- 17 марта, 2025
- 2
Саморегулирование в стандартизации страховой деятельности

Основные функции ВСС как саморегулируемой организации — самостоятельная и инициативная работа, содержанием которой является разработка стандартов деятельности страховых организаций — членов Союза, а также контроль за соблюдением этих стандартов.
Инструментами регулирования страховой деятельности и отношений с потребителями страховых услуг служат базовые стандарты ВСС — сборник правил поведения и ориентиров, основанных на страховом законодательстве, учитывающий современное состояние страхового рынка. То есть, базовый стандарт признан дать страховщикам удобные алгоритмы применения действующих норм права в реальных условиях и при этом улучшить качество взаимодействия с клиентом.
На текущий момент введены в действие утвержденные Банком России два базовых стандарта ВСС — базовый стандарт совершения операций и базовый стандарт защиты прав потребителей.
Действующие базовые стандарты ВСС.
Прошедший 2024 год оказался богат на законодательные изменения в направлении стандартизации страховой деятельности.
В частности, с 1 июля 2024 года заработал новый порядок рассмотрения обращений граждан страховыми организациями, с 1 октября 2024 года вступило в силу указание Банка России, направленное на актуализацию требований к базовым стандартам СРО.
Именно в этот период в результате реорганизации существовавших ранее при ВСС нескольких групп экспертов, занимающихся разработкой стандартов, была создана единая площадка по разработке базовых стандартов — Экспертная группа по стандартизации страховой деятельности, в которую вошли представители крупнейших страховщиков, членов Союза.
В текущем формате Экспертная группа по стандартизации страховой деятельности объединила в себе функционал разработки, внедрения, сопровождения и обобщение практики применения базовых стандартов страховой деятельности, а также выработку предложений по их совершенствованию, проведение экспертизы, подготовки заключений и разъяснений по вопросам их применения.
В состав Экспертной группы вошли сотрудники страховщиков — членов ВСС и исполнительного аппарата Союза, участвовавшие в процессе с «нулевого цикла» и имеющие большой опыт в развитии обозначенного направления.
Принцип управления разработкой базовых стандартов ВСС непосредственно участниками страхового сообщества практически сразу показал свою эффективность.
Изменения предложенные в базовые стандарты направлены на снижение операционной нагрузки страховщиков
В кратчайшие сроки Экспертной группе во взаимодействии с профильными Комитетами ВСС и Службой Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг удалось разработать и согласовать значительный блок изменений в базовые стандарты ВСС.
По мнению Экспертной группы, предложенные изменения позволят привести требования базовых стандартов ВСС в соответствие с действующим законодательством и, что немаловажно, в условиях жесткого регулирования страхового рынка устранят риски двойного регулирования, так как включают в себя поправки, исключающие положения базовых стандартов, дублирующие нормы, уже урегулированные действующим законодательством.
Следует подчеркнуть, что часть предложенных Экспертной группой изменений в базовые стандарты направлены на снижение операционной нагрузки Страховщиков.
Изменения в базовых стандартах.
В ближайшей перспективе Экспертная группа будет решать такие серьезные задачи, как разработка двух новых стандартов, обозначенных Банком России в перечне обязательных для разработки СРО: базового стандарта корпоративного управления и базового стандарта внутреннего контроля.
Наряду с деятельностью по разработке и сопровождению базовых стандартов страховой деятельности, важнейшей функцией ВСС является контроль за соблюдением их требований.
В ВСС проводится полномасштабная работа по контролю соблюдения страховыми организациями — членами Союза требований базовых стандартов.
В частности, в Союзе применяется практика определения поведенческого риск-профиля по каждой страховой организаций. Таким образом выявляются страховщики, попадающие в приоритетные группы для плановых контрольных проверок со стороны ВСС.
Хочется отметить, что страховое сообщество выглядит достойно на фоне остального финансового рынка — мы наблюдаем устойчивую тенденцию снижения количества жалоб по различным видам страховой деятельности со стороны потребителей.
Требования к правилам поведения при взаимодействии с получателями страховых услуг создаются участниками страхового рынка в процессе разработки базовых стандартов, контроль за их исполнением осуществляется ВСС.
Требования действующих базовых стандартов.
Работа в направлении детального информирования потребителей об условиях оказываемых финансовых услуг совершенствуется и проводится страховым сообществом постоянно.
