- 17 марта, 2020
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: РОСТ СОЦИАЛЬНОЙ ЗНАЧИМОСТИ
Продукты страховщиков жизни все увереннее занимают место на финансовом рынке в качестве инструментов поддержки качества жизни россиян. О социальной функции страхования, основных результатах 2019 года и планах Комитета ВСС по страхованию от несчастных случаев и развитию страхования жизни рассказал его председатель Алексей Иванович Леоненко.
Современные страховые технологии: Как Вы оцениваете итоги деятельности страховщиков жизни за прошлый год?
Алексей Леоненко: Уже принято говорить, что 2019 год стал годом, когда впервые за 10 лет произошло существенное сокращение объема рынка страхования жизни. Снижение сборов продемонстрировали большинство страховщиков жизни. Только у восьми компаний сборы выросли, но, в основном, это компании, которые либо недавно вышли на рынок, либо те, чьи доли рынка незначительны и почти не влияют на общие показатели.
Может показаться, что картина в целом безрадостна, но это не так — есть достаточно много позитивных моментов.
В прошлом году страховщики жизни члены ВСС произвели почти 1,3 млн выплат. По сравнению с 2018 годом выплаты выросли почти вдвое — на 98 %. Двукратный рост выплат связан с существенным ростом закончившихся договоров по инвестиционному и накопительному страхованию жизни. Объем выплат будет расти по мере роста количества завершающихся договоров.
Несмотря на рост закончившихся договоров по ИСЖ и НСЖ, количество действующих полисов страхования из года в год увеличивается и к концу 2019 года превысило 13,5 млн. Всего за 2019 год страховщики жизни заключили 7,4 млн новых договоров страхования. Поэтому можно смело говорить, что итоги деятельности страховых компаний позитивные и говорят о социальной значимости не только для населения, но и для государства.
ССТ: Почему Вы акцентируете внимание именно на динамике выплат? В чем заключается социальная значимость этого показателя?
А. Л.: Выплаты — это безусловный показатель растущей роли страхования жизни в обеспечении социально-экономической стабильности страны и самая важная социальная функция страхования.
Страхование жизни и иные виды страхования, осуществляемые компаниями по страхованию жизни, представляют собой и средство накопления, и инструмент компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий в жизни человека. Выплаты компаний по страхованию жизни дают нашим клиентам возможность сохранить качество и уровень жизни в сложных ситуациях, обеспечить достойную жизнь по окончании трудовой карьеры, отправить детей в престижный вуз и решить многие другие задачи, с которыми люди сталкиваются в повседневной жизни.
ССТ: Прокомментируйте, пожалуйста, объем страховых выплат по разным сегментам страхования жизни.
А. Л.: В первую очередь, я хочу обратить внимание на рост объема выплат по кредитному страхованию жизни — в 1,5 раза.
Каждая выплата по кредитному страхованию жизни — это история живого человека и его семьи, которым мы помогли справиться с финансовым бременем, пришли им на помощь, когда они из-за различных неблагоприятных событий потеряли возможность выплачивать кредиты.
Кроме того, мы наблюдаем существенный рост выплат по инвестиционному и накопительному страхованию жизни на 28 %.
ССТ: Вы рассказали о роли страхования жизни для людей. А в чем заключается роль страховщиков в развитии экономики страны?
А. Л.: Деньги, которые россияне доверяют страховым компаниям, заключая договоры страхования жизни, аккумулируются в крупные финансовые потоки, способные решать серьезные государственные задачи. Так, по данным ЦБ, по состоянию на 30 сентября 2019 года объем резервов страховщиков жизни составил 1,04 трлн рублей. Доля государственных облигаций в активах страховщиков составляет 19,3 %, корпоративных облигаций — 24,5 %.
Таким образом, вложения страховщиков жизни в госбумаги сопоставимы со стоимостью крупнейших инфраструктурных проектов страны, а сотни миллиардов рублей, которые страховщики жизни направляют на выкуп корпоративных облигаций, — это существенная поддержка российского корпоративного бизнеса.
ССТ: Тогда очень важно увеличивать сбор страховых премий — как в прошлом году происходило с ними?
А. Л.: По итогам 2019 года мы наблюдаем запланированное снижение объема сборов. В сравнении с 2018 годом премии по страхованию жизни снизились на 9 %. Но мы не склонны излишне драматизировать ситуацию. Как показывает статистика, снижение главным образом объясняется сокращением объемов ИСЖ. Причины снижения в этом виде страхования мы уже неоднократно называли.
НСЖ при этом продемонстрировало рекордный рост — на 67 % по объему сборов и на 62 % по количеству заключенных договоров. Без преувеличения, этот вид страхования стал для рынка прорывом года. Доля НСЖ в общем объеме сборов по страхованию жизни увеличилась с 13 % до 25 %. Полагаю, и в следующем году этот вид будет основным драйвером роста в страховании жизни.
