КОМАНДНАЯ РАБОТА

Развитие рынка страхования — это командная работа, где важны роль и вклад каждого: законодателя, регулятора, органов власти и самих страховщиков. Об этом в своем интервью рассказал и. о. директора департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Алексей Яковлев.

ССТ: Какие достижения Всероссийско­го союза страховщиков Вы хотели бы особо отметить за 30 лет деятельности ВСС?

Алексей Яковлев: ВСС стал единым объединяющим центром, направленным и на защиту интересов страховщиков, и на генерирование новых идей в целях развития страхового рынка. На сегодня ВСС является единственным объедине­нием страховщиков, получившим статус саморегулируемой организации (СРО). В этой связи базовые и внутренние стан­дарты, разрабатываемые объединением, позволяют устанавливать определен­ные «правила поведения», упорядочить деятельность страховщиков при оказании ими страховых услуг, а также осущест­влять контроль за членами СРО, и в случае необходимости оперативно принимать меры реагирования.

Сложился хороший уровень взаимодей­ствия и с Минфином России, и с Банком России, и с законодателями, с другими органами власти. ВСС принимает актив­ное участие во всех законодательных инициативах, связанных с совершенство­ванием и развитием страхового законо­дательства. Показательным примером является инициатива по введению элек­тронного ОСАГО и электронного урегули­рования убытков по обязательным видам страхования.

ССТ: А в каких направлениях Вам хоте­лось бы видеть дальнейшее развитие?

А. Я.: В первую очередь я бы говорил о более широком спектре интересов, защищаемых и развиваемых ВСС. Рань­ше деятельность ВСС во многом была сконцентрирована вокруг интересов не­скольких наиболее крупных игроков. Это совершенно обосновано и оправдано, тем более, когда речь идет о формировании и становлении рынка, как было в первое время работы ВСС. Но с развитием и упо­рядочиванием рынка все большую часть работы ВСС должны занимать инструмен­ты самосовершенствования и развития.

ВСС стал единым объединя­ющим центром, направленным и на защиту интересов страхов­щиков, и на генерирование новых идей в целях развития страхового рынка. На сегодня ВСС являет­ся единственным объединением страховщиков, получившим статус саморегулируемой организации.

Сегодня качественное развитие рынка возможно только при высоком уров­не конкуренции — и не только внутри десятка крупных игроков, но и с другими типами игроков. Нужно больше прислу­шиваться к региональным страховщикам, к обществам взаимного страхования, к нетрадиционным пока для сегодняшнего рынка каналам продаж и способам взаи­модействия со страхователями.

Ожидаем работу ВСС по усилению соци­альной направленности в деятельности страховщиков. Серьезным игрокам рынка очевидно, что упущенная сегодня прибыль может обернуться завтра новыми боль­шими возможностями в деятельности. И наоборот — отвоеванные сегодня любой ценой интересы могут стать последней победой в жизни компании.

ССТ: В 2023 году страховой рынок показал очень хорошие результаты, осо­бенно большой рост демонстрирует стра­хование жизни. Как вы считаете, какие факторы определили этот рост рынка? Это временное явление или страхова­ние действительно стало неотъемлемой составляющей экономики РФ?

А. Я.: Рост сегментов накопительного и инвестиционного страхования жизни объясняется рядом причин: активными продажами таких программ, работой страховщиков над повышением их при­влекательности для клиентов, в том числе по уровню потенциальной доходности. У продуктов страхования жизни есть ряд преимуществ по сравнению с иными инструментами для сбережений — на­личие страховой защиты, возможность получения налогового вычета, юридиче­ская защита капитала: страховые взносы не подлежат взысканию, конфискации, аресту, разделению при имущественных спорах.

Восстановление объемов страхования жизни и здоровья заемщиков также связано с активным ростом объемов кредитования физических лиц: по итогам 2023 года объем предоставленных физи­ческим лицам кредитов увеличился почти в 1,5 раза, а кредитование почти всегда работает в паре со страхованием.

Вместе с тем за год кардинально измени­лось немногое, но наметившиеся тренды могут со временем перерасти в очень хорошие и уверенные векторы развития. Пока рано говорить, что страхование — существенная неотъемлемая составляю­щая экономики. Эта составляющая есть, но ее потенциал должен быть реализован многократно сильнее.

Серьезным игрокам рынка очевидно, что упущенная сегодня прибыль может обернуться завтра новыми большими возможностями в деятельности. И наоборот — отвоеванные сегодня любой ценой интересы могут стать последней победой в жизни компании.

