Разное отношение к страхованию в странах — это менталитет народа или ошибки бизнеса?

В России эта отрасль только развивается с переменным успехом. Если в США основная доля страхового рынка приходится на страхование имущества и ответственности перед третьими лицами, то в России в приоритете страхование жизни.

Но и в этом направлении, по сообщению Всероссийского союза страховщиков, сборы за I квартал 2019 г. сократились на 5,5% до 94,8 млрд руб.

По каким причинам успешно развивающийся столетиями страховой бизнес на Западе никак не может укорениться в России?

Причины, на мой взгляд три:

– негативный опыт

– низкий уровень финансовой грамотности населения

– непрозрачность предложений и низкий уровень специалистов в организациях, которые продают страховые продукты

Остановимся поподробнее на каждом из пунктов.

Страхование в России появилось не сегодня и даже не 10 лет назад. Еще при СССР наши родители активно копили нам деньги на окончание школы с помощью накопительного страхования жизни. Копили-копили и ничего не накопили. 1991 год свел все эти накопления к нулю и закрепил на подсознании аксиому : «Страхование — обман».

Низкий уровень финансовой грамотности выработал две стратегии поведения у россиян: либо они следуют этой аксиоме и бегут от любых предложений по страхованию, даже не пытаясь вникнуть в суть вопроса, либо верят на слово и отдают свои деньги туда, куда не стоило бы.

В основном, это касается инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которое многие граждане воспринимают как альтернативу банковскому вкладу.

ЦБ проанализировал доходность договоров ИСЖ, которые уже завершились. Она оказалась не такой высокой, как зачастую обещают продавцы полисов ИСЖ, – это в основном банки. По пятилетним полисам доходность составила 2,4%, по трехлетним – 1,9%.

Получив такую мизерную доходность, вместо обещанной от 9% годовых, граждане пошли с жалобами в ЦБ. За первые три месяца этого года количество жалоб граждан на страхование жизни, поступивших в ЦБ, выросло на 85%.

Все это происходит потому, что продавцы зачастую не раскрывают все особенности предлагаемых продуктов, что приводит к завышенным ожиданиям клиентов. А договора читать мы не приучены. Человек верит рекламным буклетам и обещаниям сотрудниов банка, которые, как правило, далеки от действительности.

Из-за многочисленных жалоб, ВСС было вынуждено внедрить в этом году стандарты продаж. Они направлены на борьбу с недобросовестными продажами полисов страхования жизни. Компании и агенты обязаны предупреждать клиентов об основных рисках этих продуктов и существенных условиях договора.

Вследствие этих мер, премии по ИСЖ сократились на 26,1% ! Пока лишь 1% граждан имеет полисы накопительного страхования жизни, в то время как в странах с развитой экономикой — 80%.

Как изменить ситуацию? Главным образом, через повышение финансовой грамотности населения. Если люди начнут понимать, что страхование — это основа их спокойной жизни, начнут разбираться в страховых продуктах и выбирать именно то, что нужно им, количество застрахованных вырастет. Многие даже не знают, что при страховании от 5 лет можно использовать налоговый вычет. А ведь это гарантия поддержки государства!

Что касается рисков, которым подверглись страховые компании в 90-х годах, сейчас они сведены к минимуму за счет надзора ЦБ, ВСС и перестрахованию в крупных западных компаниях.