«Цифра» вышла на поля

ПАО СК «Росгосстрах» занимается сельхозстрахованием с момента своего создания в 1921 году, а сейчас является флагманом внедрения современных подходов к урегулированию убытков в этой отрасли. О том, как цифровизация помогает создавать гибкие, прозрачные и полезные аграриям страховые продукты, рассказал руководитель Центра сельскохозяйственного страхования РГС Вадим Константинович.

ССТ: Какие современные методы урегулирования убытков в сельскохозяйственном страховании исполь­зует ПАО СК «Росгосстрах»?

Вадим Константинович: Ни одна российская стра­ховая компания не имеет такого огромного опыта работы в сельхозстраховании, как Росгосстрах. Сегодня мы в полной мере используем и постоянно совершенствуем цифро­вые технологии, что позволяет нам значительно ускорить и упростить процесс оценки ущерба и повысить качество урегулирования убытков.

Основной вектор — отказ от бумаж­ного документооборота и переход к автоматизированным системам на основе данных из космоса, с земли и от государственных информацион­ных систем. Дистанционное зонди­рования земли (ДЗЗ) и алгоритмы искусственного интеллекта стали главными инструментами для удален­ной оценки ущерба от засухи, зато­пления, заморозков и др. Сейчас — это ключевые методы урегулирования масштабных убытков в современном агростраховании.

ССТ: Получается, что РГС умеет оценивать ущерб на полях без личного присутствия эксперта?

В. К.: Чтобы следить за тем, что про­исходит на полях, мы активно задей­ствуем специализированные плат­формы космомониторинга, которые собирают, обрабатывают и анализиру­ют данные ДЗЗ из космоса.

Оценка строится на базе спутнико­вых снимков, которые фиксируют состояние посевов по индексу вегета­ции (NDVI) и алгоритмов искусствен­ного интеллекта — они автоматически распознают застрахованные участки и выявляют зоны гибели культур. Также применяются метеорологиче­ские радары, подтверждающие факты заморозков, засухи или переувлажне­ния почвы на конкретных полях.

Дистанционное зонди­рования земли и алго­ритмы искусственного интеллекта стали главны­ми инструментами для удаленной оценки ущер­ба от засухи, затопле­ния, заморозков и др. Сейчас это ключевые методы урегулирования масштабных убытков в современном агро­страховании.

Несмотря на высокий уровень авто­матизации, полностью без участия че­ловека обойтись пока нельзя. Эксперт необходим для сложных случаев, когда данных со спутника недостаточно для однозначного вывода. Кроме того, окончательное решение о страховой выплате на основе комплексного ана­лиза всех данных принимает все же че­ловек. Однако современ­ные цифровые системы, мобильные приложения и беспилотники корен­ным образом изменили процедуру осмотра полей агроэкспертом.

ССТ: Зачем нужны еще и беспилотники, если все видно из космоса?

В. К.: Спутник дает общую картину, но для подтверждения деталей используются беспи­лотники как инстру­мент верификации данных. БПЛА оперативно создают съемку полей для оценки локальных повреждений, например, после града или затопле­ния. Их применяют там, где площади полей слишком велики для пешего обхода агроэкспертом, а спутниковый снимок не дает нужной детализации из-за облачности или низкого разре­шения. Беспилотники незаменимы для фиксации границ подтоплений в низинах или определения масшта­бов вымокания культур после павод­ков, потому что часто туда просто физически не может пройти человек или наземная техника.

Мы используем и постоянно совершенствуем цифровые технологии, что позволяет нам значительно ускорить и упростить процесс оценки ущерба

Специальные мобильные при­ложения, используемые для агро­экспертизы, помогают экспертам и фермерам самостоятельно делать геопривязанные фотофиксации повреждений. Система защищает снимки от подделки и автоматиче­ски передает их страховщикам, что упрощает урегулирование заявленных случаев гибели застрахованных посе­вов. Сейчас для некоторых визуально определяемых явлений, например, град или паводок, фотофиксация в приложении полностью заменяет собой справки из Росгидромета: со­бирать бумажные документы больше не требуется.

Иными словами, современная си­стема фиксации и оценки страхового случая — не просто замена человека машиной, а создание эффективной цифровой экосистемы, где каждый инструмент обеспечивает скорость, прозрачность и объективность.

Главные преимущества индексного агрострахо­вания оценит в первую очередь наш клиент. Прежде всего, это мо­ментальные страховые выплаты: деньги посту­пают на счет агрария в разгар сезона, когда они нужнее всего для пересева или закупки удобрений.

ССТ: Насколько быстрее стали произ­водиться выплаты?

