Как агрострахование спасло от замерзания

Аномальная погода в 2024 году привела к рекордным выплатам в агростраховании, начавшийся год может оказаться не менее сложным. Президент Национального союза агростраховщиков, член Президиума ВСС Корней Биждов рассказал, как опыт эффективного урегулирования убытков укрепил имидж системы агрострахования на региональном и федеральном уровне.

ССТ: В этом году у нас зима не совсем обычная. Какие риски вы видите?

Корней Биждов: Да, агроклиматиче­ская ситуация серьезно меняется, и это происходит уже не первый год. На­пример, в прошлом году 34 раза было объявлено о чрезвычайных ситуациях в регионах — в 2 раза больше, чем за предыдущий период. И по сегодняш­ний день наблюдается непредсказуемость погодных явлений.

Судя по долгосрочным прогнозам, мы действи­тельно вошли в длинную полосу агроклиматической нестабильности, которая серьезно влияет на резуль­таты АПК. В этом контексте легче понимать нынеш­нюю ситуацию.

В прошлом году самым масштабным убытком стали возвратные заморозки в европейской части страны, но происходили и другие бедствия — паводки, переувлажнение почвы, засуха, практически во всех округах. В осеннюю посевную озимые в ряде регионов сеяли практически в сухую землю. Недостаток влаги в почве усу­губился отсутствием снежного покрова и нетипично высокими температурами, в связи с чем существенно увеличился риск, связанный с появлением вреди­телей: насекомые и микроорганизмы могут активизироваться на полях раньше ожидаемых сроков.

При этом профессиональное агроно­мическое сообщество — а мы ори­ентируемся на его мнение — пока не усматривает предпосылок к ката­строфическим сценариям. Ситуация может измениться, если, например, появится снежный покров — как уже случилось, например, на Северном Кавказе, либо пройдут обильные ве­сенние дожди.

ССТ: Какие действия требуются от страховщиков в этой ситуации?

К. Б.: Озимые у нас уже застрахова­ны — по нашим данным, на площади 6,6 млн га, это около 33 % от их сева под урожай 2025 года. Такой показа­тель охвата озимых достигнут впервые. Крупные и знающие тонкости техно­логий агрострахования страховщики уже учли повышенный фактор риска в тарификации еще при заключении договоров осенью прошлого года. По­мимо этого, организован дополнитель­ный контроль, направленный на то, чтобы аграрий принимал необходимые меры по влагозадержанию. Конечно, важно качество семян. Отечественная селекция уже имеет в наличии мо­розоустойчивые и засухоустойчивые семена, которые могут давать непло­хой урожай даже при значительных погодных отклонениях.

Иными словами, с одной сторо­ны, страховщики могут реагировать на погодные аномалии варьировани­ем тарифов, франшиз, а с другой — убеждать аграриев предпринимать все доступные меры к уменьшению рисковой составляющей. Это проис­ходит всегда, но в этом году компании подходят к данным вопросам особен­но внимательно.

ССТ: После того, как страховщики урегулировали убытки после майских за­морозков, что-то изменилось на рынке агрострахования?

К. Б.: Самое главное — изменилось отношение к системе агрострахова­ния, в первую очередь, у тех аграриев, кто оперативно получил страховые выплаты. Конечно, для нас важно, что работу страховщиков высоко оценили в Минсельхозе РФ и на региональном уровне.

Напомню, что за ущерб от заморозков агростраховщики в 2024 году выплати­ли страховое возмещение в размере 1,4 млрд руб., что составило заметную долю от ставших рекорд­ными страховых выплат по всем категориям договоров агрострахо­вания — 8,1 млрд руб. Большинство выплат по заморозкам были осу­ществлены по программе страхования «ЧС» в очень короткие сроки, в ряде случаев — в течение 3–10 дней. В ре­зультате мы в течение одного месяца с небольшим перечислили пострадав­шим от майских холодов хозяйствам более 1,2 млрд руб.

Большинство выплат по заморозкам были осуществлены по программе страхования «ЧС» в очень короткие сроки, в ряде случаев — в течение 3–10 дней.

Страховщиков, которые участвова­ли в компенсации потерь аграриям, нужно выделить — и особенно тех, кто обладал большим портфелем в зонах, где произошли заморозки, и кто наи­лучшим образом организовал взаимо­действие с пострадавшими аграриями и региональными минсельхозами. Это, в первую очередь, «РСХБ-Страхова­ние», «АльфаСтрахование», «Росгос­страх», «ВСК».

Работа страховщиков неоднократно очень положительно оценивалась и министром Оксаной Лут, и куриру­ющим первым заместителем министра Еленой Фастовой.

Страховые компании в прошлом году точно так же оперативно урегулиро­вали убытки по ЧС в Приморье, где имело место сильное переувлажнение в результате тайфуна, и страховщики выплатили более 183 млн рублей, око­ло половины — по программе ЧС.

