- 27 июня, 2021
- 114
ЦЕНА КАЧЕСТВА ОСАГО
Либерализация тарифов по ОСАГО еще недавно вызывала много дискуссий. Сегодня же основные участники страхового рынка связывают будущее обязательного автострахования именно с либерализацией и индивидуализацией тарифов или, по крайней мере, не видят к этому серьезных препятствий. Своим мнением с нами поделился Дмитрий Раковщик, генеральный директор САО «РЕСО-Гарантия».
Современные страховые технологии: Можно ли подвести первые итоги либерализации тарифов по ОСАГО и работы тарифного коридора?
Дмитрий Раковщик
Фото: Генеральный директор САО «РЕСО-Гарантия»
Дмитрий Раковщик: Наше будущее — это дальнейшая либерализация или индивидуализация, персонализация тарифов. Сейчас мнение уважаемых экспертов и регулятора свидетельствует о том, что никаких препятствий к этому нет, что это надо обязательно делать, тут — всеобщее согласие, которое не может не радовать. Но для того чтобы говорить о том, как это делать и что мы хотим увидеть в результате этого большого пути, наверное, стоит сказать о том, что удалось достичь за два этапа этой реформы.
Современный ландшафт ОСАГО на российском рынке сформирован под влиянием, с одной стороны, реформы, с другой — пандемии коронавируса. Сейчас влияние локдауна на продажи и урегулирование в ОСАГО снижается.
Что касается итогов либерализации и индивидуализации тарифов, существует экспертное мнение о том, что они не привели к значительному росту средней премии, она осталась стабильной. Судя по статистике РСА, это действительно так во всех сегментах — в страховании транспорта физических и юридических лиц, и даже в страховании такси.
ССТ: Страховая премия не изменилась, хотя многие этого опасались. Что происходит с размером выплат?
Д. Р.: Средняя выплата демонстрирует удивительную подвижность и преимущественно в сторону увеличения. Уже появились целые сегменты с комбинированным коэффициентом выше 100 % — например, при урегулировании случаев с участием транспорта юридических лиц, которые занимаются перевозками, обслуживанием городского имущества, грузовых транспортных средств, принадлежащих индивидуальным предпринимателям.
Тенденция сохраняется в 2021 году и усугубляется ростом частотности таких случаев. До последнего времени частотность оставалась относительно стабильной за счет крупных городов: снижения интенсивности трафика, большого количества камер слежения и штрафов, дисциплинирующих водителей.
Основная причина роста числа случаев с участием автотранспорта как физических, так и юридических лиц — аномальные погодные явления в зимний период, которые привели к росту случаев ДТП на всей территории Российской Федерации. Но и в апреле, судя по нашей собственной статистике, которая охватывает до 15 % рынка, тенденция сохранилась.
ССТ: Что из этого следует?
Д. Р.: Мы постепенно приближаемся к той черте, за которой страхование ОСАГО снова становится нерентабельным для большинства сегментов рынка во многих географических локациях Российской Федерации.
ССТ: То есть ОСАГО опять станет невыгодным, и страховщики начнут уходить из убыточных регионов?
Д. Р.: С высокой долей вероятности нам удастся избежать повторения недавней ситуации, когда страховщики убегали из регионов и закрывали пункты продажи полисов, когда выстраивались очереди автолюбителей, люди жгли костры и записывались для приобретения полиса.
Но ОСАГО быстро теряет рентабельность, поэтому страховщики будут использовать исключительно верхнюю границу тарифного коридора для машин, часто попадающих в аварии.
В таких условиях либерализация и индивидуализация тарифа ОСАГО — абсолютно необходимый рабочий инструмент.
Если мы хотим добиться роста доступности автострахования, создать условия для дополнения продукта существенными сервисными изменениями, необходимо регулировать границы тарифного коридора, поднимать ее или опускать в зависимости от сегмента. В итоге — расширить свободу маневра в ценообразовании.
ССТ: Каким образом можно улучшить сервис по ОСАГО? Какие направления по совершенствованию качества здесь могут быть?
