СУД УЧИТЫВАЕТ ВСЕ ОБСТОЯТЕЛЬСТВА ДЕЛА

Споры в области личного страхования порой оказываются очень драматичными, поскольку речь в них идет о самом дорогом для каждого человека — его жизни и здоровье. Председатель Совета судей Краснодарского края, судья Краснодарского краевого суда Владимир Кисляк поделился примерами из судебной практики и пояснил, как применяются судами те или иные нормы законодательства в спорах между страхователем и страховщиком.

Современные страховые технологии: Действующее гражданское законодательство не предусматривает обязанности страховщика по проведению обследования состояния здоровья страхуемого лица, то есть страховщик имеет право, но не обязан. Каким образом должен быть разрешен спор в случае, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения о своем здоровье?

Владимир Кисляк: Статьей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему самому обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страховщику сообщены заведомо ложные сведения, страховая компания вправе потребовать признания договора недействительным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или компетентный орган) для их конкретизации, проявляя тем самым должную степень внимательности и осмотрительности.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике. Ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя. При этом сообщение заведомо ложных сведений — это не просто неправильная информация относительно объекта страхования, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

Из анализа положений законодательства следует, что при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая, договор страхования может быть в судебном порядке признан недействительным.

ССТ: Является ли досрочное погашение заемщиком кредита основанием для прекращения договора страхования его жизни и здоровья?

В. К.: Положения законодательства не содержат конкретного указания на то, что досрочное погашение заемщиком кредита может быть признано основанием для прекращения договора страхования жизни и здоровья заемщика и возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Читать статью в pdf формате