Рынку нужна возможность развиваться и адаптироваться

Нормативно-правовое регулирование страховой отрасли в России постоянно совершенствуется. По мнению депутата Государственной Думы, члена Комитета по финансовому рынку Николая Цеда предлагаемые изменения должны способствовать повышению доверия к финансовым институтам и развитию здоровой конкуренции.

ССТ: Какие аспекты деятельности страховщиков вы считаете наиболее значимыми?

Николай Цед: Страхование играет ключевую роль в обеспечении ста­бильности и устойчивого роста нашей экономики. Страховщики принимают на себя риски, связанные с различными направлени­ями экономической деятельности, будь то предпри­нимательство, инвестиции или личное благососто­яние граждан. Это позволяет бизнесу и населению чувствовать себя более защищенными и уверенными в завтрашнем дне, что, в свою очередь, стимулирует экономическую активность.

Наиболее значимыми аспектами деятельности страховщиков я считаю, во-первых, формирование инвестици­онного ресурса. Страховые компании аккумулируют значительные объемы средств, которые затем инвестируются в различные отрасли экономики, спо­собствуя их развитию и модернизации. Во-вторых, это компенсация убытков и восстановление после наступле­ния страховых случаев. Оперативная и справедливая выплата страховых возмещений позволяет бизнесу и граж­данам быстро восстанавливаться после финансовых потерь, минимизируя негативные последствия для экономи­ки в целом.

Кроме того, страхование стимулирует повышение культуры безопасности и управления рисками в обществе. Страховые компании заинтересованы в снижении вероятности наступления страховых случаев и активно работают над профилактикой рисков, что спо­собствует повышению уровня безопас­ности и устойчивости экономики.

ССТ: Тем не менее, что в деятельности страхового рынка нужно улучшать?

Н. Ц.: Зрелость страховщиков, разнообразие страховых продуктов и доступность страховой защиты способствуют укреплению финансовой стабильности, стимулированию эконо­мического роста и повышению уровня социальной защищенности в стране.

Оперативная и спра­ведливая выплата страховых возмещений позволяет бизнесу и гражданам быстро восстанавливаться по­сле финансовых потерь, минимизируя негатив­ные последствия для экономики в целом.

Таким образом, развитие страхового рынка является одним из приори­тетных направлений экономической политики государства. Необходимо создавать благоприятные условия для деятельности страховщиков, совершенствовать законодательство и повышать финансовую грамотность населения, чтобы страхование стало доступным и востребованным ин­струментом защиты экономических интересов граждан и предприятий.

ССТ: В каких сегментах страхования требуются нормативные новеллы?

Н. Ц.: Нормативно-правовое регули­рование страховой отрасли в России в целом соответствует современно­му уровню развития страхования и ожиданиям участников рынка, включая страховщиков и их клиентов. Эксперты отмечают, что российское страховое законодательство соответ­ствует лучшим мировым стандартам, а Банк России активно работает над его совершенствованием, устанавливая минимальные стандартные требования к условиям договоров страхования.

Безусловно, существуют отдельные моменты, требующие дополнительной настройки, такие как доступ страхов­щиков к источникам информации. В частности, предлагается включить страховщиков в число лиц, которые вправе самостоятельно запрашивать и получать выписки из ЕГРН, содержа­щие персональные данные причини­телей вреда на дату страхового случая, либо предусмотреть возможность обраще­ния страховщика в суд с исковым заявлением в отсутствие полных данных об ответчике.

Также требуется расширить доступ страховщиков к дан­ным в Национальной страховой информаци­онной системе (НСИС), предоставив им доступ к персональным данным причинителей вреда в случаях, когда это необходимо для реализации прав требования в порядке суброгации или регресса. Необходимо отменить ограничение по сроку проверки данных в НСИС, поскольку срок исковой давности по регрессным требованиям может превышать установленные три года. Кроме того, страховщикам следует предоставить доступ к данным реестров, таких как Федеральный регистр лиц с отдельными заболе­ваниями и реестр недвижимости, для выполнения возложенных на них обязательств. Эти меры позволят повысить эффективность страховых выплат и снизить риски мошенничества.

ССТ: Какие законодательные инициативы последне­го периода наиболее значимы для развития отрасли и почему?

Н. Ц.: Страховое законодательство последние годы претерпевает значительные изменения, целью кото­рых является повышение устойчивости страхового рынка и защита интересов потребителей. Ключе­вым событием этого периода является активное рассмотрение законопроекта, призванного адапти­ровать российское законодательство к междуна­родным стандартам в области страхования. Этот законопроект, в частности, учитывает принципы Solvency, стремясь к гармонизации требований к ка­питалу и управлению рисками страховых компаний с лучшими мировыми практиками.

