ТОЧКИ НОВОГО РОСТА

2023 год стал для страхового рынка лучшим за последние 10 лет. Президент ВСС Евгений Уфимцев в своем интервью проанализировал причины этого успеха и обозначил ключевые задачи, на решении которых страховое сообщество будет сосредоточено в ближайшее время.

ССТ: За прошлый год страховой рынок показал очень хорошие результаты. Ка­кие факторы на это повлияли?

Евгений Уфимцев: Действительно, рост сборов и увеличение количества новых договоров позволили страховому рынку показать лучшую динамику за послед­ние 10 лет. Объем страховых премий за 2023 год увеличился более чем на 25 % и составил 2,3 трлн руб. Количество новых договоров превысило 300 млн.

Основное влияние на развитие отрасли в 2023 году оказали увеличение объема выданных кредитов, реализация отложен­ного спроса на новые автомобили, усиление интереса к программам корпоративного ДМС, активная работа по продажам про­дуктов накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Динамика страхового рынка, как правило, зависит от потребительских настроений и платежеспособного спроса. Поэтому, ког­да экономика растет, а спрос оживает — это всегда позитивно отражается и на объемах страхования.

Доля премий в ВВП (в текущих ценах) по прошлому году составила 1,34 %, оты­грав снижение данного индикатора по ито­гам 2022 года. При этом аналогичный показатель для стран БРИКС составляет около 3,5 %, что является подтверждением 2–3-кратного потенциала роста российско­го страхового рынка.

ССТ: Год был одинаково удачным для всех сегментов рынка?

Е. У.: Локомотивами роста сборов стали страхование жизни (+52 %), автокаско (+21 %), ОСАГО и добровольное медицин­ское страхование (по 19 %).

Единственным крупным сегментом стра­хового рынка, показавшим слабо отри­цательную динамику, стало страхование от несчастных случаев (-3 % по премиям), что, главным образом, обусловлено перето­ком клиентов в сегмент кредитного стра­хования жизни. При этом существенный рост количества полисов по данному виду страхования свидетельствует о его напол­нении новыми страховыми программами по защите жизни и здоровья граждан.

В сегменте страхования имущества прак­тически по всем видам темп прироста пре­мий составил 15 % и выше. По страхованию имущества юридических лиц и страхова­нию железнодорожного транспорта премии выросли на 4 %. Рост премий объясняется увеличением стоимости имущества за счет влияния инфляции, изменением тарифов по отдельным видам, удлинением логисти­ческих цепочек, расширением масштаба грузоперевозок.

ССТ: Рекордные паводки этой весной наносят огромный ущерб имуществу, в том числе жилью граждан. Какие меры могут сделать закон о страховании жилья от ЧС более эффективным?

Е. У.: № 320-ФЗ установил право субъек­тов разрабатывать, утверждать и реализо­вывать программы возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граж­дан, с использованием механизма добро­вольного страхования. К сожалению, этот закон полноценно не заработал: в регионах, сильнее всего пострадавших от паводка, в этом году таких программ разработано не было.

В этой связи ВСС считает, что право регионов разрабатывать, утверждать и реализовывать программы необходи­мо заменить на обязанность. У граж­дан должны быть простые, доступные и дешевые способы заключения догово­ров страхования, при этом, подчеркну, данный вид страхования останется для них добровольным. Мы рассчитываем, что повсеместное утверждение программ страхования жилья будет способство­вать обеспечению максимально полного возмещения ущерба, а с другой сторо­ны — снизит нагрузку на федеральный и региональные бюджеты.

Кроме того, профессиональное и актив­ное участие страховщиков в организации выплат за пострадавшее имущество окажет существенную поддержку местным орга­нам власти. Страховщики — это допол­нительные рабочие руки, которые в части сервиса и удобства для граждан смогут эффективно работать с населением и та­ким образом снимать часть социального напряжения. Своевременная и справедли­вая компенсация ущерба поднимет имидж органов госвласти при реализации реги­ональных программ страхования жилья на случай ЧС.

ДИНАМИКА СТРАХОВОГО РЫНКА, %. 2023

В середине апреля соответствующий законопроект был внесен в Государствен­ную Думу, и мы его поддерживаем. Чтобы эффективно продвинуть работу в этом направлении, мы также предлагаем опреде­лить конкретное ведомство, которое будет отвечать за внедрение программ страхова­ния жилья от ЧС в регионах — по аналогии с тем, как это работает с программами страхования сельскохозяйственных земель, где за это отвечает Минсельхоз. Кроме того, очень правильной идеей нам кажется включение строки о страховании в пла­тежки ЖКХ — ни в коем случае не в виде обязательного платежа: гражданин сможет выбрать, поставить ему галочку напротив этой графы и застраховать жилье, или нет. Это позволит снизить стоимость страховой услуги для граждан и ускорить заключение договора.

