ДОВЕРИЕ И СОГЛАСИЕ

По данным исследования Банка России, в 2015 году услугами добровольного страхования в России пользовалась лишь шестая часть взрослых граждан. Согласно тому же источнику, основная цель страхования понятна почти такой же доле населения (18 %). Но было бы ошибкой считать, что это одни и те же люди, и что за счет повышения финансовой грамотности этих потребителей можно кардинально расширить охват и поднять роль страховых услуг в нашей жизни с нынешних 1,5 % ВВП до 6–8 %, характерных для других развитых стран.

Десятки тысяч обращений с претензиями к страховым компаниям ежегодно поступают в Банк России, многие тысячи — в Роспотребнадзор, в Союз потребителей РФ и другие общественные объединения, свыше 20 тысяч рассматриваются в судах и в подавляющем большинстве случаев удовлетворяются. Понятно, что это лишь вершина айсберга, поскольку в нашей стране большинство пострадавших традиционно никуда не обращаются. Но при этом делают свой вывод: добровольно страховаться — больше никогда! Подавляющим большинством россиян страхование воспринимается сейчас, в первую очередь, как сфера бизнеса, в которой потребитель особенно слаб, а его риски не получить услугу надлежащего качества особенно высоки. Для доверия потребителей нужно, чтобы государственный надзор и рыночный контроль за деятельностью страховых компаний, эффективная защита прав страхователей и выгодоприобретателей, понуждали страховщиков к добросовестности.

Союз потребителей РФ обратил внимание на то, что страховое законодательство недостаточно детально регламентирует вопросы, которые чаще всего становятся предметом спора между гражданином-страхователем и страховщиком, и подготовил проект руководства по защите прав потребителей услуг добровольного имущественного страхования, которое в 2016 году стало национальным стандартом России. В нем мы постарались описать основные зоны и факторы риска нарушения прав потребителей этих услуг.

Союз потребителей РФ подготовил

проект руководства по защите прав

потребителей услуг добровольного

имущественного страхования,

которое в 2016 году стало

национальным стандартом России.

Поскольку стандартные формы договора (правил) страхования разрабатываются страховщиками, они всегда содержат условия об ответственности за любое нарушение условий договора страхования со стороны страхователя, но далеко не всегда — со стороны страховщика.

Основной вид нарушений условий такого договора со стороны страхователя — неуплата в установленные договором сроки очередных страховых взносов. Поскольку просрочка может быть вызвана обстоятельствами, не зависящими от воли страхователя, в том числе наступлением страхового случая, лишившего его физической или финансовой возможности произвести платеж, иными форс-мажорными обстоятельствами, его смертью, тяжелым заболеванием, объективной невозможностью оказаться в месте, где или откуда можно совершить платеж и т. д., договором должны быть предусмотрены процедуры выяснения страховщиком причины просрочки платежа и дальнейших намерений страхователя путем установления контакта со страхователем (выгодоприобретателем). Рекомендуется предусмотреть в договоре, что в случае просрочки устанавливается период условного (ограниченного) действия договора, начиная со следующего дня после предельной даты пропущенного платежа, в течение которого все обязательства страховщика сохраняются только при условии последующего подтверждения страхователем и признания страховщиком отсутствия вины страхователя в просрочке очередного платежа. Договором может быть также предусмотрено, что в случае отсутствия такого подтверждения договор сохраняет силу, при условии погашения страхователем задолженности и выплаты штрафа за такое нарушение в установленных договором разумных размерах, и сроки.

Читать статью в pdf формате