Особое внимание уделяется усилению контро­ля за страховыми компаниями в рамках борьбы с отмыванием денег и финансированием террориз­ма (ПОД, ФТ) и предотвращению использования страховых механизмов в незаконных целях, а также обеспечению прозрачности финансовых потоков в отрасли.

ССТ: Насколько принятый в первом чтении законо­проект по страхованию жилья на случай ЧС поможет улучшить ситуацию по защите интересов граждан, жилье которых пострадало или полностью разрушено?

Н. Ц.: Данный законопроект, безусловно, заслужи­вает внимания, поскольку направлен на решение важной задачи — обеспечение защиты жилищ граж­дан от последствий чрезвычайных ситуаций. Однако, на мой взгляд, в текущей редакции он не достигает поставленной цели в полной мере.

Включение платы за страховую услугу в еди­ную квитанцию о коммунальных платежах может показаться удобным механизмом, но без создания действенных стимулов для граждан эффект от этой меры будет ограниченным. Логично, что страхова­ние жилья станет востребованным лишь в регионах с высоким риском стихийных бедствий, таких как наводнения или землетрясения.

Особую обеспокоенность вызыва­ет ситуация в регионах, постоянно подвергающихся влиянию природных катастроф. Разрушение жилья в таких зонах неизбежно приведет к анти­селекции, когда страховаться будут только те, кто наиболее подвержен риску. Это, в свою очередь, приведет к неоправданно высокой стоимости страховых полисов, делая их недоступ­ными для многих жителей.

ССТ: Есть ли решение?

Н. Ц.: Смысл закона заключается в равномерном распределении стра­ховой нагрузки по всей стране, чтобы граждане из благополучных регионов помогали тем, кто подвержен больше­му риску. Однако совершенно не ясно, почему жители регионов с низкой вероятностью природных катастроф будут добровольно страховать свое жилье, если для этого не будет создано дополнительных стимулов.

В связи с этим я считаю необхо­димым доработать законопроект, предусмотрев в нем меры, стиму­лирующие граждан к страхованию жилья. Это могут быть налоговые льготы, субсидии или другие меха­низмы, которые сделают страхование доступным и привлекательным для всех категорий населения, независимо от региона проживания. Только в этом случае мы сможем достичь цели, поставленной перед законопроектом, и обеспечить надежную защиту жилищ граждан от последствий чрезвычайных ситуаций.

ССТ: Как вы оцениваете законодатель­ные инициативы в области страхования жизни — что изменится для граждан, страховщиков и для экономики страны?

Н. Ц.: Законопроект № 919131-8, прошедший уже первое чтение в Госдуме, чрезвычайно важен для развития финансового рынка и экономики нашей страны в целом. Дело в том, что после корректировки Налогового кодекса в прошлом году страхование жизни оказалось в уни­кальном положении, лишившись налоговых льгот, которые доступны другим инвестиционным инстру­ментам. Это создает неоправданный налоговый арбитраж, ставя страховые компа­нии в неконкурентное положение по срав­нению с брокерскими услугами, программами долгосрочных сбереже­ний и другими финан­совыми инструментами. Устранение этого арби­тража — наша приори­тетная задача.

Принятие данного законопроекта позволит выровнять условия для всех участников финансового рынка, соз­давая более справедливую и эффек­тивную систему. Это, в свою очередь, будет способствовать увеличению привлекательности страхования жизни для граждан, что приведет к росту инвестиций в этот сектор.

Увеличение инвестиций в страхова­ние жизни имеет мультипликативный эффект для экономики. Это не только обеспечивает финансовую защиту граждан и их семей, но и создает долгосрочные ресурсы для инвестиций в инфраструктурные проекты, инно­вационные отрасли и другие важные сектора экономики.

Скорейшее принятие этого зако­нопроекта позволит всем сегментам финансового рынка в полной мере выполнить свою задачу по аккумуля­ции длинных денег, необходимых для устойчивого экономического роста и повышения благосостояния граждан России.

ССТ: Страховщики давно говорят о не­обходимости своего участия в Програм­ме долгосрочных сбережений. Вы види­те такую законодательную возможность в ближайшее время?

Н. Ц.: Как председатель экспертного совета по страхованию, я внимательно слежу за развитием Про­граммы долгосрочных сбережений и считаю важным обсуждение участия в ней страховых компаний. Состоялись обстоятельные консуль­тации с Министерством финансов и ЦБ РФ, что­бы всесторонне оценить возможные последствия расширения круга участников.