ССТ: Вопрос о киберстраховании ак­тивно обсуждается с начала этого года. Какие изменения в законодательной базе потребуются, чтобы этот вид страхова­ния заработал?

Е. У.: Для развития страхования кибер­рисков необходим целый ряд стимулирую­щих мер: законодательное регулирование, выработка общих стандартов по страхова­нию, информирование граждан и юрлиц о рисках киберугроз и кибератак. Кроме того, необходимо установление налоговых льгот для предприятий: расходы на стра­хование киберрисков должны быть отне­сены на себестоимость, а не покрываться из прибыли.

В 2023 году количество кибератак вырос­ло на 11 % по сравнению с 2022 годом.

Страховое сообщество поддержива­ет разработку законопроекта о защите персональных данных и считает его своевременным. Он защищает, в первую очередь, интересы граждан, персональные данные которых могут оказаться в руках злоумышленников.

В то же время есть ряд моментов, которые необходимо уточнить. Так, законопроект предусматривает обязанность оператора персональных данных заключать договор страхования, обеспечивающий возмеще­ние морального и имущественного вреда, причиненного субъектам персональных данных вследствие нарушений законода­тельства, допущенных при их обработке, в полном объеме. Однако одним из суще­ственных условий договора страхования является страховая сумма — она должна быть определена при заключении договора, а такая формулировка не позволяет это сде­лать. Также необходимо определить другие существенные условия договора: объект страхования, страховой случай, срок дей­ствия договора.

Мы готовы принимать активное участие в дальнейшей работе над законопроектом. Про конкретные сроки внесения всех не­обходимых изменений в законодательство сейчас говорить сложно, но мы надеемся, что они будут приняты как можно быстрее.

ССТ: Сейчас страховщики жизни не участвуют в системе долгосрочных сбережений, хотя традиционные догово­ры накопительного страхования жизни заключаются на срок до 15 лет, а иногда и пожизненно. Возможно ли включение страховщиков в ПДС?

Е. У.: Как мы видим из публикаций и слышим из речей должностных лиц государственных органов и Банка Рос­сии, концептуальное решение об участии страховщиков жизни в программе долго­срочных сбережений принято. Поскольку в настоящее время эта программа суще­ствует только у НПФ, то именно такая модель или очень близкая к ней берется за основу для определения ключевых усло­вий продукта.

Долгосрочные сбережения формируют­ся не только за счет взносов физического лица, но и за счет софинансирования со стороны государства до 36 тыс. руб. в год. Также продукт предполагает возмож­ность получения налоговых льгот, в част­ности — ежегодного налогового вычета. Мы надеемся, что страховой продукт будет включать все эти опции.

ССТ: От кого сейчас зависят дальней­шие шаги по включению страховой отрасли в ПДС?

Е. У.: В некотором смысле мячик сейчас на нашей стороне — от страхового сооб­щества требуется ряд решений. Сейчас обсуждаются два варианта развития собы­тий. Первый предполагает возможность обоюдного совмещения лицензий, когда идентичные лицензии имеют и страховщи­ки жизни, и пенсионные фонды. Уже по­нятно, что этот вариант сложно реализуем, но пока он остается на столе для обсужде­ния. Второй вариант — получение страхов­щиками жизни лицензии на отдельный вид страхования, пенсионное страхование.

Сейчас нужно, чтобы коллеги из комитета по страхованию жизни в ходе консуль­таций с Банком России сформулировали конкретное решение. И наш регулятор, и Минфин готовы нас активно продвигать в систему долгосрочных сбережений. Нуж­но лишь выбрать оптимальный, наиболее удобный для всех вариант в части работы в системе ПДС.

ССТ: В Госдуме обсуждается возмож­ность отмены наличия полиса ОСАГО при регистрации авто. Когда при этом заработает фиксация наличия ОСАГО по камерам?

Е. У.: Действительно, ожидается второе чтение законопроекта, которым предпо­лагается исключить обязанность предо­ставлять полис ОСАГО при регистрации автомобиля в ГИБДД. Это приведет к снижению контроля за исполнением автовладельцами обязанности страхо­вать свою гражданскую ответственность. Использование камер было бы адекватным решением.

