеспечение утраченного качества жизни.