Страховое законода­тельство последние годы претерпевает значи­тельные изменения, целью которых является повышение устойчиво­сти страхового рынка и защита интересов потребителей.

Позиция регуляторов, основанная на институциональном разделении, имеет под собой веские основания. НПФ специализируются на долго­срочном пенсионном обеспечении, а страховые компании — на страхо­вании жизни. Смешение этих функ­ций, на мой взгляд, может создать регуляторные риски и усложнить надзор за деятельностью финансовых институтов. Кроме того, это потребует внесения существенных изменений в законодательство, что может затя­нуть реализацию программы.

Кроме того, на данный момент я не вижу явного запроса со стороны страховщиков на участие в ПДС. Мно­гие страховые компании в прошлом году создали собственные НПФ, что позволяет им участвовать в программе в рамках существующей норматив­но-правовой базы.

Поэтому, учитывая все факторы, я считаю целесообразным придержи­ваться концепции институционального разделения. Это позволит сохранить прозрачность и устойчивость финан­совой системы, а также обеспечит эффективный надзор за деятельностью участников ПДС. Мы продолжим мо­ниторинг ситуации и готовы вернуться к обсуждению этого вопроса, если появятся новые аргументы в пользу расширения круга участников.

Важно понимать, что рынок ДМС дина­мично развивается, и страховые компании сами заинтересова­ны в предоставлении качественных и востре­бованных услуг.

ССТ: Важность развития ДМС и теле­медицины сложно переоценить. Требует­ся ли более тонкая нормативно-законо­дательная настройка этой сферы?

Н. Ц.: Я убежден, что в этих вопросах необходимо придерживаться взвешен­ного и прагматичного подхода. ДМС по своей сути является добровольным соглашением между страхователем и страховой компанией, и именно на уровне договора должны решаться все основные вопросы и условия пре­доставления медицинских услуг.

Текущая модель функционирования ДМС вполне эффективна. Страховые компании активно предлагают програм­мы телемедицины, расширяя спектр доступных медицинских услуг и делая их более удобными для граждан. Вмеша­тельство государства в эту сферу, на мой взгляд, может привести к излишней бю­рократизации и ограничению гибкости, что в конечном итоге негативно скажет­ся на развитии ДМС и телемедицины.

Важно понимать, что рынок ДМС динамично развивается, и страхо­вые компании сами заинтересова­ны в предоставлении качественных и востребованных услуг. Конкуренция между ними стимулирует инновации и расширение спектра предложений, включая телемедицинские консуль­тации и другие современные формы оказания медицинской помощи.

Вместо прямого законодательного регулирования целесообразно сосредо­точиться на создании благоприятных условий для развития ДМС и телеме­дицины, таких как повышение осве­домленности граждан о возможностях этих инструментов, поддержка иннова­ций в сфере медицинских технологий и стимулирование конкуренции между страховыми компаниями.

Я не вижу необходимости в каком-ли­бо специальном законодательном регулировании сферы ДМС и телеме­дицины. Важно сохранить существую­щую свободу договорных отношений и дать рынку возможность самостоятельно развиваться и адапти­роваться к потребностям граждан.

Я не вижу необходимости в каком-либо специальном законодательном регулировании сферы ДМС и телемедицины

ССТ: В ФАС России готовятся изменения в закон «О потребительском кредите». Что они предполагают?

Н. Ц.: Предлагается закрепить разумные сроки для проверки банком полиса страховой компа­нии с достаточным уровнем кредитного рейтинга на предмет соответствия требованиям к условиям страхования. Это может стать шагом в сторону большей определенности и удобства для заемщиков. Нынешняя практика, когда проверка может зани­мать до 60 дней, создает неоправданную задерж­ку и может привести к финансовым потерям для граждан. Четкие и обоснованные сроки позволят избежать злоупотреблений и обеспечат более опе­ративное урегулирование вопросов страхования.

Не менее важным является и вопрос о пресече­нии навязывания страховых услуг. Обязательное информирование заемщика о возможности выбора страховой организации — это ключевой элемент обеспечения конкуренции на рынке страхования и защиты интересов потребителей. Зачастую заем­щики не осознают, что имеют право самостоятель­но выбирать страховую компанию, и вынуждены соглашаться на условия, предложенные банком, что может быть не самым выгодным вариантом.

Комитет по финансовому рынку Государственной Думы и я лично, как председатель профильного экспертного совета при комитете, готовы всесторон­не рассмотреть данную инициативу. Предлагаемые изменения должны способствовать повышению дове­рия к финансовым институтам и развитию здоровой конкуренции.