СТРАХОВАНИЕ КРИТИЧЕСКИХ ЗАБОЛЕВАНИЙ: ПОИСК ОПТИМАЛЬНОГО РЕШЕНИЯ

У каждого из нас кто-то болел онкологическим заболеванием: родственник или друг. Нет человека «за сорок», кто ни разу не столкнулся бы с этим. Так сложилось, что я интересуюсь темой — и профессионально, и лично. Регулярно приходится читать истории о том, что много времени проходит от первых подозрений на рак до постановки диагноза, о том, какие долгие очереди на лечение, о том, как сложно получить квоту в ведущие лечебные центры.

О том, что бюрократия при получении медицинской помощи может растянуться на полгода, при том, что счет идет на месяцы и даже на недели. Заболевшие и их близкие ищут советов, рекомендаций, выходов на врачей. Лечение онкологии в России бесплатно, много хороших докторов и оснащенных на мировом уровне больниц, и у всех есть полисы ОМС. Но при этом получить качественное лечение своевременно бывает непросто. И чем дальше от Москвы и больших городов, тем это сложнее.

Наконец, удается госпитализироваться, и с врачом повезло, и, кажется, все налаживается, но тут выясняется, что остро нужны деньги. Далеко не все препараты можно получить бесплатно в рамках ОМС.

Итак, чтобы получить качественное и своевременное лечение, требуются связи, информация и деньги.

Риск опасных заболеваний нужно страховать, это очевидно. Это понимают во всем мире, и в России тоже. Страхование от критических заболеваний пользуется спросом, его популярность растет. Но как должно выглядеть оптимальное страховое покрытие?

Изначально целью страхования от критических заболеваний, получившего распространение в 80-е годы прошлого века, была финансовая защита: дать людям возможность погасить кредиты и обеспечивать семью, несмотря на диагноз. К разработке первых продуктов подтолкнул тот печальный факт, что заболевшие порой ждали собственной смерти, чтобы семья могла получить страховку и выбраться из долговой ямы. Выплата по страхованию от критического заболевания снимала, по крайней мере, эту проблему.

Впоследствии, при развитии медицинских технологий, целью страхования стало в большей степени лечение: теперь страховые деньги могут спасти жизнь, дают возможность лечиться качественно, по передовым протоколам и схемам.

На сегодня российские страховщики предлагают два варианта выплаты страхового возмещения: в виде денег (формат страхования от несчастных случаев и болезней) и в виде лечения (формат добровольного медицинского страхования). Что лучше для клиента и для страховщика?

Программы с денежными выплатами, безусловно, удобны: клиент получает деньги и компенсирует ими свои затраты на лечение и потерю дохода. Минус в том, что деньги не всегда помогают в организации лечения. Страховая выплата может оказаться недостаточной для того, чтобы продолжительное время лечить тяжелое заболевание.

Программы в формате медицинского страхования имеют преимущество: каждый заболевший человек получит столько помощи, сколько ему требуется.

Для кого-то лечение будет стоить сотни тысяч рублей, а для кого-то — миллионы. Это позволяет страховщикам предлагать высокие страховые суммы по сравнительно низкой цене. Можно утверждать, что медицинское страхование более выгодно для клиентов и с большей вероятностью обеспечит им качественную помощь при необходимости. Покрывается более широкий список препаратов и услуг по сравнению с ОМС. Имея такую страховку, платить из своих средств за капельницы кардиоксана, высокоточную разметку и тому подобные дополнительные препараты и услуги не придется.

Сегодня появляются и комплексные программы, комбинирующие возмещение в виде выплаты с различными сервисами: получил распространение сервис «Навигатор», оказывающий заболевшим правовую, психологическую и информационную поддержку, включая помощь в подборе ЛПУ. Переоценить его значение трудно, ведь именно информация и заботливая направляющая поддержка специалистов — это именно то, в чем остро нуждается потерянный и испуганный человек после постановки угрожающего его жизни диагноза.

Стандартом рынка становится дополнение программ сервисом «Второе мнение», позволяющим уточнить диагноз и получить рекомендации по плану лечения у лучших мировых специалистов.

Русский Стандарт Страхование совместно с экспер том организации медицинских услуг компанией Маданес разработали программу страхования критических заболеваний «Формула здоровья» для продажи, в первую очередь, в офисах Банка Русский Стандарт. Программа для взрослых покрывает лечение онкологии, включая трансплантацию костного мозга, а также хирургические операции на сердце.

Лечение проводится в лучших профильных медицинских учреждениях России. Годовое страховое покрытие в размере 6 млн руб. при стоимости 9,5 тыс. рублей делает предложение привлекательным для клиента и позволяет получить лечение оперативно, без очередей и ожидания квот, по самым передовым протоколам. Программа насыщена дополнительными сервисами.

Традиционно страховщики применяют к такому страхованию так называемый период ожидания, в течение которого диагноз не является страховым событием. Преимуществом «Формулы здоровья» является то, что даже диагностированное в периоде ожидания заболевание будет являться страховым случаем. Просто лечение в формате ДМС осуществляется с пятого месяца страхования. В течение первых четырех месяцев пациент может лечиться по ОМС при поддержке опции «Навигатор».

КОМПАНИЯ MADANES — один из крупнейших провайдеров страхования в Израиле и международный эксперт в создании и администрировании программ медицинского страхования по всему миру. Полувековой опыт и высокий уровень медицинской экспертизы позволил компании одной из первых внедрить на российском рынке абсолютно новые, основанные на международных стандартах, методы работы в страховании здоровья. Сегодня у Madanes свыше 2 млн застрахованных и более 350 млн долл. страховых выплат в год.

По уровню заболеваемости онкологией Россия не опережает европейские страны. На 100 000 тысяч человек приходится около 2 000 случаев, и этот уровень примерно одинаков для всей Европы. Но по уровню 5-летней выживаемости Россия проигрывает Европе более чем на 20 %. Причина в несвоевременной и не всегда точной диагностике, а также в качестве медицинских услуг, доступных по ОМС.

Чаще всего человек узнает о том, что болен, уже после появления симптомов — на 3 или 4 стадии. Из нашей практики в 35 % случаев первичный диагноз корректируется, что принципиально влияет на выбор лечения.

Суммы, выделенные государством на лечение, как правило, не покрывают его полностью. В 2015 году квота на лечение составляла 109 тыс. руб., а средняя стоимость лечения — 1,8 млн руб. Около 70 % стоимости лечения приходится на медикаменты. Ожидание необходимого лекарства может занимать до полугода, при том, что стандартный срок получения квоты — 14 дней. Таким образом, даже наличие квоты не гарантирует своевременной медицинской помощи.

Сегодня, после 4 лет работы на Российском рынке, мы можем с уверенностью сказать, что организовать профессиональное лечение онкологии в России возможно. Высокотехнологичную медицинскую помощь нашим клиентам оказывают более 172 клиник по всей стране. Вместе с компанией Русский Стандарт Страхование мы разработали программу, которая позволяет получить лечение вне системы ОМС. В среднем нам удаётся организовать лечение в течение 7 рабочих дней после передачи необходимых документов, а в больнице пациент всегда проходит повторную диагностику для подтверждения диагноза.

Читать статью в pdf формате