Как пережить потерю дохода и не допустить роста задолженности

Потеря работы — серьезное испытание для личного бюджета, особенно если у человека есть действующие кредиты. В такой ситуации важно не откладывать решение до первой просрочки, а заранее оценить свои возможности и доступные инструменты поддержки. Исполнительный директор Альфа-Денег Георгий Хохлов объяснил, что делать заемщику после потери дохода, как снизить кредитную нагрузку и какие варианты можно рассмотреть в первые месяцы без работы.

Оцените ситуацию

Соберите все, что подтверждает прекращение трудовой деятельности и изменение дохода: документы от работодателя, сведения о доходах, выписки по счетам. Заодно найдите кредитные договоры, графики платежей и документы по страховкам, если они оформлялись вместе с кредитом.

Также стоит проверить, полагаются ли вам выплаты от работодателя. При сокращении или некоторых других основаниях прекращения трудового договора сотрудник может иметь право на выходное пособие и сохранение среднего заработка на период поиска новой работы.

После этого составьте финансовый план на ближайшие несколько месяцев. Отдельно выпишите обязательные расходы: жилье, коммунальные услуги, продукты, лекарства, транспорт и кредитные платежи. Все остальные расходы стоит временно пересмотреть.

Не ждите просрочки — поговорите с кредитором

Одна из самых распространенных ошибок в ситуации потери работы — это просто перестать платить по кредиту и надеяться, что проблема решится сама.

Если доход снизился и очередной платеж становится проблемой, лучше заранее обратиться в банк или финансовую организацию. В зависимости от ситуации заемщику могут быть доступны кредитные каникулы, реструктуризация или другие варианты изменения графика платежей.

Не стоит ограничиваться только телефонным разговором. Если финансовая ситуация существенно изменилась, лучше направить официальное обращение и приложить документы, которые подтверждают снижение дохода. Так у заемщика остается зафиксированное обращение и понятная история взаимодействия с кредитором.

Кредитные каникулы: когда они могут помочь

Для отдельных категорий заемщиков законодательство предусматривает кредитные каникулы — возможность на определенный период уменьшить или приостановить платежи по кредиту. Воспользоваться ими можно, если доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, или если человек пострадал в результате чрезвычайной ситуации.

Кредитные каникулы могут предоставляться по потребительским и автокредитам, а также кредитным картам при соблюдении установленных лимитов по сумме займа. Для потребительских кредитов ориентир составляет до 450 тыс. рублей, для автокредитов — до 1,6 млн рублей, для кредитных карт — до 150 тыс. рублей. Максимальная продолжительность льготного периода — шесть месяцев.

Кредитные каникулы не означают списание задолженности. В течение льготного периода штрафы и пени не начисляются, но проценты продолжают начисляться в соответствии с условиями кредита и погашаются после окончания каникул. Сам факт предоставления каникул не должен негативно отражаться на кредитной истории заемщика.

Для оформления необходимо обратиться в банк — онлайн или в отделении, и предоставить документы, подтверждающие снижение дохода или другие основания для получения каникул. В заявлении можно указать желаемую дату начала и продолжительность льготного периода. Если срок не указан, каникулы предоставляются на шесть месяцев.

При этом перед подачей заявления стоит проверить, соответствует ли заемщик установленным требованиям и распространяется ли этот механизм на конкретный кредит. Также важно заранее оценить, как изменится график платежей после окончания каникул: отсрочка позволяет снизить нагрузку сейчас, но не отменяет обязательств по кредиту в будущем.

Страховка может помочь снизить нагрузку

Если вместе с кредитом оформлялась страховка, проверьте, покрывает ли она потерю работы. В зависимости от условий полиса страховая может временно компенсировать платежи по кредиту или выплачивать определенную сумму.

Страховка не отменяет обязательства по кредиту, но может помочь снизить финансовую нагрузку на период поиска новой работы. Сроки, лимиты и условия получения выплаты зависят от конкретного договора.

Е​​​​​​​сли у вас ипотека — действуют отдельные правила

Для ипотечных кредитов существует отдельный механизм каникул. Их можно оформить на срок до шести месяцев при наступлении тяжелой жизненной ситуации, в том числе при потере работы. Заемщик может получить временное уменьшение платежа или приостановку выплат.

Для оформления необходимо подать заявление в банк и предоставить документы, подтверждающие наличие оснований для получения льготного периода.

Важно не путать ипотечные каникулы с кредитными каникулами по потребительским кредитам. Это два разных механизма, которые регулируются разными нормами законодательства.

Реструктуризация: еще один способ снизить нагрузку

Если заемщик не подходит под государственные программы каникул или понимает, что временной отсрочки недостаточно, можно обсудить с кредитором реструктуризацию.
Например, банк может увеличить срок кредита, благодаря чему ежемесячный платеж станет меньше. Иногда финансовые организации предлагают собственные программы временного снижения нагрузки для клиентов, которые столкнулись с потерей дохода.

Однако здесь важно смотреть не только на размер ежемесячного платежа. Если срок кредита увеличивается, общая сумма выплат по нему может вырасти.

Стоит ли брать новый кредит?

Если денег не хватает на обязательные расходы, у человека может возникнуть соблазн оформить новый заем и с его помощью продолжать платить по старым обязательствам.

Новый кредит действительно может закрыть краткосрочный финансовый разрыв, но одновременно увеличит долговую нагрузку. Поэтому перед оформлением займа необходимо ответить на главный вопрос: из какого будущего дохода он будет погашаться?

Если новая работа уже найдена и между увольнением и первым заработком образовался небольшой временной разрыв, ситуация понятна. Но если источник дохода пока неизвестен, брать на себя новые обязательства значительно рискованнее.

Потеря работы не отменяет кредитных обязательств, но не означает, что просрочки неизбежны. В такой ситуации стоит не откладывать решение проблемы: оценить свои финансовые возможности, пересмотреть бюджет и при необходимости обратиться к кредитору. Чем раньше заемщик начинает действовать, тем больше у него возможностей выбрать подходящий вариант и не допустить роста задолженности.

Дополнительной защитой в подобных ситуациях может стать финансовая подушка безопасности, которая, на мой взгляд, должна быть частью личного бюджета. Накопления могут понадобиться в любой момент при непредвиденных обстоятельствах. И потеря работы один из таких случаев. Такой запас позволит на какое-то время сохранить привычный уровень расходов и не брать на себя новые обязательства в сложный период. Оптимально, чтобы накоплений хватало хотя бы на два-три месяца.