Страховая культура пока не так сильно развита у россиян, однако проводимая в последние годы на всех уровнях госу­дарством, Минфином совместно с Банком России кампания по повышению финансо­вой грамотности и финансовому просве­щению, усиление клиентской ценности страховых продуктов, грамотная работа страховщиков с клиентами будут способ­ствовать дальнейшему росту страхового рынка.

ССТ: Рекордные паводки этой весной наносят огромный ущерб имуществу, в том числе жилью граждан. Поддержи­ваете ли Вы предложение страховщиков об усилении ответственности админи­страций регионов за разработку регио­нальных программ страхования жилья на случай ЧС? Какие еще меры могут помочь сделать № 320-ФЗ более эффек­тивным?

А. Я.: Мы считаем, что регионы должны разработать и утвердить такие програм­мы. В настоящее время Минфином России осуществляется подготовка проекта нор­мативного правового акта, в соответствии с которым размер трансфертов на возме­щение ущерба, причиненного в результате ЧС федерального и межрегионального характера жилым помещениям граждан, застрахованным в рамках программ, пре­вышает размер трансфертов на возмеще­ние ущерба, причиненного незастрахован­ным жилым помещениям граждан.

Также обсуждается вопрос об учете фактора наличия или отсутствия програм­мы при принятии решений о предостав­лении субсидий субъектам РФ в целях исполнения ими обязательств по возмеще­нию ущерба, причиненного жилым поме­щениям граждан в результате ЧС регио­нального значения. По нашему мнению, указанные меры могут стать стимулом для субъектов Российской Федерации разраба­тывать и утверждать такие программы.

Вместе с тем очевидно, что любые программы окажутся невостребованными без интереса страховщиков и конечных потребителей — граждан.

Так, без участия страховщиков запуск программ невозможен, поскольку не с кем будет заключать договоры страхования. То есть, программа и ее условия должны быть сформированы таким образом, чтобы охватить весь регион целиком, в том числе зоны с высоким риском ЧС, обеспечивая при этом экономическую заинтересован­ность страховщиков и доступность для граждан: для участия граждан вопрос цены крайне чувствителен.

Нужно сказать, что сценарии, при кото­рых страховые выплаты окажутся значи­тельно меньше полученных страховщи­ками страховых премий, либо наоборот, крайне нежелательны.

Таким образом, запуск подобных программ — это уравнение со множеством переменных. Требуется балансировка интересов всех участников, чтобы и стра­ховщикам бизнес был интересен, и для граждан необременителен, и эффект для государства был бы значим.

ССТ: После трагедии в «Крокус Сити Холл» опять активно обсуждается вопрос о страховании ответственности владельцев объектов массового скопле­ния людей. Поддерживаете ли Вы ини­циативы страховщиков по внедрению этого нового вида страхования, и должен ли он быть вмененным?

А. Я.: Внедрение страхования ответствен­ности владельцев объектов массового скопления людей возможно только после установления ответственности за причи­нение вреда. Но это комплексный вопрос, который требует тщательного обсуждения и проработки широким кругом государ­ственных органов с привлечением участни­ков рынка и представителей бизнеса.

Так, установление «вмененности» или обязательности предлагаемого страхова­ния повлечет за собой дополнительные регулярные расходы как государства, так и бизнеса на оплату страховой премии по таким договорам страхования.

Представляется, что для развития страхования ответственности нам в России необходимо, в первую очередь, повышение уровня финансовой грамотности руководителей бизнеса и граждан.

Например, если говорить о государ­стве как о собственнике таких объектов, то не очевидно, что расходы на страхова­ние не превысят расходы, которые сейчас несет государство на выплату возмещения гражданам в результате происшествий на указанных объектах.

Поэтому предложение ВСС требует дополнительной проработки и обоснования, в том числе финансово-экономического.

ССТ: В международной практике стра­хование ответственности присутствует очень широко. Существует несколько сотен видов страхования самой разной ответственности. Должно ли в России развиваться страхование ответственно­сти? Возможно ли установить налоговые льготы для страхователей, чтобы стиму­лировать развитие этого вида?

А. Я.: Страхование ответственности в Российской Федерации развивается: на сегодняшний день законодательно установлены три обязательных вида стра­хования ответственности (ОСАГО, ОПО и ОСГОП), а также несколько десятков видов «вмененного».