Д. Р.: Есть несколько вещей, которые необходимо сделать, чтобы улучшить сервис в ОСАГО и в целом сделать продукт более привлекательным.
Речь идет об учете износа при оценке ущерба по полисам ОСАГО. По статистике, сегодня только 12 % всех убытков урегулируется через натуральное возмещение ущерба, а 88 % составляют выплаты, рассчитанные с учетом износа транспортного средства. Отказ от учета износа при урегулировании в денежной форме существенно повысит привлекательность страхового продукта.
Мы неоднократно проводили и представляли расчеты размера увеличения цены полиса или изменения тарифного коридора, чтобы обеспечить рентабельность ОСАГО для страховщиков. Повторю, что расширение коридора не означает обязательного роста стоимости автострахования для наших клиентов. На ценообразование влияют конкуренция и целый ряд довольно сложных факторов, которые кардинально влияют на ландшафт страхового рынка и не позволяют сделать полис ОСАГО супердорогим для клиентов.
ССТ: Что будет, если отменить расчет выплаты с учетом износа?
Д. Р.: Если будет отменен учет износа и одновременно расширен тарифный коридор, изменится подход страховщиков к построению продуктов в ОСАГО, и рынок будет развиваться иначе. Натуральное возмещение ущерба сделает ОСАГО привлекательным и позволит задействовать целый институт ремонтных организаций.
Сейчас дилеры из отношений в системе ОСАГО практически исключены, и нынешние 12 % ремонтов делает довольно узкий круг станций технического обслуживания.
Мы отдаем себе отчет в том, что такое изменение может восприниматься как революционное и может стать предметом широкой дискуссии. Но, я считаю, нужно решиться сделать первый шаг и отменить учет износа во всех способах урегулирования по ОСАГО.
Кроме факторов, влияющих на размер базового тарифа, надо говорить и о необходимости предоставления страховщикам свободы в наполнении услуг по полисам ОСАГО. Естественно, мы помним о том, что это обязательный вид страхования и есть базовый набор услуг, которые обязательно должны быть предоставлены клиенту по его требованию. Но должна быть возможность дополнительно предлагать разные страховые суммы, наборы и виды рисков по договоренности страховщика и клиента.
ССТ: Но ведь дополнительный сервис тоже увеличит стоимость полиса?
Д. Р.: Такие новации, скорее всего, будут менять цену полиса. Но мы говорим об увеличении базовой, средней премии на 30 % или примерно 1,5 тыс. руб. в дополнение к премии на год, когда идет речь об исключении учета износа. Все остальное — это уже за пределами 30-процентного роста. Мы завершили 2020 год со средней премией по рынку ОСАГО для физических лиц на уровне 5,5 тыс. руб. Для сравнения, бак бензина стоит 3–4 тыс. руб. в зависимости от бака и бензина.
Аргументы оппонентов, что мы увеличиваем цену полиса, имеют право на жизнь.
Но нас трудно обвинять в отсутствии понимания покупательской способности — мы учитываем все показатели. Цена изменений — меньше стоимости одного бака бензина.
Если это действительно такая неподъемная сумма для многих наших граждан, даже спорить не буду. Давайте допустим изменения, например, в виде разделения платежа за полис на части. Такое решение существенно усложнит администрирование премий, но даст возможность широкому кругу наших граждан докупить дополнительные опции в ОСАГО и при этом снизит накал споров о величине премии.
Иными словами, на следующем этапе индивидуализации необходимо отказаться от учета износа, снять жесткие требования по наполнению продукта, разрешить его либерализацию и, если необходимо, пожертвовать затратами на администрирование. Хотя, с последним пунктом можно спорить, потому что иногда затраты на администрирование перекрывают всю возможную дополнительную прибыль.
Но, мне кажется, мы снова приближаемся к той черте, которую очень не хотелось бы переходить. Нас будут жестко критиковать за недоступность полисов ОСАГО, и регулятор начнет выражать главные претензии не к расчету и размерам выплат нашим клиентам, а к тому, что снова многие не смогут купить полисы. На наш взгляд, такая ситуация довольно неприятна, и мы с вами одной ногой уже находимся в ней.