Практика показывает, что не покупают полисы ОСАГО обычно самые аварийные автовладельцы. Такая «экономия» с их стороны снижает защиту имущественных прав потерпевших в ДТП: в результате они вынуждены взыскивать возмещение ущер­ба в порядке гражданского судопроизвод­ства, что занимает много времени, а если виновник аварии неплатежеспособен, де-факто не дает возможности получить возмещение.

Организационно к запуску проверки наличия полиса ОСАГО по камерам все готово. В марте письмо о необходимо­сти ускорения запуска проверки полисов ОСАГО при помощи камер за подписью главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова было направле­но на имя председателя правительства РФ.

ССТ: Когда появится возможность проведения ремонта по ОСАГО бывши­ми в употреблении запчастями? Такая возможность могла бы сократить и сроки ремонта, и стоимость полиса ОСАГО.

Е. У.: Сейчас ситуация с автозапчастями несколько стабилизировалась, однако все равно сроки поставки некоторых дета­лей могут превышать отведенные на весь ремонт 30 дней, в результате чего СТО не берутся делать такой ремонт.

Чтобы повысить комфорт автовладельцев при урегулировании убытков и дать им реальную возможность получать возме­щение по ОСАГО удобным им образом, обсуждается несколько новаций. В их числе и легализация существующей сейчас прак­тики ремонта подержанных автомобилей б/у запчастями.

Кроме того, страховое сообщество в рам­ках подготовки предложений по измене­нию закона об ОСАГО предлагает ввести вариант возмещения для случаев, когда у страховой компании нет СТО, на которой может быть отремонтировано ТС потер­певшего. Но потерпевший при этом хочет провести ремонт, и у него есть «своя» СТО, на которой он предполагает этот ремонт реализовать. В данной схеме СТО долж­на будет подтвердить согласие на ремонт в рамках Единой методики, по справочни­кам РСА, а страховая компания гарантиру­ет оплату счета СТО в размере, определен­ном по Единой методике. Очевидно, что это предложение никаким образом не ухудшит качество ремонта: ремонт будет выполнять­ся по всем требованиям законодательства. При этом делать его будет СТО, выбранная самим автовладельцем. Видится, что это обеспечит автовладельцам качественный ремонт в удобных для них СТО.

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА КИБЕРСТРАХОВАНИЯ, КОТОРЫЕ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ОПРЕДЕЛЕНЫ

• должен ли покрываться выплатой факти­чески причиненный ущерб или же нужно смотреть таблицы выплат по каждому случаю
• чья ответственность страхуется — опе­ратора персональных данных или той организации, которая обрабатывает эти данные
• классификация организаций по кате­гориям хранимых данных, поскольку ущерб от их утечки может быть принци­пиально разным (медицинские данные, финансовые и др.)
• установить лимиты и страховые суммы по каждому событию

ССТ: После трагедии в «Крокус Сити Холл» опять активно обсуждается вопрос о страховании ответственности владель­цев объектов массового скопления людей. Насколько реалистична инициатива страховщиков по внедрению этого нового вида страхования?

Е. У.: К сожалению, трагические происше­ствия в местах массового скопления людей происходят нередко. Некоторые из них бо­лее резонансные: «Хромая лошадь», «Зим­няя вишня» и, конечно же, «Крокус Сити Холл». Но происходят и менее масштабные события, например, пожары в торговых точках, на спортивных и концертных площадках. Наличие страхования будет гарантировать потерпевшим возмещение причиненного вреда.

Такое страхование может быть как обя­зательным, так и вмененным. При вменен­ном страховании, например, владельцы объектов с массовым пребыванием людей должны реализовать один из механизмов финансовой гарантии покрытия ущерба: банковская гарантия, депозит или договор страхования. Причем, поскольку, напри­мер, торговые точки зачастую сдаются в аренду, возможно, нескольким аренда­торам, ответственность должны нести собственники соответствующих объектов с тем, чтобы пострадавшие четко знали, к кому обращаться за возмещением ущерба.

Полагаем, что соответствующие меха­низмы можно внедрить достаточно бы­стро, а для этого нужно внести изменения в федеральное законодательство. Причем, с учетом последних событий необходимо рассмотреть вопрос о включении в страхо­вое покрытие риска терроризма.