Представляется, что для развития стра­хования ответственности нам в России необходимо, в первую очередь, повы­шение уровня финансовой грамотности руководителей бизнеса и граждан, что позволит им заключать договоры страхо­вания своей ответственности осознано, а не по принуждению, как в случаях обяза­тельного или вмененного страхования.

Но есть и другая сторона. Патернализм не стимулирует граждан и предпринимате­лей к затратам на защиту своих интересов. Не учитывать этого нельзя, но и исправ­лять это тоже нужно. Речь, конечно же, не идет об отмене помощи со стороны государства, но развивать культуру стра­хования и дисциплину в защите своих интересов необходимо.

ССТ: Сейчас страховщики жизни не участвуют в системе долгосрочных сбережений, хотя традиционные догово­ры накопительного страхования жизни заключаются на срок 10–15 лет, а иногда и пожизненно. Возможно ли включение страховщиков в ПДС?

А. Я.: Программа долгосрочных сбере­жений (ПДС), запущенная 1 января этого года, позволяет гражданам за счет уплаты ими добровольных взносов и софинан­сирования со стороны государства сфор­мировать капитал на долгосрочные цели, в том числе для дополнительной прибавки к пенсии, на случай особых жизненных ситуаций. Сейчас операторами ПДС выступают только негосударственные пенсионные фонды (НПФ). В то же время мы полагаем, что с учетом условий, кото­рые сочетает в себе данный финансовый инструмент, он будет востребован не толь­ко клиентами НПФ, но также и потребите­лями страховых услуг.

Вопрос расширения сферы применения ПДС посредством включения страховщи­ков в перечень организаций, осуществля­ющих деятельность по формированию долгосрочных сбережений, прорабаты­вается. В настоящее время Минфином, Банком России с участием представи­телей страхового сообщества обсужда­ется концепция участия страховщиков в системе долгосрочных сбережений, а также требования, которым должны соответствовать страховщики, имеющие намерение осуществлять деятельность по формированию долгосрочных сбереже­ний, и предлагаемый ими продукт.

В соответствии с бюджетным законодательством с 2024 года оказание финансовой помощи бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение ущерба, причиненного в результате ЧС федерального или межрегионального характера, осуществляется путем предоставления трансфертов, а в случае ЧС регионального характера может осуществляться путем предоставления субсидий.

ССТ: Что в стимулировании даль­нейшего развития рынка страхования зависит от страховщиков, а что — от Министерства финансов, и в чем Вы видите свою задачу?

А. Я.: Мы видим свою роль в необходи­мости обеспечить понятное, актуальное и системное регулирование: установить четкие рамки там, где это наиболее чув­ствительно и важно, оставить возможность для свободы в интерпретации, если это позволит обеспечить наилучшую реа­лизацию. Также одна из основных задач Минфина России — задание векторов развития страхового рынка на ближайшую и долгосрочную перспективы. Не менее важно для нас — слышать запросы бизнеса и общества, находить баланс их интересов с учетом возможностей законодательства.

От Банка России требуется обеспечить контроль и надзор за субъектами страхово­го дела, своевременно выявлять ситуации, угрожающие как интересам страховате­лей, так и всему рынку, его стабильности. Кроме того, в своих нормативных актах Банк России может более точечно доуре­гулировать те сферы, которые не охвачены актами более высокой юридической силы и требуют оперативных изменений.

От страховщиков зависит уровень доверия граждан и бизнеса к страхованию как инструменту защиты имущественных интересов в случае наступления непредви­денных неблагоприятных событий, в связи с чем от них требуется неискажение уста­новленных страховым законодательством требований, добросовестное предоставле­ние услуг гражданам.

От страховщиков зависит уровень доверия граждан и бизнеса к страхованию как инструменту защиты имущественных интересов в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Также ключевым вопросом является повышение финансовой грамотности и финансовой культуры, причем, как граждан, так и бизнеса. Вместе с Банком России и ВСС мы проводим системную работу по этому направлению, в том числе в части страхования.

Мы с вами понимаем, что страхование — выгодная и востребованная услуга. Но нужно доносить ценность этого продук­та до максимально широкого круга лиц. В особенности это касается доброволь­ных видов страхования. В определенной степени сфера страхования и его проник­новение характеризуют уровень развития экономики и общественного устройства.

Таким образом, развитие рынка страхо­вания — это командная работа, где важны роль и вклад каждого.