Несмотря на общее снижение сборов, на 2020 год у нас позитивный прогноз. Недавнее исследование компании «Сбербанк страхование жизни» показало, что спрос на продукты страховщиков жизни стагнировал с декабря 2018 года до осени 2019 года. В то же время, число россиян, намеренных в ближайшие месяцы приобрести тот или иной полис страхования жизни, начало расти. Моделирование и математический анализ данных исследования позволяют предположить, что количество покупателей продуктов по страхованию жизни может вырасти в 2020 году на 15-20 %.
По нашим оценкам, сборы по страхованию жизни за 2020 год вырастут примерно на 6 %.
ССТ: Какие факторы буду позитивно влиять на развитие страхования жизни?
А. Л.: Росту интереса и доверия россиян к страхованию жизни будет, в частности, способствовать распространение на страхование жизни системы гарантирования по аналогии с банковскими вкладами, которое, как ожидается, появится уже в 2021 году.
Создание такой системы — большой плюс для имиджа участников страхового рынка, это добавит уверенности инвесторам в сохранности их средств в случае банкротства компании, что особенно актуально, когда речь идет о долгосрочных накоплениях.
Кстати, недавнее исследование НАФИ показало, что россияне готовы пользоваться разными продуктами по страхованию жизни при условии, что сохранность их вложений в эти продукты будет гарантирована государством.
ССТ: Вы возглавили профильный Комитет ВСС в конце прошлого года. Расскажите о планах на ближайшее время?
А. Л.: Отрасль страхования жизни после нескольких лет активного развития и роста стоит сейчас перед необходимостью выработки новой стратегии и определения новых драйверов развития. За предыдущие годы сделано действительно много, но ряд важнейших для отрасли вопросов так и не решен. Перед комитетом ВСС по страхованию жизни в 2020 году стоят серьезные задачи.
Нам предстоит оперативно согласовать позиции участников рынка, определить дальнейшие векторы развития нашей отрасли. В первом полугодии нам необходимо утвердить новую стратегию развития до 2023 года. Мы ведем консультации ЦБ и Минфином по определению подходов к разработке стратегии.
Одна из приоритетных для Комитета задач — вопрос участия страховщиков жизни в пенсионной реформе. В конце прошлого года ВСС направил в Минфин соответствующее письмо. По нашему мнению, расширение состава финансовых институтов, допускаемых к участию в формировании пенсионных накоплений, необходимо для повышения эффективности накопительной составляющей пенсионной системы. Во-первых, это позволит предложить гражданам комбинированные продукты на базе программы ГПП. Ведь страховые компании имеют колоссальный опыт работы с клиентами в части длинных накопительных продуктов и здесь наша роль может быть очень важной. Во-вторых, страховщики жизни располагают масштабной сетью агентов и партнеров, которые могут обеспечить высокое проникновение программ среди граждан. В целом же, чем больше у людей инструментов, которые помогают копить, тем лучше. Поэтому мы надеемся, что вопрос участия страховщиков жизни в гарантированном пенсионном плане будет решен. Огромный потенциал развития страхования заложен в диджитализации. Но, к сожалению, страховщики пока законодательно ограничены в онлайн-продажах. Мы приложим максимум усилий, чтобы снять законодательные барьеры в этом вопросе.
Также Комитету предстоит проделать большую работу по устранению арбитража страховщиков жизни и других участников финансового рынка. Поясню, о чем я. Во-первых, существует некий арбитраж с продуктом управляющих компаний — ИИС. Клиенты УК, покупая ИИС, могут воспользоваться налоговым вычетом в размере 52 тыс. рублей ежегодно. А клиенты страховых компаний, покупая НСЖ или ИСЖ, могут претендовать на максимальный налоговый вычет в 15,6 тыс. рублей в год. Некая несправедливость есть и при заключении корпоративных договоров с НПФ и страховщиками жизни. Предприятия, заключающие корпоративные договоры с НПФ, освобождены от уплаты взносов в социальные фонды, а при заключении договоров со страховщиками жизни — должны отчислять в соцфонды в районе 30 % от страховой премии. Кроме того, НПФ разрешено проводить упрощенную идентификацию клиентов, а страховщикам жизни — нет. Все это необходимо устранять.
Наконец, очень важно повышать финансовую грамотность россиян. Этот вопрос необходимо выделять отдельным пунктом в стратегии и серьезно трудиться над ним. Сейчас государство уже уделяет внимание вопросам финансовой грамотности, выделяет на это много средств. Но осведомленность населения о продуктах страхования жизни остается крайне низкой. Поэтому наша задача сейчас — обеспечить достойный уровень знаний, чтобы человек, у которого появляются средства для накоплений и инвестиций, понимал суть страховых продуктов и мог без сомнений пользоваться ими. К сожалению, поменять восприятие людей быстро не получится, это большой пласт работы. Но мы будем постепенно идти к этой цели и повышать уровень ответственности граждан перед собой.
