Внутри ВТО

По условиям вступления в ВТО Россия обязуется через девять лет обеспечить доступ на свой внутренний рынок «прямых» филиалов иностранных страховых компаний. Влияние иностранных страховщиков на формирование российского страхового рынка будет значительным. Чем это обернется для страны, и какие меры стоит предпринять для снижения негативных последствий доминирования иностранных страховых компаний в России?
Автор: Александр Цыганов

По условиям вступления в ВТО Россия обязуется через девять лет обеспечить доступ на свой внутренний рынок «прямых» филиалов иностранных страховых компаний. Влияние иностранных страховщиков на формирование российского страхового рынка будет значительным. Чем это обернется для страны, и какие меры стоит предпринять для снижения негативных последствий доминирования иностранных страховых компаний в России?

Автор: Александр Цыганов

доктор экономических наук, профессор. В 1998–2002 годах руководил информационно-аналитическим центром Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Много лет работал заведующим кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления. В 2007–2009 годах – главный редактор журнала «Управление в страховой компании». В 2009–2010 годах избирался членом Совета директоров ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), с 2011 года – член совета директоров ОАО «СК АИЖК». В 2012 году возглавил кафедру «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ. Член Всероссийского научного страхового общества. Автор более 200 публикаций по вопросам теории и практики страхования и управления рисками, автор и соавтор нескольких книг, посвященных страховому делу, редактор серии статистических сборников по российскому страхованию.

Иностранцы в России

На протяжении последних десяти лет большинство крупнейших игроков мирового страхового рынка создали в России свои дочерние общества, представительства, или вошли в капитал российских страховщиков. Некоторые из них уже успели негативно оценить современный потенциал российского страхового рынка и свернули бизнес в нашей стране. Речь идет о страховых компаниях Achmea, Fortis, ING и некоторых других.

Значительное влияние на российский страховой рынок оказывается через систему перестрахования, так как значительная доля крупных и уникальных рисков размещается в зарубежное перестрахование после заключения договора страхования с российским страховщиком. В ряде случаев до сих пор используется технология фронтирования, когда весь риск уходит в перестрахование и, соответственно, на условия первичного договора страхования оказывает подавляющее влияние именно перестраховщик. Следует отметить, что фронтирование не поощряется российским страховым законодательством. Через систему перестрахования в настоящее время привносятся в Россию системные риски мирового страхового хозяйства. В случае масштабного прихода иностранного страхового капитала влияние системных рисков в России будет более сильным, что представляет собой определенную угрозу.

Плюсы и минусы

По условиям вступления в ВТО Россия обязуется через девять лет обеспечить доступ на свой внутренний рынок «прямых» филиалов иностранных страховых компаний при условии соблюдения ими требований лицензирования и финансовой устойчивости, для чего могут быть введены требования к капитализации (аналог уставного капитала) и гарантийному депозиту. Также формируется Единое экономическое пространство Беларуси, Казахстана и России, в рамках которого объединяются и страховые рынки.

Уже известны предполагаемые требования к филиалам иностранных страховых компаний, которые озвучивались представителями Минэкономразвития России. В первую очередь, это – формализация требования к соблюдению российского страхового законодательства, распространение требований по квалификационным показате-лям к руководителям филиалов, подведомственность российскому регулятору страхового рынка и подсудность российским судам.

Во многом обоснованно считается, что от допуска филиалов иностранных страховщиков выиграют российские страхователи, так как ожидается развитие конкуренции, внедрение новых технологий страхования и страховых продуктов. Разумно ожидать снижения страховых тарифов за счет уменьшения операционных расходов, которые у иностранных страховщиков в среднем меньше, чем у российских, роста интенсивности труда страховых специалистов, снижения трансакционных издержек, в том числе, и за счет отказа от перестрахования (что означает сокращение, как минимум, одного звена в исполнении страховых обязательств).

Однако есть и обратное мнение. Действительно, кто или что мешает внедрению новых технологий в современных дочерних обществах иностранных страховщиков, которые уже давно представлены на российском страховом рынке? Скорее, существуют инфраструктурные и институциональные проблемы, препятствующие развитию. Например, для развития интернет-страхования или внедрения полисов unitlink требуется совершенствование страхового законодательства. Для того же интернет-страхования нужен качественный доступ во всемирную сеть, что характерно не для всей территории России, а для unit-link немаловажно восприятие фондового рынка потенциальными потребителями. Для России характерны проблемы с рыночной инфраструктурой, а применительно к страховому рынку ситуация усугубляется как неразвитостью общеэкономической инфраструктуры, так и недостаточным развитием специализированных организаций посреднической и деловой инфраструктуры.

