Вспомогательные страховые посредники

Например, в Евросоюзе, за тот же период времени, уже было принято три поколения Директивы по страховым посредникам, две из них прекратили свое существование, третья, последняя, версия Директивы по страховым посредникам приобрела вид Директивы ЕС 2016/97 от 20 января 2016 по страховому размещению, в болгарской версии – Директива по распределению страхования. Ибо в ЕС считают, что страховой рынок постоянно развивается и меняет свои формы, виды и принципы работы, а главное законодательство не стоит на месте, и поэтому нормативные правовые акты должно эволюционировать.

В Российской Федерации принято опираться на международную практику и игнорировать свою аутентичность, ментальность и опыт, и поэтому Минфин и Банк России часто ссылаются на Директивы Евросюза, хотя Российская Федерация не является членом ЕС, но во многих документов этих структур фигурируют Директивы ЕС.

На днях и Ассоциация Профессиональных Страховых Брокеров подняла вопрос о легализации Директивы ЕС по страховому размещению в России, путем принятия некоторых правовых норм из этой Директивы в российское законодательство. Но с учетом не заинтересованности представителей государства и регулятора в совершенствовании страхового законодательство, ждать Федерального закона о страховых посредниках не приходится, хотя этот вопрос уже давно назрел. Так как Закон об организации страхового дела не регулирует взаимоотношения посредников и потребителей посреднических услуг, отсутствуют определения и понятия, нет норм права взаимодействия посредников и страховщиков, отсутствуют правовые основы деятельности посредников и многое, многое другое.

Например, давно назрело выделение из страховых посредников в отдельную группу так называемых партнеров: банки, лизинговые компании, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, туроператоры и турагентства, агентства недвижимости, автосалоны, станции техосмотра, интернет-агрегаторы, интернет-торговые площадки, и прочие. Так как они не страховые агенты, а тем более не страховые брокеры, и принцип работы, сетевых универсальных магазинов (супермаркеты «Пятерочка», «Магнит», «Перекресток», «Лента», и другие). Задача у них одна – максимальное извлечение прибыли, и полное отсутствие обслуживания, из-за особых условий работы и контроля потребителей.

Так в страховом законодательстве ЕС есть три вида посредников (Директива ЕС 2016/97 от 20 января 2016 по страховому размещению), а именно: страховой брокер, страховой агент и вспомогательный страховой посредник.

К вспомогательным страховым посредникам, по определению Директивы ЕС 2016/97 от 20 января 2016 по страховому размещению, которые определяются, как поставщики страховых продуктов со знанием и компетенцией ниже, чем у страховых агентов, относятся: кредитные организации, автосалоны, туроператоры и турагентства, торговые интернет-площадки, агентства недвижимости и прочие торговые сети.

По версии Системы Гарант (ст.2 Директивы (ЕС) 2016/97 от 20 января 2016 года):

«(4) «посредник в области дополнительного страхования» (вспомогательный страховой посредник – А.Т.) – физическое или юридическое лицо, которое за вознаграждение организует или осуществляет деятельность по дистрибуции (размещении – А.Т.) страховых услуг на дополнительной основе, за исключением кредитных организаций или инвестиционных компаний в соответствии с положениями пунктов (1) и (2) Статьи 4(1) Регламента (ЕС) 575/2013 Европейского Парламента и Совета ЕС(14), при условии соблюдения следующих требований:

(а) основной профессиональной деятельностью физического или юридического лица не является дистрибуция (размещение – А.Т.) страховых услуг;

(b) физическое или юридическое лицо осуществляет деятельность по дистрибуции (размещению – А.Т.) определенного страхового продукта, который является дополнительным по отношению к товару или услуге;

(c) соответствующий страховой продукт не покрывает риски страхования жизни или ответственности, если указанное покрытие не является дополнительным к товарам или услугам, предоставляемым посредником в рамках основной профессиональной деятельности».

В России юридически отсутствует третья группа страховых посредников – вспомогательных страховых посредниках, хотя фактически она присутствует. Для них необходимы свои требования, так как они не выполняют функций брокера или агента, для них страхование является как дополнительной услугой к основному виду деятельности или сопутствующим товаром, а клиент приходит сам, как в комиссионный магазин (договор комиссии является третьим договором представительства) или в другую торговую площадку.

Выделение таких посредников уже давно созрело и требуется самим рынком. Эти посредники, как раз и должны быть комиссионерами и получать комиссионное вознаграждение, условно вспомогательных страховых посредников будем называть страховые комиссионеры.

Из-за отсутствия знаний о страховых посредниках, правовой неопределенности и не системности страхового регулирования положение страховых агентов становится шатким, так как ошибочно принимают сотрудников вспомогательных страховых посредников за сотрудников страхового агента, но страховые комиссионеры и их сотрудники не обладают должными знаниями и компетенциями по страхованию, но страховщики выделяют их, как партнеров, с агентскими договорами или договорами на оказания услуг, с повышенным «комиссионным» вознаграждением, и с более кабальными условиями для потребителя страховых услуг.

Например, партнеры-банки, в Филиппинах есть Правила продаж страховых услуг банковскими сотрудниками, а в США лежит запрет на продажу страхования в кредитных учреждениях, особенно для банков и их сотрудников, но в России такого и рядом нет.

В международной практике для страховых комиссионеров/вспомогательных страховых посредников есть свои требования (основная профессиональная деятельность не относится к страхованию; распространяются только определенные страховые продукты, которые дополняют товар или услугу; страховой продукт носит коробочный характер и не требует предстраховой экспертизы), так как они не выполняют функций брокера или агента, для них страхования является дополнительной услугой к основному виду деятельности или сопутствующим товаром, а клиент приходит сам как в магазин или на базар/рынок.

Отсутствие системности в страховом регулировании демонстрирует игнорирование вспомогательных страховых посредников, смешивание их со страховыми агентами, только вредит страховому рынку и страховым посредникам, поэтому Национальный Союз Страховых агентов уже на протяжении несколько лет предлагает Минфину России и Банку России озадачится выделением третьей группы страховых посредников, у которых размещение страхования дополнительная услуга, а с учетом третьей формы представительства – по договору комиссии, мы получаем, страховых комиссионеров, которые будут получать комиссионное вознаграждение.