ССТ: А конкретные предложения уже есть?

Е. У.: Еще в 2020 году ВСС разработал Концепцию финансового обеспечения ответственности в отношении объектов с массовым пребыванием людей. Она предусматривает возложение повышен­ной ответственности на собственников объектов с массовым пребыванием людей по возмещению вреда, причиненного в результате пожара, и обязанности иметь финансовое обеспечение своей ответ­ственности. Отсутствие финансового обеспечения может являться основанием для проведения внеплановой провер­ки МЧС России. Страхование является добровольным и может служить одним из механизмов финансового обеспечения, наряду с банковской гарантией и резерв­ным фондом.

Размер лимитов возмещения за при­чинение вреда жизни и здоровью может быть эквивалентным возмещению по уже работающим сейчас видам страхования — страхованию ответственности владель­цев опасных объектов или владельцев транспортных средств перед пассажира­ми, и составлять 2–3 млн руб. на каждого потерпевшего.

ССТ: Не увеличит ли это нагрузку на бизнес?

Е. У.: Предварительные расчеты ВСС пока­зывают, что страхование ответственности владельцев объектов с массовым скоплени­ем людей не станет существенной нагрузкой для владельца объекта: премия будет зави­сеть от состояния систем противопожарной безопасности и будет тем ниже, чем безо­пасность выше. Это станет стимулом для владельцев таких объектов делать их более безопасными для посетителей.

Ориентировочная стоимость страхова­ния мест массового скопления людей для объектов, владельцы которых заботятся о противопожарной безопасности, может составить менее 50 руб. на 1 кв. м площади за годовой полис.

ССТ: Потребительская ценность в стра­ховании — быстрое и качественное урегу­лирование убытков. Какие направления в работе страхового рынка в части урегу­лирования убытков наиболее актуальны на этот год?

Е. У.: Первое, о чем бы мне хотелось сказать, это цифровизация всего процесса урегулирования убытков. Мы достаточно хорошо научились организовывать процес­сы электронного взаимодействия в части продаж полисов, а вот в развитии элек­тронного урегулирования пока существен­но отстаем. Мне кажется, эта тема требует серьезного усиления.

Например, проблема, которая сейчас воз­никла при урегулировании убытков в связи с паводком, связана с тем, что имущество в силу определенных причин может быть застраховано в нескольких компаниях: залоги, ипотека и т. п. Аналогичная ситу­ация — по опасным объектам, где люди также могут претендовать на выплаты в части компенсации потери имущества. Как понять, не будет ли двойной выплаты по имуществу, как правильно регулировать такой убыток?

Вторая сторона электронного урегулиро­вания — это борьба с мошенничеством, где тоже непочатый край работы. Цифровиза­ция позволила бы более эффективно рабо­тать в этом направлении. Поэтому элек­тронное урегулирование — это не только процесс непосредственно урегулирования, но и передача информации по нему в цен­трализованные информационные системы, а затем — своевременное использование этой информации для определения спра­ведливого тарифа и для борьбы с мошенни­чеством.

ССТ: Какие виды страхования являются сейчас флагманами по внедрению про­грессивных инструментов урегулирова­ния убытков?

Е. У.: Прежде всего, это сейчас сервисы по урегулированию убытков в моторном страховании. Они энергично двигают все розничное направление. При перезапуске закона о страховании жилья на случай ЧС, я уверен, что этот вид страхования также станет определенным драйвером. В каждом регионе будет создана своя программа по страхованию жилья. Это открывает большой пласт работ в части урегулиро­вания имущественных убытков, которые, думаю, в этом направлении начнутся доста­точно быстро. Массовые урегулирования убытков по страхованию имущества — это большая перспективная задача.

ПРЕДЛОЖЕНИЯ БАНКА РОССИИ ПО ПИЛОТНОМУ ПРОЕКТУ ОСАГО

И здесь возникает вопрос: если по каско и ОСАГО есть натуральное возмещение, то возможно ли натуральное возмеще­ние по страхованию имущества? В слу­чае повреждения квартиры или жилого дома страховщиком может направляться ремонтная бригада. Когда существовала московская программа страхования жилья, часть страховщиков уже пыталась реализо­вывать такой сервис и самое время вер­нуться к этому вопросу.

Особняком стоят крупные убытки — как в части имущества, так и в части ответ­ственности. В зоне тех же паводков была застрахована ответственность владельцев гидротехнических сооружений. Встает во­прос о том, как будет реализовываться уре­гулирование убытков, связанных с пожара­ми или повреждением опасных объектов. Требуется усиление страхового сообщества в части правильного урегулирования таких убытков.

