В зоне внимания ФАС – брокеры и агенты

Главное антимонопольное ведомство страны озабочено проблемами конкуренции в среде страховых посредников – брокеров и агентов. Первая проблема, как сообщили ССТ в ФАС России, связана с условиями входа на рынок для посредников одного типа. Вторая – с внутренним конфликтом интересов посредника, возникающим при продаже продуктов разных страховщиков. Для решения этих проблем создана рабочая группа, в которую кроме антимонопольного ведомства, входят представители ФСФР и Министерства финансов РФ.

Главное антимонопольное ведомство страны озабочено проблемами конкуренции в среде страховых посредников – брокеров и агентов. Первая проблема, как сообщили ССТ в ФАС России, связана с условиями входа на рынок для посредников одного типа. Вторая – с внутренним конфликтом интересов посредника, возникающим при продаже продуктов разных страховщиков. Для решения этих проблем создана рабочая группа, в которую кроме антимонопольного ведомства, входят представители ФСФР и Министерства финансов РФ.

Не совсем брокеры

На рынке страховых посредников ФАС видит две основные проблемы недобросовестной конкуренции. Первая – в присутствии на рынке нелицензированных посредников, которых нельзя отнести ни к категории брокеров, ни к категории агентов. Агент, как сказано в справке, подготовленной в ФАС к заседанию рабочей группы, действует без лицензии и подотчетен только страховщику. Брокер обязан получить лицензию и сдавать отчетность в органы страхового надзора. «На рабочей группе обсуждалась проблема присутствия на рынке нелицензированных посредников. По сути, они не являются агентами, то есть фактически занимаются незаконной предпринимательской деятельностью, – отметила Юлия Бондарева, начальник управления контроля финансовых рын-ков ФАС России. – Кроме того, на рабочей группе обсуждалась тема агентов, которые представляют интересы нескольких страховщиков и в этом плане мало чем отличаются от брокеров. Например, это автодилеры и банки. Однако барьеры при входе на страховой рынок у такого мультиагента и брокера совершенно разные, поскольку первому из названных посредников лицензия для работы не нужна, и он не поднадзорен регулятору». Вторую проблему антимонопольщики определяют как внутренний конфликт интересов посредников. Суть конфликта состоит в том, что мультиагент, работая с разными страховщиками и имея от них разное комиссионное вознаграждение, представляет клиенту как наиболее выгодное предложение того страховщика, который дает денег больше других.

Аналогичным образом ситуация видится ФАС и в связке страхователь-брокер. При том, что этот посредник должен руководствоваться исключительно интересами страхователя, брокер не упускает возможности получить КВ и от одного из страховщиков, с которым он работает. В результате, считают в ФАС, клиент не может быть абсолютно уверен в том, что брокер целиком и полностью руководствуется его интересами, предлагая то или иное страховое решение. Свои задачи по устранению означенных проблем недобросо-вестной конкуренции ФАС видит в обеспечении одинаковых условий входа на рынок и снятии внутреннего конфликта интересов посредников.

Орудия борьбы

На втором заседании рабочей группы было предложено решать проблему равного входа на рынок и проблему конфликта интересов путем внесения изменений в Закон «Об организации страхового дела», а именно – в статью 8 «Страховые агенты и страховые брокеры». Кроме того, Юлия Бондарева не исключает, что потребуются изменения в статье 6 (об ответственности страховщика), и статье 30 (о функциях надзирающего органа). «Как инструмент для решения поставленных задач может понадобиться постановление правительства, – продолжает Юлия Бондарева.– В рабочую группу входят представители нашего ведомства, представители ФСФР и Минфина, что позволяет нам вынести консолидированное мнение на обсуждение экспертного совета. Затем мы имеем право напрямую выйти с законодательной инициативой».

Единый реестр

Выявлять нелицензированных страховых посредников решено путем создания единого государственного реестра всех законных посредников. «Если посредника нет ни в реестре брокеров, ни в реестре агентов, значит, у него нет лицензии, и с ним должно разбираться ведомство, в компетенциюкоторого входят вопросы незаконного предпринимательства», – резюмирует Юлия Бондарева. Однако учитывая, что реестр страховых брокеров уже ведется, остается дополнить его реестром страховых агентов. Каждый агент должен быть внесен в реестр страховщика, с которым он работает. Затем реестры всех страховщиков будут сведены в единый реестр. В нем предлагается предусмотреть графу о сотрудничестве агента сразу с несколькими страховщиками и сделать эту информацию открытой (конечно, если такое сотрудничество будет принято допустимым).

Однако при создании единого реестра встают вопросы чисто технического плана. Например, кто сформирует реестр и кто будет его вести? Стоит ли возлагать эту обязанность на государство? На рабочей группе было выдвинуто предложение передать создание и ведение реестра Всероссийскому союзу страховщиков, но в него входят далеко не все участники рынка.

В антимонопольной службе придерживаются мнения, что гораздо эффективнее запустить систему с государственного надзорного органа (то есть ФСФР), а затем передать функции ведения реестра другой организации, уровнем ниже. Какой именно, пока не определено.

