Полис как лазейка при разводе

На сайтах некоторых страховых компаний утверждается, что через накопительное страхование жизни можно уйти от дележа имущества и денег при разводе. Ведь, если купить такой полис, то реальные деньги превращаются в отсроченные обязательства. И вроде бы делить нечего. Так ли это?

На сайтах некоторых страховых компаний утверждается, что через накопительное страхование жизни можно уйти от дележа имуще- ства и денег при разводе. Ведь, если купить такой полис, то реаль- ные деньги превращаются в отсроченные обязательства. И вроде бы делить нечего. Так ли это?

Жизнь преподносит разные ситуации. Одно дело, когда кто-то из супругов покупает полис сразу после свадьбы и лет через …цать семья распадается. Другое – когда хитроумный(ая) муж (жена) непосредственно перед разводом вкладывает все деньги в полис. В практике страховщиков был случай, когда супруг заключил такой договор на 4 млн рублей. Но если, например, банковский депозит будут делить при разводе, то делится ли полис накопительного страхования жизни? Страховщики утверждают, что «нет» и заманивают этим клиентов. Встречаются и другие нюансы. Например, полис на ребенка. Отец или мать покупают перед разводом дорогой полис для своего чада.

А после развода расторгают договор и забирают деньги.

В Семейном кодексе РФ указано, что супруг(а) не должен(на) возражать против заключения другим партнером страховых договоров. Но это согласие подразумевается априори, что договоры не оформляются нотариально. Если будет доказано, что один из супругов знал и возражал против сделки, то она будет признана недействительной. Существует судебная практика, на основании которой при разводах требуется расторгнуть договор ивыкупную сумму делить пополам или отдать ее другим имуществом, например: жене – полис, мужу – квартира.

Запрещает ли российское законодательство делить полисы накопительного страхования жизни при разводах? С этими вопросами редакция обратилась к адвокатам.

Валентин Куклин, кандидат юридических наук, член-корреспондент Российской академии адвокатуры (valkuklin@mail.ru)

«Некоторые страховые компании» абсолютно правы: через накопительное страхование жизни действительно можно уйти от дележа имущества (денег) при разводе. С точки зрения действующего законодательства (ст. 34 Семейного Кодекса РФ), страховой полис (договор страхования) не является имуществом и, следовательно, не подлежит разделу. Более того, согласно ст. 35 СК РФ, при заключении договора страхования одним из супругов не требуется нотариально заверенного согласия другого супруга (в отличие от сделок, требующих такого согласия или подлежащих государственной регистрации). Выход один: другой супруг должен доказать, что его жена (или муж) заведомо знала (или должна была знать) о его несогласии на совершение сделки. Только по этим основаниям сделка может быть признана недействительной. Доказать подобное практически невозможно. Судебная практика, приводимая выше, противоречит закону (в наше время это нормальное явление). Не следует путать банковский вклад, который в соответствии со ст. 34 СК РФ является имуществом (как и ценные бумаги, например), со страховым полисом, который имуществом не является. Иначе говоря, детский страховой полис также не делится.

Елена Макарова, адвокат, кандидат юридических наук (advokat-makarova@mail.ru) Ситуация тяжелая, однако не безнадежная. Выделим в данном вопросе несколько юридических аспектов.

Во-первых, что мы, как правило, понимаем под «имуществом», что законодатель вкладывает в это понятие и как его трактует Семейный кодекс РФ.

Во-вторых, взаимоотношения понятий «собственность» и «договор».

В-третьих, что входит в наследственную массу.

В-четвертых, чем страхование отличается от банковской деятельности.

И, наконец, перейдем к выводу, что денежные средства, находящиеся на полисе накопительного страхования жизни, являются имуществом, нажитым супругами в период бра-ка и способом вывода денежных средств при разводе и разделе общей собственности.

 Как правило, под имуществом понимают те объекты реального мира, которые можно осязать, то есть объекты физические, имеющие форму, находящиеся в пространственном отделении друг от друга. Необходимо отметить, что понятие собственности имеет два аспекта: статики (когда вещь принадлежит мне) и динамики (когда вещь, принадлежит мне, но находится в гражданском обороте). И следующий аспект собственности, когда вещь бестелесная, например, доля в праве собственности, пай, право требования, то есть, обязательства.

