На что стоит обратить внимание при выборе страхового продукта?

Ну давайте порассуждаем. На что обратить внимание при выборе страхового продукта? Наверное – это вообще определиться, за какой риск мы хотим передать ответственность страховой компании. Ведь страхование именно эту задачу призвано решать. Кстати, в русском языке страхованию однокоренное слово "страх". Соответственно, передача этого страха кому-то другому с целью избавления.

Итак, первое. Определяемся, что мы хотим защитить. Если это имущество, то выбираем страховую компанию специализирующуюся на классическом страховании. И чем больше в ней будет так называемый продуктовый ряд, тем лучше. Потому что, например, если компания специализируется в основном на недвижимости, то тогда будет прямая зависимость от колебания цены на недвижимость. А если, например, основной акцент на КАСКО, то тут прямая взаимосвязь с ценами на автомобили и потребительским кредитованием.

Затем определяемся с набором рисков, т.е. защит, актуальных для нас. Например, если это квартира, рядом с нами нет аэропорта, то вряд ли нам понадобится (цитирую) «падение летательных аппаратов либо частей и предметов из них». Скорее всего, мы захотим защититься от пожара, затопления соседями или от каких-либо противоправных действий. От аварийных ситуаций при отключении электричества, воды или газа. Или, например, если наше жильё находится совсем рядом с оживлённой дорогой, то нам точно актуально страхование на случай наезда автотранспорта. А если рядом с лесопарковой зоной – то от падения деревьев. Т.е. мы адекватно оцениваем вероятность страхового случая, не полагаясь на чужое мнение.

Конечно же, нам нужно определиться со стоимостью. Можно, например, вместо индивидуального полиса приобрести коробочный продукт. Само название коробочного продукта говорит за себя. Такой договор основан на среднестатистических показателях. Тут будут учтены самые распространённые риски, а так же взяты за основу самые усреднённые требования к клиенту или объекту страхования. Т.е. такой договор обойдётся дешевле, можно будет избежать каких-то дополнительных процедур вроде экспертной оценки, фотографирования или медобследования. Но при этом нужно понимать, что и страховое покрытие будет усреднённым, а значит, ниже или ограниченней, чем в индивидуальном полисе.

А если мы хотим приобрести полис страхования жизни, то тут нам ещё нужно определиться хотим мы его годовой или это будет длительный договор, который будет действовать на протяжении многих лет. Тут нужно обратить внимание на то, что если наш набор защит или рисков включен в договор накопительного страхования, то за счёт длительной работы основной программы наши защиты будут в десятки раз выше. И при этом из-за инвестиционной части договора все наши вложения могут нам вернуться в полном размере и ещё с огромным плюсом. Потому что сам принцип длительной работы денег так устроен: чем дольше мы не прикасаемся к счёту, а только пополняем его, тем больше прибыли в итоге мы получим. Так что включить защиту по здоровью в накопительный полис это самый выгодный для нас вариант. Но тут опять есть «но». Если вы уж взялись копить себе на старость или ребёнку на образование, то нужно помнить о том, что при расторжении договора вы можете потерять значительную часть внесённых денег, особенно на первых годах.

Ещё один момент, на который нужно обратить внимание. Лучше если вы будете приобретать полис конкретно в страховой компании. Сегодня многие продукты страхования продаются плюсом к банковским продуктам, а то и в магазинах при страховании бытовой техники и тому подобное. Я не говорю, что это плохо. Но я хочу обратить внимание, что приобретая программу страхования, вы должны понимать, что случится момент, когда вам нужно будет обратиться со страховым случаем. И к кому вы подойдёте? Очень часто я консультирую людей, которые в принципе не понимают, что за продукт приобрели. Особенно если это связано с кредитами. При кредитном страховании обязательно нужно потребовать полисные условия, в которых будет прописано, на каких условиях вы приобрели ваш договор. И вообще, полисные условия нужно брать с любым договором.

Ещё один нюанс, на который нужно обратить внимание. Есть договоры, в которых вы получаете компенсацию образно "в руки". Т.е. получили на счёт и тратите на своё усмотрение. А есть договоры, где вы получаете возмещение в виде услуги. Например – ремонт машины, или покрытие долга в кредите, или предоставление медицинских услуг. Сегодня на нашем российском рынке есть полис страхования жизни, по которому можно лечиться от таких серьёзных заболеваний, как онкология, за границей. Т.е. нужно обязательно для себя получить полную консультацию: что за что или в каком виде вы получите, на что распределятся ваши деньги. В расчётах это обычно всегда видно.

Ну и наконец, выбор самой страховой компании. Тут вообще, на мой взгляд, сегодня просто. На сайте Центрального Банка cbr.ru можно посмотреть лицензии на данный вид деятельности. На сайте самой компании можно увидеть страховые случаи, по которым платят. Там же можно посмотреть и отзывы клиентов. Кто является учредителем компании. Какие перестраховочные общества несут дополнительную ответственность. Рейтинги компаний тоже сегодня доступны. Только вам нужно понимать, что одна и та же компания может быть на одном месте, например, по количеству клиентов, на другом по объёму средств.

И на последок, ещё одна рекомендация. Если вы идёте лечить зубы, идите консультироваться к стоматологу. Если планируете открыть счёт, идите за консультацией в банк. Ну и уж если задумались о приобретении страхового продукта – идите за полной консультацией к страховщикам, специалистам в данной области, а не опирайтесь на чужой опыт и мнение.