Обращаю внимание на скорость и мас­совость выплат — в корпоративном сегменте по другим имущественным видам страхования в нашей стране пока не известны подобные прецеденты. При этом перечислялись значительные средства, размер выплат на одно хозяй­ство достигал 100 млн руб.

8,1 млрд руб. — выплаты по всем категориям договоров агрострахования в 2024 году

1,4 млрд руб. — выплаты страхового возмещения за ущерб от заморозков в 2024 году

183 млн руб. — выплата страховщиков в Приморье, около половины — по программе ЧС

ССТ: Почему так важна именно ско­рость выплат агростраховщиков?

К. Б.: В случае с заморозками счет шел на дни: ЧС произошла в пери­од, когда еще был возможен пересев культур, но на эти работы аграриям требовались средства. Застрахованные хозяйства их получили вовремя, смог­ли пересеять пострадавшие площади и получить урожай.

Таким образом, именно страхо­вание стало самым оперативным механизмом компенсации потерь. Приведу важное сравнение. Сады, которые тоже сильно пострадали от заморозков, не были застрахова­ны по разным причинам (главная из которых, на наш взгляд, — просто нежелание садоводов страховаться). Тем не менее, поскольку это страте­гически важная отрасль, Правитель­ство сделало для нее исключение и выделило пострадавшим садоводам прямые выплаты из бюджета на сумму 930 млн руб. — но только уже в конце года. Мы, конечно, не впадаем в эй­форию. В этой ситуации проявились и проблемы. Оперативность выпла­ты по программе «ЧС» во многом зависит от того, как быстро проведут осмотр пострадавших предприятий региональные власти. К сожалению, в ряде регионов это было организова­но на крайне низком уровне, мин­сельхозы в них оказались не готовы к задаче организации массового осмотра полей.

ССТ: Как можно улучшить ситуацию со скоростью экспертизы на пострадав­ших объектах?

К. Б.: Дело даже не в экспертизе в классическом страховом понимании. Напомню, что по программе «ЧС» для подтверждения страхового события не требуется справка Росгидромет­центра об опасном природном явле­нии — нужен акт по оценке ущерба от ЧС, который подписывает комиссия, созданная на уровне района. Вот как раз процесс этого осмотра и предоставления первичного акта оказался пробле­матичным.

Некоторые руководители регионов выпускали из фокуса своего внимания эту ситуацию. Мы это увидели, когда нам пришлось с рядом региональ­ных министерств проводить поименную сверку по спискам понесших убытки аграриев. Особенные сложности наблюдались в регионах с большим охва­том и широким территориальным распределением пострадавших хозяйств.

ССТ: Как изменится работа в этом направлении в 2025 году?

К. Б.: Практически у всех региональных минсельхо­зов в пострадавших регионах уже наработан опре­деленный алгоритм действий. Мы прорабатываем возможности его закрепления в качестве рекомен­даций о последовательности действий и их конкрет­ных сроках для районных сельхозуправлений, НСА, страховщиков и аграриев.

Правда, по действующему законодательству у нас нет права нормативно утверждать такого рода доку­менты, но мы надеемся, что наши наработки перей­дут в практическую плоскость.

ССТ: Как страховщики отнеслись к большим убыткам, будут ли они наращивать свои портфели?

К. Д.: Несмотря на эти большие выплаты, кото­рые, казалось бы, могли вызвать нервную ситуа­цию, у страховщиков, насколько мне известно, нет никакого отторжения по отношению к дальнейшему развитию агрострахования.

Рынок остается растущим, и в его росте заинтере­совано и государство. После того, как страхование эффективно сработало при наступлении стихийных бедствий в прошлом году, Минсельхоз увеличил субсидии на 2025 год на 1 млрд руб.

Министр сельского хозяйства Оксана Николаевна Лут недавно снова подчеркнула, что страхование остается приоритетом, и меры этой поддержки ми­нистерство будет развивать дальше.

То, что в целом главным двигателем развития агрострахования является именно позиция Мин­сельхоза, его стимулирующие меры — это есте­ственная ситуация, так происходит во всем мире. Мы также высоко ценим поддержку со стороны Банка России и Минфина. Нигде в мире аграрии сами не стремятся страховаться в нужном объеме, хотя у страхового механизма, по сути, нет серьезной альтернативы. При этом государство, которое должно обеспе­чивать устойчивость агросектора — непосредственно заинтересованная сторона в организации страховой защиты.

ССТ: Изменилось ли отношение к стра­хованию со стороны аграриев?

К. Б.: Те, кто прошел через проце­дуру выплаты убытков, уже имеют сформированное представление о том, как действует данный механизм. Надеюсь — это мнение будет работать на развитие системы агрострахования.

Мы отметили один важный аспект: многие аграрии не были активны при урегулировании их убытков, хотя в нашем виде этот процесс предпо­лагает интенсивное взаимодействие со страховой компанией. Получается, что задача информирования еще оста­ется важной.

