Миссия государства в страховании – нужно ли больше внедрять обязательных видов или все сделать добровольным?

Страхование — это компенсация ущерба в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Иными словами это защита ваших финансов.

Понимая это все большее количество россиян прибегают к добровольному страхованию. Так, в январе-сентябре 2019 года, по данным ЦБ РФ, на добровольные виды страхования в структуре общих сборов российских компаний пришлось 84,1% (или 925,8 млрд рублей), на поступления по обязательным видам страхования – 15,9% (или 174,7 млрд рублей).

После автострахования лидером стало страхование жизни, но с 2019 года основной вклад в прирост взносов обеспечивает личное страхование. Взносы по нему выросли за 9 месяцев на 18,0% – до 288,1 млрд рублей. На долю личного страхования в январе-сентябре 2019 года пришлось 26,2%, что на 3,9 процентного пункта больше, чем за аналогичный период 2018 года.

Условно, добровольное страхование можно поделить на следующие категории, каждая из которых включает в себя несколько видов:

– страхование имущества;

– страхование жизни и здоровья;

– страхование ответственности;

– пенсионное страхование.

Безусловно, на рост рынка добровольного страхования оказало влияние обязательное страхование. Началось оно с внедрения ОСАГО, которое дает автовладельцам не только гарантии возмещения ущерба в случае ДТП, но и повышает культуру вождения в целом. Вряд ли сейчас найдется здравомыслящий человек, отрицающий пользу данного вида страхования и тот факт, что внедрение ОСАГО сыграло положительную роль в развитии страховой культуры россиян.

Оно также послужило толчком для развития других видов страхования таких как КАСКО и страхование жилья, что в целом, позитивно сказалось на рынке предоставления страховых услуг. Это повлекло повышение эффективности работы страховых компаний, технологий и продуктов.

Следующим, не менее важным видом обязательного страхования стало страхование опасных производственных объектов (ОПО), появившееся в 2012 г.

Толчком к нему послужили аварии на Саяно-Шушенской ГЭС и шахте «Распадская». Введению этого вида страхования долгое время препятствовала позиция бизнеса, воспринимавшего его как ненужную нагрузку. Можно понять промышленников, которым кажется, что тарифы по ОПО сильно завышены.

Однако статистика говорит о другом. Безусловно, по структуре выплат этот вид страхования существенно отличается от ОСАГО. Здесь убытки достаточно редки, но если случаются, то имеют колоссальные размеры и тяжкие последствия. Несколько лет может пройти безубыточно, а потом в один год убыток исчерпает премии за несколько лет. Невозможно предугадать где и когда произойдет авария с ужасающими последствиями. Подготовиться к этому тоже невозможно.

Техногенные катастрофы наносят непоправимый ущерб жизни, здоровью и имуществу людей, а также окружающей среде. На ликвидацию их последствий требуются гигантские средства. Такие траты коммерческая структура не способна нести без привлечения страхования.

Учитывая последние чрезвычайные события в Сибири и на Дальнем Востоке, где было уничтожено стихией сразу несколько десятков тысяч объектов имущества, правительство приняло закон о страховании имущества при ЧС. Только в Хакасии пожаром было уничтожено 400 домов, на восстановление которых потребуется 5-6 млрд руб. из федерального бюджета.

Еще один вмененный вид, страхование трудовых мигрантов, был принят правительством РФ. Он направлен на обеспечение прав мигрантов, значительную экономию бюджетных средств, а также вывод из теневого оборота неформальных платежей, поступающих напрямую врачам. Закон обязует страховаться только трудовых мигрантов во время получения патента. Этот новый рынок может обеспечить объем примерно в 12 млрд руб.

Надо заметить, что развитие рынка страхования путем введения обязательных видов – практика довольно распространенная. Многие страны Европы прошли такой путь намного раньше.

Так, в Испании существует около 300 обязательных видов страхования, во Франции – около 100, в Польше – 40, а в Германии – 30. В России сейчас не более 10 обязательных видов страхования.

Обязательными видами государственного страхования являются:

– медицинское страхование;

– социальное страхование;

– пенсионное страхование;

– имущественное страхование;

– страхование автогражданской ответственности;

– страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;

– страхование пассажиров.

Очевидно, что обязательные виды страхования станут двигателем развития страхового рынка в России. Будут вводиться все новые и новые виды, в первую очередь в сфере страхования различных видов ответственности за причинение вреда третьим лицам. Однако, стратегии страховых компаний должны быть направлены не на принуждение к использованию их услуг, а на изучение и удовлетворение актуальных потребностей своих клиентов. Этот путь развития, безусловно, более сложный и затратный, но единственно возможный.

Ведь основные причины снижения общественной значимости страхования связаны не только с невысокой платежеспособностью потенциальных потребителей страховых услуг, но и с недоверием к страховщикам, вызванное неготовностью ряда из них учитывать интересы клиентов. Если лидеры рынка в приоритеты деятельности выведут довольство своих клиентов, то в этом случае, выиграют все стороны: государство, страховой бизнес и страхователи.