Существует несколько сценариев развития российского страхового рынка, но во всех них иностранные страховщики играют значительную роль или доминируют. Рынок российских городов – миллионников будет наиболее привлекательным для страховщиков, равно как и прилегающие районы. Население этих местностей в наибольшей степени выиграет от прихода иностранных страховых компаний.

В то время как в отдаленные малые города и поселки, деревни представители страховых компаний и брокеров не пойдут, так как слишком велики будут издержки ведения бизнеса в этих местностях, составляющих большую часть территории России. Использованиетехнологий интернет-страхования, страхования на почте или банкострахования (при наличии отделения банка) не решает проблему полностью, так как остается открытым не менее важный вопрос урегулирования убытков, которое далеко не всегда можно провести удаленно. Соответственно, возникает риск невозможности обеспечения доступа к страховым услугам значительной части сельского населения России. Для управления данным риском требуется формирование и исполнение комплекса мер государственной политики по обеспечению прав и интересов российских страхователей, проживающих на малонаселенных и удаленных территориях, включению этих мер в государственную региональную политику.

Уже имеющаяся практика ухода иностранных компаний с российского рынка должна быть учтена при формировании мер по защите прав страхователей и иных потребителей страховых услуг. Риск неполного выполнения обязательств при уходе с рынка страховщика является актуальным, а картина развития современного финансового кризиса показывает, что материнские компании при наличии проблем довольно легко идут на изъятие средств у дочерних обществ и филиалов. Минимизировать негативные последствия может формирование гарантийных фондов по обязательным видам страхования, страхованию жизни и наличие гарантийного депозита.

Рядом находится риск, связанный с трансграничными продажами, которые довольно легко осуществить через интернет или посредством нелегальных агентов. Оба варианта продаж использовались в России и уже принесли определенный ущерб гражданам и государству. Решение данной проблемы лежит в плоскости формирования должной финансовой грамотности, позволяющей понимать принимаемые гражданином решения и самостоятельно нести за них ответственность. Развитая иностранная практика защиты прав страхователей, равно как и иностранные общества по защите прав страхователей вряд ли будут долго отстаивать интересы людей из далекой для них России.

Доминирование иностранных страховщиков может привести к реализации рисков, связанных со сложностями их использования в государственной политике. Отсутствие или слабость отечественных страховщиков могут препятствовать страхованию секретных объектов, использованию страховых механизмов в аграрной политикепри поддержке сельхозпроизводителей или социальной политике в отношении страхования пенсий и здоровья, так как иностранный страховщик будет принимать решения издалека, и, сообразуясь только с собственным пониманием прибыли. При этом иностранный страховой капитал может успешно лоббировать свои интересы, что уже было продемонстрировано в России. Не следует забывать об инвестиционном потенциале страхового рынка, который может оказаться полностью под контролем мирового капитала, равно как и о большей подверженности транснациональных игроков системным рискам мирового страхового рынка, объемно реализовавшимся в течение современного финансового кризиса. Также следует учесть сокращение потребности в отечественных управленческих кадрах, которых будет требоваться объективно меньше в условиях сокращения числа самостоятельных игроков.

Необходимые меры

Таким образом, формирование практических мер по обеспечению прав и интересов российских страхователей в условиях трансформации страхового рынка в связи со вступлением в ВТО и формированием Единого экономического пространства представляется важной и актуальной задачей. Такими мерами могут стать создание гарантийных фондов по обязательным видам страхования и страхованию жизни, обеспечение доступа к страховым услугам каждого гражданина России, наличие развитой системы повышения финансовой грамотности и формирования страховой культуры.

Важность сохранения инвестиций страховщиков в России и возможности использования коммерческих страховых механизмов в социальной и иной государственной политике говорят о целесообразности сохранения национального капитала на российском страховом рынке. Понимание этого должно быть не только при анализе возможностей ВТО, но и при разработке интеграционных механизмов Единого экономического пространства Беларуси, Казахстана и России, а среди двух наиболее популярных русских вопросов «Кто виноват?» и «Что делать?» сегодня нужно искать ответ на второй.

Читать статью в pdf формате