В. К.: Цифровизация отрасли позво­ляет оценивать ущерб без длительных выездов экспертов на поля и уско­ряет сроки рассмотрения заявлений в несколько раз. Выплаты страхового возмещения при наличии всех данных стали возможны в течение 1–3 дней, в то время как при традиционном под­ходе только осмотр полей экспертами занимал не одну неделю.

Отмечу, что внедрение цифровых технологий позволяет обрабатывать намного большую площадь застра­хованных посевов по сравнению с традиционной выездной экспер­тизой. Это критически важно при масштабных природных катастрофах, приво­дящих к массовым убыткам в сельхозпро­изводстве.

ССТ: Какие дальнейшие перспективы развития цифровизации в агро­страховании вы видите?

В. К.: Цифровизация превращает агростра­хование из сложного и конфликтного процесса в прозрачный и техноло­гичный сервис. Индексные продукты, которые создаются РГС и другими страховщиками на основе ДЗЗ, ИИ и данных государственных инфор­мационных систем, минимизируют риски и для аграриев, и для страховых компаний.

В ближайшие годы именно этот вид страхования станет важным для эффективного и устойчивого ведения агробизнеса.

Из практики: заморозки в Вологоградской области, 2024

Заморозки в мае 2024 года в Волгоградской области нанесли существенный ущерб посевам сельскохозяйствен­ных культур. Постановлением губернатора области на территории 31 муниципального округа был объявлен режим ЧС. В отдельных районах темпера­тура опускалась до –8 градусов. Вегетирующие посевы и урожай озимой пшеницы были утеряны безвозвратно.

Росгосстрах произвел первые страховые выплаты аграриям по риску ЧС в течение 1–2 дней после получения минимально необходимых данных и менее чем за месяц завершил полное урегулирование убытков. В общей сложности страховые выплаты РГС составили почти 360 млн рублей. Это историче­ски самое быстрое урегулиро­вание массовых убытков при страховании урожая в нашей стране.

ССТ: Чем индексное страхование отли­чается от обычного?

В. К.: Это особый подход к урегулиро­ванию убытков, при котором выплаты производятся не на основе детальной оценки события, которое нанесло ущерб конкретному хозяйству, полю и др., а в зависимости от поведения определенного цифрового показате­ля — индекса. Индекс должен тесно коррелировать с рисками, от которых сейчас страхуется клиент, напри­мер, с вероятностью потери урожая из-за погоды.

Главные преимущества индексного агрострахования оценит в первую очередь наш клиент. Прежде всего, это моментальные страховые выпла­ты: деньги поступают на счет агрария в разгар сезона, когда они нужнее всего для пересева или закупки удобрений. Кроме того, не нужно доказывать ущерб, собирать комиссии с долгими выездами в поля и спорить о техноло­гии выращивания.

Такие полисы для страхователя зна­чительно дешевле классических за счет отсутствия административных расхо­дов, в т. ч. на выездных экспертов.

Выплаты страхового возмещения при наличии всех данных стали возможны в течение 1–3 дней

ССТ: А этим не воспользуются мошен­ники?

В. К.: Наоборот, цифровизация по сути своей защищает страхование от мошенничества: сведения в виде фото-, видеоматериалов и коммента­риев сохраняются в системе косми­ческого мониторинга у страховщика, в привязке к данным геолокации, дате и времени осмотра. Они могут быть использованы как доказательная база, а подделать их невозможно.

Можно отметить еще несколько развивающихся трендов в агростра­ховании. Например, посезонное или краткосрочное страхование — возмож­ность застраховать посевы на опре­деленный период, например, только весной от заморозков или только летом от гра­да. На фермах все чаще применяется «умная» техника и оборудова­ние, которая нуждается в страховой защите не меньше урожая, поэ­тому у нас есть полисы страхования беспилот­ных тракторов, датчиков и систем автополива от кибератак, сбоев ПО и различных поломок.

Отмечу, что внедрение цифровых технологий позволяет обрабаты­вать намного большую площадь застрахованных посевов по сравнению с традиционной выезд­ной экспертизой. Это критически важно при масштабных природных катастрофах, приводя­щих к массовым убыткам в сельхозпроизводстве.

В заключение хотелось бы отметить, что раз­работки страховщиков и Национального союза агрострахов­щиков (НСА) выходят далеко за пре­делы агрострахования. Например, спутниковые системы умеют ловить «термические точки», а значит, полез­ны при обнаружении лесных и степных пожаров. Они помогают контролиро­вать паводковую обстановку, выявлять незаконные рубки и другие нарушения лесного законодательства, следить за загрязнением водоемов и воздуха промышленными объектами и многое другое.