Так, некоторое время назад на площадке ВСС была реализована задача по разработке и внедрению на страховом рынке при осуществлении добровольного страхования ключевых информационных документов (КИДов), использующихся для информирования об основных условиях страхового продукта. В качестве методологической помощи членам Союза были разработаны примеры заполнения КИД.
Однако после выхода соответствующего регуляторного документа Банка России от разработанных страховым сообществом КИДов пришлось отказаться.
Считаю важным обратить внимание на то, что стандарты СРО разрабатываются по тем вопросам, которые не урегулированы законом или нормативным актом Банка России. С учетом этого, ВСС вправе разрабатывать базовые стандарты по любым вопросам регулирования страховой деятельности, нет какого-то закрытого перечня тем, которые могут регулироваться на уровне стандартов. Мне кажется, что страховщики недостаточно активно используют этот инструмент.
Принимая во внимание наличие у страхового сообщества лучшей практики, методической и практической базы, инструментов контроля, кажется логичным делегирование Банком России функционала поведенческого контроля на уровень института самоуправления, что в свою очередь могло бы стать серьезным стимулом для развития страхового рынка. В частности, Банк России наделен полномочиями по установлению минимальных (стандартных) условий договоров добровольного страхования и периодически этим правилом пользуется, что не всегда ведет к безупречным результатам, ведь взгляд регулятора на страховую деятельность через призму защиты прав потребителей заведомо искажен.
Думаю, установление минимальных условий договора страхования — отличный предмет для саморегулирования. В общем-то, СРО и созданы для того, чтобы инструментами «цехового» регулирования настраивать процесс взаимодействия страховщика с клиентами так, чтобы, с одной стороны, соблюсти баланс между стимулированием развития и инноваций, и исключением грубого нарушения прав клиента, с другой. Когда более десяти лет назад принималось решение о создании мегарегулятора, было очевидно, что в его деятельности априори заложены конфликты интересов: между развитием финансового рынка, отдельных секторов, финансовой стабильностью на макро- и микроуровне, защитой прав потребителей и другими функциями мегарегулятора. Для балансирования возможного конфликта между этими функциями Банка России было принято решение о создании СРО по каждому виду деятельности и обязательности членства в них финансовых институтов.
Полагаю, что страховому сообществу стоит еще раз критически взглянуть на регулятивный ландшафт и сформулировать свои амбиции к перераспределению части полномочий от Банка России к СРО. Уверен, что найдутся те аспекты страховой деятельности, где регулирование стандартами СРО более оправдано, чем законодательное, либо регулирование нормативным актом Банка России.
Базовые стандарты ВСС
Действующие базовые стандарты ВСС
Стандарт совершения страховыми организациями и иностранными страховыми организациями операций на финансовом рынке (базовый стандарт совершения операций)
Предусматривает в том числе:
- порядок и условия совершения операций, связанных с заключением договоров страхования/перестрахования;
- урегулирование требований о страховой выплате;
- требования к защите информации;
- условия взаимодействия со страховыми агентами.
Стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации и иностранные организации (базовый стандарт защиты прав потребителей).
Предусматривает в том числе требования:
- к предоставлению и раскрытию информации страховой организацией;
- к информационному оснащению офисов и работникам страховой организации;
- правила взаимодействия с получателями услуг по договору страхования и порядок рассмотрения обращений.
Изменения в базовых стандартах
Пример 1
В базовом стандарте защиты прав потребителей исключены часть требований по порядку работы с обращениями, дублирующие нормы действующего законодательства, а из базового стандарта совершения операций предложено удалить требования раздела по защите информации, которые уже урегулированы на уровне специального нормативного акта Банка России.
Пример 2
В базовый стандарт совершения операций предлагается внести изменения в части требований к наличию информации в реестре агентов страховщика, согласно которым реестр страховых агентов страховщика должен содержать страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), либо идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) страхового агента — физического лица, в том числе физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя. По мнению Экспертной группы, предложенная вариативность позволит снизить операционную нагрузку страховщиков, связанную с наполнением реестра агентов страховщика данными по агентам — физическим лицам.
Требования действующих базовых стандартов
- К различным способам фиксации взаимодействия с потребителем страховых услуг.
- К недопущению дискриминации, в том числе к людям с нарушениями здоровья.
- К полноте, достоверности сообщаемых сведений, не злоупотреблению доверием или недостаточной финансовой грамотностью потребителя.
- К предоставлению потребителю финансовой услуги информации о периоде охлаждения, когда клиент имеет право отказаться от услуги заключения договора и получить обратно свои денежные средства.