Этичное развитие страхового бизнеса

Автор: Александр Цыганов
Проводившиеся в 2010-х годах социологические опросы показывают, что страховым компаниям не доверяют и не хотят с ними сотрудничать около 70% потенциальных страхователей. В этих условиях сложно говорить о страховой культуре в обществе, но правильнее говорить о воспитании позитивной культуры страхования у российских страховщиков.

Автор: Александр Цыганов

доктор экономических наук, профессор. В 1998–2002 годах руководил информационно-аналитическим центром Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Много лет работал заведующим кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления. В 2007–2009 годах – главный редактор журнала «Управление в страховой компании». В 2009–2010 годах избирался членом Совета директоров ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), с 2011 – член совета директоров ОАО «СК АИЖК». В 2012 году возглавил кафедру «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ. Член Всероссийского научного страхового общества. Автор более 200 публикаций по вопросам теории и практики страхования и управления рисками, автор и соавтор нескольких книг, посвященных страховому делу, редактор серии статистических сборников по российскому страхованию.

Проводившиеся в 2010-х годах социологические опросы показывают, что страховым компаниям не доверяют и не хотят с ними сотрудничать около 70% потенциальных страхователей. В этих условиях сложно говорить о страховой культуре в обществе, но правильнее говорить о воспитании позитивной культуры страхования у российских страховщиков.

Общеизвестно, что быть честным приятно и, хотя бы в долгосрочной перспективе, намного выгоднее. Например, российский ученый И.И. Янжул писал об этом в своей работе «Экономическое значение честности» еще в начале XX века: «… ничто не может быть экономически благодетельно, что этически дурно, по той причине, что такое экономическое благо было бы лишь преходяще (кратковременно)…» [1].

Не менее хорошо известно, что основная цель бизнеса – извлечение прибыли, и вопрос для обсуждения лежит в плоскости кратко или долгосрочной стратегии поведения на рынке.

В краткосрочной перспективе выгоды честности могут быть не столь очевидны, и на первый план выходят этика и мораль. В этой связи можно вспомнить другое известное изречение Томаса Джозефа Даннинга, процитированное Карлом Марксом (и тем самым подарившим ему известность): «Обеспечьте 10 процентов (прибыли), и капитал согласен на всякое применение, при 20 процентах он становится оживленным, при 50 процентах положительно готов сломать себе голову, при 100 процентах он попирает все человеческие законы, при 300 процентах нет такого преступления, на которое он не рискнул бы, хотя бы под страхом виселицы». При этом следует признать, что данная особенность присуща в равной мере как бизнесменам, так и обычным людям, разница лишь в масштабе деятельности. Любому человеку свойственно заботиться о себе и преследовать собственные интересы, понимая, что он может входить и входит в противоречие с интересами других людей.

Разрешение данного противоречия лежит в плоскости устройства общества, в котором могут превалировать частные или общественные интересы. Но, в любом случае, увлечение собственными интересами и пренебрежение общественными практически в любом обществе ограничиваются специализированными институтами, влиянием морали и религии, а также обычным здравым смыслом – например, заботой об обеспечении долгосрочного устойчивого развития наследуемого предприятия и т.д. В этой связи уместно вспомнить девиз российской дореволюционной газеты «Биржевые ведомости»: «Прибыль превыше всего, но честь превыше прибыли», или Генри Форда, говорившего, что «счастье и благосостояние добываются только честной работой».

Применительно к страхованию сразу же следует сделать важную оговорку о его социальной функции, появившейся еще на заре возникновения страховых отношений. Появление первичных форм страхования во взаимной форме изначально не служило извлечению прибыли, и практически полностью использовалось в целях социальной защиты и обеспечения. Но применительно к современному взаимному страхованию не будем забывать и о возможных способах неявного извлечения прибыли из проектов, в которых формально нельзя преследовать ее получение.

Приобретение формы коммерческого предприятия позволило раз-вить многие виды страхования, что дало возможность обществу за счет предпринимательской инициативы в страховом деле развить страховую защиту от новых и постоянно усложняющихся рисков. Инновационный процесс, как правило, базируется на предпринимательской инициативе, что предполагает превалирование бизнес-подхода.

