Саморегулирование в стандартизации страховой деятельности

Основные функции ВСС как саморегулируемой организации — самостоятельная и инициативная работа, содержанием которой является разработка стандартов деятельности страховых организаций — членов Союза, а также контроль за соблюдением этих стандартов.

Инструментами регулирования страховой деятельности и отношений с потребителями страховых услуг слу­жат базовые стандарты ВСС — сбор­ник правил поведения и ориентиров, основанных на страховом законода­тельстве, учитывающий современное состояние страхового рынка. То есть, базовый стандарт признан дать стра­ховщикам удобные алгоритмы приме­нения действующих норм права в ре­альных условиях и при этом улучшить качество взаимодействия с клиентом.

На текущий момент введены в дей­ствие утвержденные Банком России два базовых стандарта ВСС — базовый стандарт совершения операций и ба­зовый стандарт защиты прав потреби­телей.

Действующие базовые стандарты ВСС.

Прошедший 2024 год оказался богат на законодательные изменения в на­правлении стандартизации страховой деятельности.

В частности, с 1 июля 2024 года заработал новый порядок рассмотре­ния обращений граждан страховыми организациями, с 1 октября 2024 года вступило в силу указание Банка Рос­сии, направленное на актуализацию требований к базовым стандартам СРО.

Именно в этот период в результате реорганизации существовавших ранее при ВСС нескольких групп экспертов, занимающихся разработкой стандар­тов, была создана единая площадка по разработке базовых стандартов — Экспертная группа по стандартизации страховой деятельности, в которую вошли представители крупнейших страховщиков, членов Союза.

В текущем формате Экспертная группа по стандартизации страхо­вой деятельности объединила в себе функционал разработки, внедрения, сопровождения и обобщение практи­ки применения базовых стандартов страховой деятельности, а также вы­работку предложений по их совершен­ствованию, проведение экспертизы, подготовки заключений и разъяснений по вопросам их применения.

В состав Экспертной группы вошли сотрудники страховщиков — членов ВСС и исполнительного аппарата Союза, участвовавшие в процессе с «нулевого цикла» и имеющие боль­шой опыт в развитии обозначенного направления.

Принцип управления разработкой базовых стандартов ВСС непосред­ственно участниками страхового сообщества практически сразу показал свою эффективность.

Изменения предложенные в базовые стандарты направлены на снижение операционной нагрузки страховщиков

В кратчайшие сроки Экспертной группе во взаимодействии с профиль­ными Комитетами ВСС и Службой Банка России по защите прав потре­бителей и обеспечению доступности финансовых услуг удалось разработать и согласовать значительный блок изменений в базовые стандарты ВСС.

По мнению Экспертной группы, предложенные изменения позволят привести требования базовых стандартов ВСС в соответствие с действующим законодательством и, что немаловажно, в условиях жесткого регулирования страхового рынка устранят риски двойного регулирования, так как включают в себя поправки, исключающие положения базовых стандартов, дублирующие нормы, уже урегулирован­ные действующим законодательством.

Следует подчеркнуть, что часть предложенных Экспертной группой изменений в базовые стандарты направлены на снижение операционной нагрузки Страховщиков.

Изменения в базовых стандартах.

В ближайшей перспективе Экспертная группа бу­дет решать такие серьезные задачи, как разработка двух новых стандартов, обозначенных Банком Рос­сии в перечне обязательных для разработки СРО: базового стандарта корпоративного управления и базового стандарта внутреннего контроля.

Наряду с деятельностью по разработке и сопрово­ждению базовых стандартов страховой деятельно­сти, важнейшей функцией ВСС является контроль за соблюдением их требований.

В ВСС проводится полномасштабная работа по кон­тролю соблюдения страховыми организациями — членами Союза требований базовых стандартов.

В частности, в Союзе применяется практика опре­деления поведенческого риск-профиля по каждой страховой организаций. Таким образом выявляются страховщики, попадающие в приори­тетные группы для плановых контроль­ных проверок со стороны ВСС.

Хочется отметить, что страховое со­общество выглядит достойно на фоне остального финансового рынка — мы наблюдаем устойчивую тенденцию снижения количества жалоб по раз­личным видам страховой деятельно­сти со стороны потребителей.

Требования к правилам поведения при взаимодействии с получателями страховых услуг создаются участни­ками страхового рынка в процессе разработки базовых стандартов, контроль за их исполнением осущест­вляется ВСС.

Требования действующих базовых стандартов.

Работа в направлении детально­го информирования потребителей об условиях оказываемых финансовых услуг совершенствуется и проводится страховым сообществом постоянно.

Так, некоторое время назад на пло­щадке ВСС была реализована задача по разработке и внедрению на страхо­вом рынке при осуществлении добро­вольного страхования ключевых ин­формационных документов (КИДов), использующихся для информирования об основных условиях страхового про­дукта. В качестве методологической помощи членам Союза были разрабо­таны примеры заполнения КИД.