Повышение требований…

Пристальное внимание со стороны антимонопольного ведомства к страховым посредникам обернется, кроме всего прочего, повышением требований и к брокерам, и к агентам. Так, бурные дискуссии на рабочей группе ФАС вызвал вопрос о необходимости сертификации агентов. Одни из членов рабочей группы, директор представительства «Дженерал Реиншуранс АГ» Капитолина Турбина считает, что квалификационный сертификат надо сделать обязательным и для агентов из числа физических, и для агентов из числа юридических лиц. При этом в случае юридического лица (скажем, банка)предлагается ввести ограничение на минимально допустимое число сотрудников, обладающих таким сертификатом.

В то же время в страховом агентстве «ПрофессионалЪ» опасаются, что квалификационный сертификат станет инструментом удаления с рынка страховых агентов из числа юридических лиц.

В отношении страховых брокеров планируется как повышение требований, так и расширение спектра их деятельности. Начнем с требований.

Чтобы уменьшить число случаев страхового мошенничества (когда брокеры вовремя не перечисляют деньги, полученные отстрахователя, на счет страховщика), предлагается

1. обязать брокеров незамедлительно, в течение одного банковского дня, перечислять средства, полученные от страхователя, на клиентский счет в банке для последующего перечисления их страховщику;

2. запретить перевод средств со счета, на который поступают деньги от страхователя, на иные счета, кроме счета страховщикапартнера.

Кроме того, готовящиеся изменения в Закон «Об организации страхового дела» коснутся и финансо-вой устойчивости брокера. Согласно предложениям, выдвинутым рабочей группой, брокер будет обязан

• либо обеспечить наличие безотзывной банковской гарантии,

• либо обеспечить наличие договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору,

• либо входить в саморегулируемую организацию страховых брокеров (чем обеспечивается компенсационный фонд).

… и расширение функций

Наряду с ужесточением условий деятельности страховых посредников ФАС предлагает расширить функции страхового брокера. Согласно новой редакции закона, ему, кроме разрешенной сегодня деятельности, будет позволено, например, проводить консультации по вопросам страхования и перестрахования, а также оказывать содействие в получении страхового возмещения при страховом случае. Как сообщила Юлия Бондарева, не исключено, что результатом стандартизации деятельности посредников станет регламент на деятельность брокера, оформленный постановлением Правительства, плюс кредитное брокерство. Альтернативный вариант предлагаетКапитолина Турбина – весь перечень функций страхового брокера перенести в Закон «Об организации страхового дела». В качестве цели разработки стандарта называется четкое размежевание брокеров и мультиагентов.

Страховщиков тоже не забыли

Сосредоточив внимание на страховых посредниках, рабочая группа ФАС не упустила из виду и вопрос ответственности страховщика за страхового посредника – речь идет, главным образом, о ситуации, когда агент или брокер не перечисляют страховщику полученные за полис деньги, и наступает страховой случай по этому полису. В подобных обстоятельствах страховщики обычно снимают с себя ответственность по возмещению убытка, мотивируя свои действия мошенничеством посредника. Чтобы исключить подобный вариант развития событий, члены рабочей группы предлагают внести в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следующий тезис: «Страховщик обязан выполнять договоры страхования, заключенные от его имени или в его интересах независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и поступления страховой премии (страховыхвзносов) на расчетный счет страховщика».

Клиент должен знать, что выгоднее посреднику

Решить так называемый внутренний конфликт интересов посредника ФАС планирует за счет раскрытия информации о КВ, получаемых от разных страховщиков – как это происходит за рубежом. В предлагаемой редакции новация звучит следующим образом: «Страховой агент, действующий от имени и по поручению нескольких страховщиков, обязан предоставлять страхователю информацию о размерах вознаграждения, которое он получает от этих страховщиков, в порядке, установленном органом страхового регулирования». Аналогичная формулировка будет внесена в Закон и в отношении брокера.

А все-таки, почему именно ФАС?

Поскольку предназначение антимонопольной службы видится в наведении порядка на поле конкуренции, естественным образом возникает вопрос:почему именно ФАС занимается стандартизацией деятельности страховых посредников? Разве среди них не хватает конкуренции? Юлия Бондарева отвечает на вопрос следующим образом: «Условия старта бизнеса должны быть понятными, прозрачными и одинаковым для всех субъектов, кото-рые занимаются одной и той же деятельностью. Однако сейчас зачастую бывает сложно – или даже невозможно – отличить брокера от агента, а барьеры входа на рынок для этих игроков совершенно разные. Второй момент, связанный с недобросовестной конкуренцией, это внутренний конфликт интересов посредника, когда он больше ориентируется на комиссионное вознаграждение от страховщика, чем на выгоду страхователя. Это относится как к физическим, так и к юридическим лицам. Например, в банках могут мотивировать персонал продавать полисы только определенной страховой компании. Такого рода нечестные действия агента можно квалифицировать как недобросовестную конкуренцию, поэтому раскрытие информации о комиссионном вознаграждении решает проблему внутреннего конфликта интересов агента».

Елена Шарова

Читать статью в pdf формате