Страхование должно быть выплатным

Страхование посевов пока не стало нормой для агробизнеса, поэтому нюансы работы этого финансового инструмента нужно дополнительно обсуждать с сельхозпроизводителями. Например, не все страховые программы одинаково хорошо закрывают реальные риски хозяйств. Разбирались, как найти баланс между стоимостью полиса и уровнем защиты, вместе с директором по агрострахованию СберСтрахования Дмитрием Цветковым.

ССТ: Были ли какие-то особенности при страховании урожая в этом году?

Дмитрий Цветков: Одна из главных особенностей этого сезона — это затяжная весенняя посевная кампания в ряде регионов страны. Соблюдение сроков особенно важно для культур, чувствительных к внешним факто­рам: температуре, влажности почвы и другим.

Проблема также в том, что чем позже происходит сев, тем короче вегета­ционный период и выше риск того, что цветение и налив зерна выпадут на неблагоприятное время, что отраз­ится на урожайности. Соответственно, повышается вероятность реализации рисков, которые покрываются догово­рами страхования.

ССТ: Весной 2026 года сроки посевной пришлось сдвинуть из-за сильных осад­ков в ряде регионов. Можно ли сейчас оценить размер ущерба от переувлаж­нения почвы?

Д. Ц.: Для точной оценки необходи­мо дождаться результатов уборочной кампании яровых. Однако, по моему мнению, больших потерь не будет, скорее получим небольшое снижение урожая по всем агропредприятиям.

Если ранее хозяйства в основном выбирали отдельные риски, например засуху или град, то сейчас все больше клиентов переходят к более полному покрытию

Для южных регионов осадки, выпав­шие зимой и весной, напротив, стали благоприятным фактором после осен­него дефицита влаги.

ССТ: Как широко аграрии используют страхование урожая?

Д. Ц.: По последним данным, охват страхованием посевных площадей в 2025 году составил порядка 17,5 %. Это немного ниже, если сравнивать с 2024 годом. Отчасти это связано с тем, что с 1 сентября 2025 года мак­симальный размер франшизы по суб­сидируемым договорам страхования урожая был снижен с 50 % до 30 %. С одной стороны, это позволяет сель­хозпроизводителям получить большие выплаты при наступлении страхового случая. С другой, не все оказались готовы платить за полис более высо­кую цену и предпочли не страховаться совсем.

Для небольших агропредприятий этот вопрос особенно критичен. Если ожидаемый эффект от субсидирования не перекрывает рост затрат на стра­хование, бизнес может и вовсе отка­зываться от полиса и, как следствие, от связанных с ним мер поддержки.

ССТ: Какие варианты страхования наиболее популярны?

Д. Ц.: Есть два варианта: мультирисковая программа с выплатами при наступлении застрахованных рисков и программа страхования на случай чрезвычайных ситуаций с выплатами при введении в регионе режима ЧС.

Как и в предыдущие два года, тренд на увеличение доли страхования на случай ЧС сохраняется. Прежде всего, это связано с более доступной стоимостью. Вместе с тем, в сегменте мультирисковых программ структу­ра спроса постепенно меняется. Мы видим, что, если ранее хозяйства в ос­новном выбирали отдельные риски, например засуху или град, то сейчас все больше клиентов переходят к более полному покрытию.

Если говорить о застрахованных площадях, то в текущем году порядка 66 % застрахованных яровых культур приходятся на программы защиты на случай чрезвычайных ситуа­ций, а оставшиеся 34 % — на мульти­рисковые.

ССТ: Но ведь эти программы не взаи­мозаменяемы?

Д. Ц.: Мультирисковая программа на­правлена на покрытие всех возможных убытков от всех возможных событий. По смыслу определения страховой суммы, сюда входят не только расходы на сами работы по взращиванию куль­тур, как при страховании от чрезвы­чайных ситуаций, но и упущенная вы­года — то есть параметры, заложенные в цену зерна: себестоимость, затраты на выращивание и прибыльность. Эту программу выбирают более осознан­ные страхователи, например, крупные агрохолдинги, которые системно под­ходят к вопросу управления рисками. Они, как правило, просят включать в договор полный набор рисков и ми­нимальные франшизы.

За счет таких хозяйств формируется костяк мультирисковых программ, который и дает эти 34 %. И, несмотря на большое распространение программ ЧС, я рассчитываю, что этот костяк мультирискового страхования сохра­нится.

Структура застрахованных площадей яровых культур, %

ССТ: Что важнее для клиента — стои­мость полиса или скорость и простота оформления выплаты?