В статьях 128-152 главы 6 ГК РФ рассматривается понятие «объекты гражданских прав». Очевидно, что глава 6 не раскрывает понятие имущества, и оно шире, чем понятие объектов гражданских прав.

Статья 209 ГК РФ трактует содержание права собственности как право владения, пользования и распоряжения – что является правомочием собственника в полном объеме. Кроме этого, глава 16 ГК РФ оперирует понятием общая собственность и, как правило, общая собственность всегда долевая: 1/2, 1/4 и т.д. В соответствии со ст. 256 ГК РФ общее имущество супругов, нажитое во время брака, подразумевает его раздел (доля на недвижимое имущества, выделение доли в натуре). Указанная статья вводит понятие «общие средства» т.е. денежные средства, они входят в категорию объектов гражданских прав, имуществом и предметом обязательств.

Статьи 1110 и 1112 раздела 5 ГК РФ раскрывают понятие наследство (наследственное имущество, наследственная масса) как имущество умершего, в состав которого входят вещи, иное имущество, например, доля в праве собственности наземельный участок, а также имущественные права и обязанности, например, долг по договору займа, где умерший является заемщиком. Таким образом, денежные средства, находящиеся на счете полиса накопительного страхования жизни входят в наследственную массу умершего супруга. Это косвенно подтверждает факт отнесения данных денежных средств к общему имуществу супругов – если, конечно, супруг не оставил завещание. Остановимся на семейных отношениях. Статья 33 СК РФ установила законным режимом имущества супругов режим их совместной собственности. В силу ст. 34 СК РФ к имуществу, нажитому супругами в период брака, относятся доходы каждого из супругов от трудовой, предпринимательской деятельности и т.п.

Указанная статья вывела из объектов совместной собственности супругов суммы материальной помощи, суммы, выплаченные как возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья, либо иного повреждения здоровья.

Глава 59 части 2 ГК РФ регулирует обязательственные отношения вследствие причинения вреда. Из нее можно сделать следующие выводы. Первое: если суд признает одного из супругов виновным в причинении вреда жизни и здоровью либо имуществу третьих лиц, то данное возмещение будет происходить из имущества, совместно нажитого в браке и не важно, какое это имущество, денежные средства, пай или акции, и т.д.

Второе: если суд признает третье лицо виновным в причинении вреда жизни и здоровью одного из супругов – например, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья и др. – то данные денежные средства не будут считаться имуществом, нажитом в период брака.

Важно то, что в каждом конкретном случае суд будет решать, является то или иное имущество совместным.

Полис детского страхования

Остановимся на второй части вопроса: является ли полис детского страхования только банковским вкладом, либо договором страхования жизни в пользу ребенка?

Вопрос весьма сложный. Для ответа обратимся к структуре ГК РФ. Первая его часть содержит общие положения о собственности, обязательствах договора и т.д. Вторая часть посвящена регулированию обязательственных отношений. Обязательственное право знает несколько видов договоров, а именно, поименные и не поименные.

В силу ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк) принявшая поступающую от другой стороны (вкладчика) или поступающую для нее денежные суммы (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. То есть, напрашивается вывод, что указанные договоры разные по своей правовой природе.

Исходя из существа вопроса, ответить на него не представляется возможным. Необходимо изучить текст договора.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Важно, чтобы условия договора соответствовали действующему законодательству.

Теперь рассмотрим такое понятие как полис. Полис является по своему существу договором между страховщиком и страхователем на определенных условиях.

Что касается российской и зарубежной практики, то можно сказать, что ее нет, и связано это в первую очередь с различным регулированием национальных правовых систем данного спектра вопросов. Если супруги находятся в процессе развода и раздела имущества и известно, что один из супругов вносит или внес определенные денежные средства по полису накопительного страхования жизни, необходимо в судебном порядке признать данные денежные средства имуществом, совместно нажитым в браке и подлежащим разделу.

Подготовила Галина Снопова

Читать статью в pdf формате