Однако после выхода соответствую­щего регуляторного документа Банка России от разработанных страховым сообществом КИДов пришлось отка­заться.

Считаю важным обратить внимание на то, что стандарты СРО разраба­тываются по тем вопросам, которые не урегулированы законом или норма­тивным актом Банка России. С учетом этого, ВСС вправе разрабатывать базовые стандарты по любым вопро­сам регулирования страховой деятельности, нет какого-то закрытого перечня тем, которые могут регулироваться на уровне стандартов. Мне кажется, что страховщики недостаточно активно используют этот инструмент.

Принимая во внимание наличие у страхового сообщества лучшей практики, методической и прак­тической базы, инструментов контроля, кажется логичным делегирование Банком России функци­онала поведенческого контроля на уровень инсти­тута самоуправления, что в свою очередь могло бы стать серьезным стимулом для развития страхового рынка. В частности, Банк России наделен полномо­чиями по установлению минимальных (стандарт­ных) условий договоров добровольного страхо­вания и периодически этим правилом пользуется, что не всегда ведет к безупречным результатам, ведь взгляд регулятора на страховую деятельность через призму защиты прав потребителей заведомо искажен.

Думаю, установление минимальных условий договора страхования — отличный предмет для саморегулирования. В общем-то, СРО и созданы для того, чтобы инструментами «цехового» регулиро­вания настраивать процесс взаимодействия стра­ховщика с клиентами так, чтобы, с одной стороны, соблюсти баланс между стимулированием развития и инноваций, и исключением грубого нарушения прав клиента, с другой. Когда более десяти лет назад принималось решение о создании мегарегуля­тора, было очевидно, что в его деятельности априори заложены конфликты интересов: между развитием финансового рынка, отдельных секторов, финан­совой стабильностью на макро- и микроуровне, защитой прав потребителей и другими функциями мегарегулятора. Для балансирования возможного конфликта между этими функциями Банка России было принято решение о создании СРО по каждому виду деятельности и обязательности членства в них финансовых институтов.

Полагаю, что страховому сообществу стоит еще раз критически взглянуть на регулятивный ланд­шафт и сформулировать свои амбиции к перерас­пределению части полномочий от Банка России к СРО. Уверен, что найдутся те аспекты страховой деятельности, где регулирование стандартами СРО более оправдано, чем законодательное, либо регу­лирование нормативным актом Банка России.

Базовые стандарты ВСС

Действующие базовые стандарты ВСС

Стандарт совершения страховыми органи­зациями и иностранными страховыми орга­низациями операций на финансовом рынке (базовый стандарт совершения операций)

Предусматривает в том числе:

• порядок и условия совершения операций, связанных с заключением договоров страхо­вания/перестрахования;
• урегулирование требований о страховой выплате;
• требования к защите информации;
• условия взаимодействия со страховыми агентами.

Стандарт защиты прав и интересов физи­ческих и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединя­ющих страховые организации и иностранные организации (базовый стандарт защиты прав потребителей).

Предусматривает в том числе требования:

• к предоставлению и раскрытию информа­ции страховой организацией;
• к информационному оснащению офисов и работникам страховой организации;
• правила взаимодействия с получателями услуг по договору страхования и порядок рассмотрения обращений.

Изменения в базовых стандартах

Пример 1

В базовом стандарте защиты прав потребите­лей исключены часть требований по порядку работы с обращениями, дублирующие нормы действующего законодательства, а из базового стандарта совершения операций предложено удалить требования раздела по защите информации, которые уже урегулиро­ваны на уровне специального нормативного акта Банка России.

Пример 2

В базовый стандарт совершения операций предлагается внести изменения в части тре­бований к наличию информации в реестре агентов страховщика, согласно которым ре­естр страховых агентов страховщика должен содержать страховой номер индивидуально­го лицевого счета (СНИЛС), либо идентифи­кационный номер налогоплательщика (ИНН) страхового агента — физического лица, в том числе физического лица, зарегистрирован­ного в качестве индивидуального предпри­нимателя. По мнению Экспертной группы, предложенная вариативность позволит сни­зить операционную нагрузку страховщиков, связанную с наполнением реестра агентов страховщика данными по агентам — физиче­ским лицам.

Требования действующих базовых стандартов

1. К различным способам фиксации взаимо­действия с потребителем страховых услуг.
2. К недопущению дискриминации, в том числе к людям с нарушениями здоровья.
3. К полноте, достоверности сообщаемых сведений, не злоупотреблению доверием или недостаточной финансовой грамотно­стью потребителя.
4. К предоставлению потребителю финансо­вой услуги информации о периоде охлажде­ния, когда клиент имеет право отказаться от услуги заключения договора и получить обратно свои денежные средства.