НСА в этом году включает этот вопрос для освещения на семинарах в регионах для аграриев. Мы также разработали специальное мобильное приложение для сельхозпроизво­дителей, в котором есть комплекс пошаговых инструкций по поведению в том или ином страховом случае. Плюс мы еще в прошлом году запу­стили специальный чат-бот в нашем телеграм-канале для обратной связи с сельхозпроизводителями.

Сейчас в преддверии новой дого­ворной кампании пошли активные вопросы от аграриев — о том, как лучше застраховаться, что для этого нужно, в какую компанию обратиться. На сайте НСА и сайтах региональ­ных минсельхозов для оперативной коммуникации размещены контакты филиалов всех страховых компа­ний, куда аграрии могут обращаться как по заключению договоров, так и за консультациями.

ССТ: Составляете ли вы рейтинг регио­нов для организации целевой работы?

К. Б.: Мы ежегодно составляем такой рейтинг на основании нескольких показателей, прежде всего, проникно­вения страхования в растениеводство и животноводство. Один из главных критериев — оценка того, как ре­гиональный минсельхоз относится к развитию агрострахования — вовремя ли субсидируются договоры, предпринимается ли информирование аграриев.

Второе направление связано с еже­годным определением «красных зон» — проблемных с точки зрения организации страховой защиты АПК. Мы выезжаем в такие регионы, приглашаем аграриев на специальные мероприятия, информируем их. Эта работа проводится на регулярной основе уже более 5 лет, и количество таких субъектов уже заметно умень­шилось.

Развивать агрострахование в реги­онах очень помогает активная по­зиция Аграрного комитета Совета Федерации, который рассматривает развитие агрострахования как важную государственную задачу. Внимание Аграрного комитета СФ к ситуации на местах существенно стимули­рует активность отдельных регио­нов по развитию агрострахования, мы наблюдали такой положительный эффект неоднократно.

Сейчас при данном комитете создана рабочая группа по развитию агростра­хования — это тоже один из серьезней­ших каналов воздействия на ситуацию с применением страховых механизмов по различным направлениям.

ССТ: Какой приоритет самый важный для НСА в этом году?

К. Б.: Мы будем придерживаться генеральной линии, направленной на увеличение количественной, и теперь уже и качественной вовле­ченности в страхование как регионов, так и агропроизводителей различных категорий.

Что это означает на практике? Мы будем постепенно переходить от ма­кроориентиров к точечному внима­нию к отдельным сегментам. Напри­мер, в 2024 году произошли серьезные изменения в направлении страхова­ния крупного рогатого скота, который ранее почти не страховался — впервые был превышен уровень 25 % охвата в этом сегменте, появилась практика крупных выплат. На очереди в живот­новодстве последнее направление — овцеводство. В растениеводстве, хотя в целом мы еще находимся в отметке 20 %-ного порога охвата посевных площадей в России, охват зерновых — уже порядка 25 %.

Также будем фокусно заниматься разработкой специальных подпро­грамм страхования для отдельных отраслей, например, аквакультуры, в том числе во взаимодействии с рабо­чей группой при Аграрном комитете. В садоводстве рассчитываем на начало активного заключения договоров уже в этом году. Следующие на очереди — теплицы, ягодные культуры. Все эти направления являются важными для АПК страны.

Расширяя сферу агрострахования, мы вырабатываем отдельные инстру­менты для специфических подотрас­лей, закрепляем алгоритмы по урегу­лированию убытков.

Второй ключевой приоритет: даль­нейшая цифровизация агрострахова­ния, и в целом — упрощение процедур урегулирования убытков. Необходимо существенное уменьшение бумажной составляющей во взаимодействии между страховой компанией и аграри­ем. Выплаты по мультирисковой про­грамме должны проходить быстрее: для этого мы вносим изменения в пра­вила страхования. Страховые компа­нии смогут перечислить хозяйствам до 50 % от страховой выплаты опе­ративно, не дожидаясь сроков сдачи отчетности за сезон, если убыток имеет место — что подтверждает, например, космомониторинг.

Мы будем придерживать­ся генеральной линии, направленной на увели­чение количественной, и теперь уже и каче­ственной вовлеченно­сти в страхование как регионов, так и агропро­изводителей различных категорий.

ССТ: Какие еще направления цифро­визации вы планируете развивать?

К. Б.: В 2024 году разработано специальное мобильное приложе­ние для экспертов по осмотру полей, не имеющее аналогов у нас в стране. Оно уже размещено в App Store, скоро должно появиться в других системах, в 2025 году должны его отработать. С помощью этого приложения эксперт, либо сам аграрий могут зафиксировать повреж­дения посевов, и эти данные с привязкой к геолокации будут ин­тегрированы с системой космического мони­торинга в страховой компании. Приложение не позволит отклонить­ся от маршрута, сделать фото в другом месте.

Таким образом, страховая компания получит совмещение данных кос­момониторинга и непосредственно наблюдаемой ситуации на поле, что может быть использовано для уско­ренного анализа убытка. Это серьезно повысит прозрачность и упростит процесс урегулирования убытков.

Есть и другие проекты, о которых мы будем заявлять по мере их реали­зации.