Что такое НСЖ?

У Екатерины сын Коля на будущий год должен был пойти в школу, а там и университет не за горами. Она уже планирует его поступление и конечно хочет, чтобы он поступил на бюджет. Но вдруг сын не пройдет конкурс или просто не будет бюджетных мест?

У неё достойный доход, который позволяет делать сбережения, но постоянно возникают желания купить то одно, то другое. Она переживала, что не накопит нужную сумму к поступлению и не хочет брать кредиты. Поэтому решила подстраховаться и обратилась ко мне за помощью.

Екатерина знала сумму, которую хочет накопить, как часто и теоретически в каком размере может откладывать, оставалось только сделать так, чтобы она делала это систематически. Поэтому, из предложенных вариантов создания накоплений, Кате понравился полис накопительного страхования жизни, который за счет обязательности взносов поможет дисциплинировать этот процесс. Мы скорректировали целевую сумму с учетом ожидаемой инфляции и подобрали полис:

• Риски — уход из жизни, несчастный случай, первичное диагностирование критического заболевания, освобождение от уплаты взносов в случае установления 1 или 2 группы инвалидности;

• Срок страхования — 10 лет;

• Цель — накопить 1 млн рублей;

• Периодичность взносов — ежеквартально.

Подробнее об условиях:

• В случае её смерти, Коля как выгодоприобретатель, получит 1 млн рублей;

• Если с Екатериной ничего не случится, то через 10 лет она получит все накопления и сможет оплатить обучение сына;

• Она застрахована от несчастных случаев и когда сломала ключицу, страховая компания компенсировала расходы на лечение и её бюджет от этого случая не пострадал;

• Если у Екатерины диагностируют критическое заболевание, например рак, то она получит указанную страховую сумму, которая поможет оплатить лечение;

• Если ей будет присвоена 1 или 2 группа инвалидности, то страховая компания будет вносить взносы вместо неё, поэтому к поступлению Коли в университет нужный капитал будет накоплен даже при таком сценарии;

• Если страховая компания успешно инвестирует часть средств, внесенных по полису, Екатерина может получить сумму больше 1 млн рублей.

Помимо указанных выше преимуществ, полисы НСЖ, как и любой финансовый инструмент имеют свои плюсы и минусы:

Плюсы:

• Если застрахованный умирает, то страховые выплаты не включаются в наследственную массу и не надо ждать 6 месяцев, чтобы их получить;

• Когда наступает рисковое событие, НДФЛ уплачивается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, уменьшенную на ключевую ставку Банка России;

• Если полис приобретается на срок более 5 лет, то ежегодно можно подавать документы на налоговый вычет в размере 13% от суммы уплачиваемых взносов;

• Полисы страхования не являются имуществом. На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц, их нельзя конфисковать, наложить арест или разделить при разводе;

• Полис можно дополнить различными рисковыми опциями, гарантирующими страховые выплаты при наступлении различных неблагоприятных ситуаций.

Минусы:

• На данный момент НСЖ не продают онлайн, придется посетить лично несколько страховых компаний, чтобы сделать расчеты и сравнить несколько предложений. Будьте готовы потратить много личного времени;

• За счет комплексности, полис накопительного страхования жизни обойдется дороже, чем схема «рисковое страхование + самостоятельные инвестиции»;

• Часть взносов, которые осуществляются по полису, страховая компания инвестирует. При этом трудно оценить, насколько эффективно они вкладываются;

• Полис НСЖ не ликвиден за счет низких выкупных сумм и если у вас нет финансовой «подушки безопасности», то приобретать его не целесообразно;

• Данный продукт не предназначен для получения высоких доходностей из-за консервативных стратегий инвестирования, поэтому потенциальный доход лучше воспринимать как бонус.

Чек-лист перед покупкой полиса НСЖ:

• Определите риски, которые хотите застраховать;

• Необходимый срок договора;

• Суммы страховых взносов и периодичность их уплаты;

• Обязательно учтите, что суммы взносов должны быть лишь частью ваших сбережений, а не единственным инструментом финансового планирования;

• Обратите внимание на сумму, которую вы будете платить за риски, а какая будет идти на накопления;

• Изучите список исключений из страховых событий и какие могут быть основания, чтобы отказать вам в выплате страховых сумм;

• Ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора и как будет определяться размер выкупной суммы.

Читайте договор полностью, изучите правила страхования, задавайте вопросы представителю страховщика. Разберитесь, что в данном договоре подразумевает под собой термин «страховой случай». Если занимаетесь опасными видами спорта, обратите внимание не исключаются ли риски, связанные с ними.

Вы рискуете потерять часть взносов, если будете расторгать договор досрочно. В первые 1-3 года срока действия полиса выкупная сумма может быть равна 0. Поэтому обратите внимание на порядок определения её размера.

Не стоит скрывать информацию о состоянии вашего здоровья, наличии хронических или критических болезней. Если утаите сведения, которые могут оказать влияние на страховое событие, компания может не выплатить ничего.

Не стоит приобретать полис НСЖ в первой страховой компании, несмотря на всю подобранную индивидуальность полиса. Обязательно сделайте расчеты в других компаниях. Сравните несколько компаний и при выборе обратите внимание на:

• Наличие лицензии Банка России на добровольное страхование жизни;

• Рейтинг надежности;

• Опыт работы;

• Отзывы клиентов;

• Итоговую стоимость полиса.

Если страховая компания нарушает ваши права, можете обратиться:

• К финансовому омбудсмену;

• В Роспотребнадзор;

• Банк России;

• Суд.

И помните накопительное страхование жизни неликвидный финансовый инструмент и его лучше приобретать, когда есть финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных расходов, не связанных с рисками по полису.