В современной практике страхового дела в России выделяют некоторые виды страхования как социально значимые, и, в первую очередь, это большинство видов личного страхования, а также страхование жилья и некоторые виды страхования ответственности. При этом важно понимать, что страхование – это не форма благотворительности, а бизнес, работающий по своим законам по удовлетворению индивидуальных потребностей предприятий и граждан в страховой защите за их же счет. Это находит свое отражение в законодательстве: «страхование –отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» [3]. Получается, что задача общества и, в дальнейшем, государства, – сформировать условия по наиболее оптимальному использованию страховой защиты, важно обеспечить соотношение социальной защиты, социального страхования и страхования, которое может и должно решать проблемы предприятий и граждан в индивидуальном порядке. Современной проблемой российского страхового рынка стало недоверие граждан к страховым компаниям. Проводившиеся в 2010-х годах социологические опросы показывают, что страховым компаниям не доверяют и не хотят с ними сотрудничать около 70% потенциальных страхователей. Явление, которое появилось по вполне понятным причинам, укладывающимся в обычную экономическую логику. Если за счет рекламы можно привлечь новых страхователей и при этом не платить старым, то легко посчитать, что эффективнее: вложить средства в рекламу или в выплаты. В условиях массовой недозастрахованности и возможности привлечения новых страхователей, зачастую вынужденных именно законом становиться таковыми, у менеджеров появляется возможность повысить эффективность страховой компании за счет урезания выплат. При этом вознаграждение менеджера зависит от показателей страховой компании, которые в краткосрочной перспективе могут вырасти. Проблемы же будут сформированы на значительно более длительный срок, о котором нужно заботиться собственникам.

Действительно, не все недовольные качеством услуг страховых компаний страхователи идут в суд, но доверие к страхованию (а не только к конкретной страховой компании) подрывается надолго. В этих условиях сложно говорить о страховой культуре в обществе, но правильнееговорить о воспитании позитивной культуры страхования у российских страховщиков. Здесь особенно важна роль объединений и ассоциаций страховщиков, которые могут сформировать стандарты страхования и корпоративный профессиональный кодекс и поддерживать их выполнение. Трудно себе представить страхование, в рамках которого не предоставляется защита, которое не встраивается в систему социальной защиты на индивидуальном уровне.

В условиях существования востребованных системой общественных интересов видов страховой защиты и невозможности их полноценного удовлетворения можно ожидать обсуждения их перевода из сферы коммерческого страхования в социальное и осуществляемое специализированным государственным страховым фондом.

Еще раз подчеркнем, что цель страхового бизнеса заключается в извлечении прибыли из страховых операций. Сиюминутная выгода не должна заслонять перспективы развития, однако соблазн остается. Для его минимизации важно обеспечить контроль за страховым бизнесом как со стороны собственников, так и общества. Первое предполагает развитое корпоративное управление, включающее внутренний контроль и аудит, избрание в советы директоров независимых директоров и т.д. Второе – не только осуществление государственного страхового надзора, но и формирование институтов защиты и обеспечения прав и законных интересов потребителей страховых услуг, среди которых страховой омбудсмен и гарантийные фонды, а также весьма важная форма самоорганизации граждан – общества страхователей.

Этичное развитие страхового бизнеса вполне совместимо с получением прибыли, при этом страховая компания вполне может рассчитывать на долгосрочный устойчивый рост.

Литература:

1. Янжул И.И. Экономическое значение честности. М., 1912.
2. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. М.: Эксмо, 2011.
3. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Кириллова Н.В. Риски потребителей страховых услуг в процессе реорганизации страхового бизнеса// Вестник Финансового университета.-2012.№1.
5. Козловски П. Принципы этической экономии. М., 1999.
6. Орланюк-Малицкая Л.А. Проблемы формирования гарантий защиты потребителей страховых услуг// Вестник Финансового университета.-2012.№3.
7. Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма: фирмы, рынки, «отношенческая» контракция. СПб., 1996.
8. Цыганов А.А. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России. М., Издво РАГС, 2009.
9. Этика страхового дела. Труды III Всероссийской научной конференции Всероссийского научного страхового общества. Под ред. Коломина Е.В. Курск, 2001.

* 1 По материалам выступления на XV международной научно-практической конференции «Социальная роль системы страхования в условиях рыночной экономики России» (Казань, июнь 2014).

Читать статью в pdf формате