ПОЛИС ХОРОШЕГО ТОНА

В странах с продвинутыми страховыми рынками, развитым гражданским самосознанием и высоким уровнем ответственности бизнеса даже упоминания об обязательном или вмененном страховании нет. Даже, порой, и рекомендаций по заключению договоров страхования нет. Почему страхуются?

Несколько причин: традиция, сложившаяся практика управления рисками бизнеса, оценка последствий наступления репутационного риска для публичных компаний и его финансовые последствия для капитализации, стандарты непрерывности деятельности, анализ примеров громких, резонансных событий. Бизнес пугает неопределенность последствий, которые он может понести в случае убытка при отсутствии договора страхования как дополнительного финансового механизма гарантий. Опасения связаны не столько с величиной штрафа или иска, сколько с совокупностью факторов, немаловажную роль в которой играют репутационные риски, риски потери рыночной стоимости и др.

Например, получивший известность убыток по ответственности одного нероссийского аэропорта. Инцидент не связан с деятельностью самого аэропорта, но произошел на его территории — на автобусной остановке. Из-за повреждения конструкции пострадала женщина, подававшая большие надежды в профессиональном спорте. Из-за травмы ее карьера вынужденно прекратилась, а сумма иска, удовлетворенная судом, превысила 200 млн долларов США. История показательна, потому что, несмотря на ситуацию и место возникновения убытка (автобусная остановка), поражает и величина убытка, и то, что был затронут договор страхования ответственности аэропорта, размещаемый в специфическом сегменте страхового рынка — у специализированных авиационных андеррайтеров.

Теперь давайте вспомним, что часть наших аэропортов либо вообще не имеет договоров страхования ответственности, либо имеет договоры с очень низкими лимитами. Соглашусь, что при подобной ситуации в России не могло быть ни иска на 200 млн долларов, ни его удовлетворения на такую сумму. Но каждый аэропорт даже в самом небольшом городе принимает самолеты, которые сегодня стоят не один десяток миллионов долларов и имеют больше сотни пассажиров на борту. Но в законе, регулирующем их деятельность, увы, несмотря на все дискуссии, не появился раздел про страхование ответственности с установлением крупных, соответствующих природе рисков лимитов.

Другой крайностью являются страны, где формализовано и обязательное, и вмененное страхование, но в силу неразвитости страхового рынка, низкого уровня доходов населения и столь же низкой ответственности бизнеса основным драйвером проникновения этих видов страхования на рынок являются усилия регулирующих и карающих органов. При слабом уровне контроля уровень проникновения не превышает 10 %, несмотря на то, что требования по страхованию существуют и формализованы. Например, в Алжире, несмотря на действие с 2005 года закона об обязательном страховании жилья, уровень проникновения не превышает 10 %.

Читать статью в pdf формате