ССТ: Как Вы сейчас оцениваете взаи­модействие страховщиков с финансовым уполномоченным?

Е. У.: Могу сказать, что хорошо работаю­щий, правильный институт финансового уполномоченного стал подвергаться атакам недобросовестных посредников. Они нахо­дят несовершенства в законах, в особенно­стях работы финомбудсмена.

Нас полностью устраивала тенденция последних лет по снижению количества судебных споров между страховыми компаниями и гражданами, потому что все они рассматривались на площадке уполномоченного. Какое-то время решения финомбудсмена были окончательными и не подвергались дальнейшему сомнению, однако с прошлого года ситуация стала ухудшаться.

Думаю, что в этом году мы попытаем­ся совместно со службой финансового уполномоченного решить этот вопрос. Страховое сообщество встревожено тем, что количество обжалований решений, которые, по нашему мнению, должны быть окончательными, существенно увеличи­вается. Конечно, никто не отнимает у че­ловека возможность обратиться суд, если вдруг были какие-то допущены ошибки, но это должны быть исключительные случаи.

Сейчас, по оценкам отдельных компаний, мы видим, что чуть ли не каждое второе решение финансового уполномоченного оспаривается в суде. При этом, как прави­ло, судятся не граждане, а какие-то орга­низованные структуры, которые находят лазейки в законодательстве и пытаются их кастомизировать.

ССТ: В прошлом году вы выделили 10 стратегических направлений в раз­витии страхового рынка. Какие направ­ления в стратегии наиболее актуальны на 2024 год?

Е. У.: Из приоритетов рынка на текущий год можно отметить необходимость завер­шения законодательного процесса по вклю­чению страховщиков жизни в систему государственных гарантий, и проработка вопроса о включении их в программу дол­госрочных сбережений.

С 1 января 2025 года начинается обя­зательное электронное урегулирование убытков. В течение этого года мы будем продолжать совершенствовать процессы, связанные с электронным урегулировани­ем убытков по разным направлениям дея­тельности. Я считаю, что это очень важно.

Сохраняется потребность в регулятор­ной донастройке ОСАГО, в частности — по срокам ремонта и порядку определе­ния приоритетной формы страхового возмещения.

У нас начал работать короткий полис в ОСАГО. Мы понимаем, что есть некий сдерживающий эффект. Проблема за­ключается в том, что так и не запущена проверка с помощью камер. С 1 октября НСИС будет полноценным и единствен­ным оператором в России, поэтому в части организации взаимодействия с МВД и соз­дания системы проверки полисов наша за­дача в этом году — запустить программу.

Будет продолжена работа по развитию электронного взаимодействия с государ­ственными информационными системами, НСИС и системами фото- и видеофиксации.

Мы видим новые вызовы. Паводки обо­значили болевые точки в системе покрытия ущерба при стихийных бедствиях. Трагедия в Крокусе показала в очередной раз, что защита мест массового пребывания людей необходима. Массовые кибератаки обозна­чили потребность в развитии страхования киберрисков. Я считаю, что 2024 год станет годом запуска новых проектов в разных видах страхования ответственности и иму­щества.

Отдельным вызовом для страховых компаний будет подготовка к переходу на новый стандарт бухгалтерского учета договоров страхования МСФО 17, который вступит в действие с 1 января 2025 года. Надеемся, что это станет финальным этапом большой регуляторной реформы по стандартам учета и обеспечению плате­жеспособности страховщиков.

ССТ: ВСС 30 лет. Что можно назвать, как главное достижение его работы?

Е. У.: Союз прошел большой путь с точки зрения поддержки рынка в части развития ключевых его проектов. Когда запускалась система саморегулирования на площадке ВСС, Центральным банком был выбран очень правильный вектор на организа­цию внутреннего регулирования самой отраслью. За все это время Всероссийский союз страховщиков доказал своей рабо­той, что мы снимаем нагрузку с государ­ства и убираем избыточный контроль по многим направлениям деятельности. Мы способны осуществлять саморегули­рование не на словах, а на деле. Я считаю, что это одна из важных заслуг сообщества. За это надо поблагодарить страховщиков, потому что они правильно поняли необ­ходимость и возможности саморегули­рования. Они развивают и выстраивают правила, которые нужны отрасли, и сами их исполняют.