Д. Ц.: Так как в России аграрии могут застраховаться с господдержкой, то правила универсаль­ны для всех. Другой во­прос, что в ходе работы с клиентом каждый стра­ховщик может проявить себя с лучшей стороны: продемонстрировать свою работу по страхо­вому случаю, классный клиентский сервис и другие преимущества. И это, конечно, повлияет на выбор, потому что в аграрной сфере очень хорошо рабо­тает сарафанное радио.

Очень важное нововве­дение — это возмож­ность фиксирования таких значимых собы­тий, как град, паводок, половодье, подтопления и наводнения, — через фото- и видеофиксацию, без справки Росгидро­мета.

ССТ: Можно ли еще и добавлять какие-то дополнительные сервисы, полезные клиентам?

Д. Ц.: Мы с этой темой работаем давно. Например, для ряда клиен­тов мы предоставляем возможность получать снимки космического мониторинга. Очень много внимания уделяем качеству клиентского сервиса. Если происходит страховое событие, не ограничиваемся формальным за­просом документов, детально разбира­емся в сложившейся ситуации.

Кроме того, мы приверженцы прак­тики проведения дополнительных осмотров в течение действия догово­ра страхования по мультирисковой программе. Весной после возобнов­ления вегетации проверяем озимые культуры, чтобы оценить состояние посевов, и обсудить с клиентом, что происходит на его полях. Тогда при урегулировании у нас не возникнет дополнительных вопросов и возраже­ний со стороны бизнеса. Аналогичную работу проводим для яровых культур после появления всходов.

Дополнительно стараемся направ­лять экспертов на поля перед уборкой урожая — это помогает упростить дальнейшую работу, если клиент зая­вит недобор.

ССТ: Урегулирование убытков в этом году как-то отличается от прошлогод­него?

Д. Ц.: В этом году за счет включения в правила страхования новых норм процесс урегулирования стал более клиентоориентированным. Очень важное нововведение — это возмож­ность фиксирования таких значимых событий, как град, паводок, половодье, подтопления и наводнения, — через фото- и видеофиксацию, без справки Росгидромета. Это связано с тем, что такие явления могут быть локаль­ными, затрагивать только отдельные поля, из-за чего они не фиксируются на станциях Гидрометцентра. Фо­тосъемка с геопривязкой позволяет точно идентифицировать местность и упростить процесс сбора подтверж­дающих документов, а в ряде случаев и вовсе его избежать.

Еще больше на скорость выплат влияет норма о возможности выпла­чивать 50 % страхового возмещения до получения статистической формы со сведениями о сборе урожая сельско­хозяйственных культур. Правда, она касается только компенсаций по про­грамме мультирискового страхования.

ССТ: Как происходит процесс?

Д. Ц.: Представитель страховщика со­вместно со страхователем определяет фактическую урожайность и фиксиру­ет этот показатель в специальном акте. Далее желательно, чтобы страхователь выдал гарантийное письмо о том, что в форме статотчетности по завершении уборки будет отражена урожайность, соответствующая фактически собран­ному в поле.

Страховой случай должен быть подтвержден либо справкой Росгидро­метцентра, либо фото- и видеоматериалами. После получения этих документов мы выпла­чиваем 50 % страхового возмещения. Оставши­еся 50 % оплачиваются уже после составления статистической формы.

Страховой случай должен быть подтвержден либо справкой Росги­дрометцентра, либо фото- и видео­материалами. После получения этих документов мы выплачиваем 50 % страхового возмещения. Оставшиеся 50 % оплачиваются уже после состав­ления статистической формы.

Такой подход позволяет сельхозпро­изводителям исполь­зовать эти средства для производственных нужд уже в июле–августе, а не в конце ноября — начале декабря, как раньше. Ведь к моменту уборки яровых и озимых текущего года уже под­ступает срок сева озимых культур урожая следу­ющего года. Страховые выплаты помогают закрыть потребности но­вой посевной и заранее закупить удобрения и семена на следу­ющий год.

ССТ: Какие направления вы видите для развития агрострахования в вашей компании?

Д. Ц.: Мы стремимся к тому, чтобы развивать осознанное страхование, когда полис включает полный набор рисков с минимальными франши­зами, что позволяет закрыть мак­симальное число рисков клиента. Ведь так называемое, «формальное страхование», когда полис оформляют исключительно для получения связан­ных с ним субсидий, может дискре­дитировать сам инструмент. Важно, чтобы страхование было реальным и выплатным.