Жизнь по закону

Интервью с Юрием Бугаевым, Председателем совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров, членом экспертного совета по страхованию при ФСФР. О том, как новые законодательные инициативы могут изменить профиль деятельности страховых брокеров в России.
Интервью взяла Татьяна Робулец

В начале следующего года вступают в силу ряд поправок к закону об организации страхового дела и закону о банкротстве финансовых организаций. Законодательство по-новому трактует характер деятельности страховых брокеров. О том, как может измениться профиль деятельности страховых брокеров в связи с новыми законодательными нормами, рассказал председатель совета Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров Юрий Бугаев.

Юрий Бугаев

высшее образование получил в Финансовом институте (ныне Финансовый университет при Правительстве РФ), имеет два диплома, кандидат экономических наук с 1994 года, в страховой сфере трудится более 45 лет, до 1992 года работал в системе Госстраха РСФСР, последние 5 лет возглавлял Правление Росгосстраха, с 1992 года по 1996 год руководил Федеральной службой страхового надзора, после 1996 года работает в разных страховых и перестраховочных организациях, объединениях и союзах субъектов страхового дела. В настоящее время является председателем Совета АПСБ, участвует в работе ряда экспертных советов и рабочих групп, созданных органами законодательной и исполнительной власти, входит в состав Экспертного совета при Службе Банка России по финансовым рынкам. С 1996 года занимается преподавательской деятельностью, являясь профессором кафедры «Страховое дело» Финансового университета. Фото: АПСБ

«Современные страховые технологии»: Что сегодня происходит в сфере развития деятельности страховых брокеров?

Юрий Бугаев: Страховой рынок сейчас переживает новый этап, и не только потому, что свою деятельность начал мегарегулятор в лице Службы банка России по финансовым рынкам, – существенно меняется и законодательство в области страхования. Речь идет о законе об организации страхового дела и законе о банкротстве финансовых организаций, в том числе субъектов страхования, а среди них и страховые брокеры. Изменения касаются вопросов, связанных с новациями, внесенными в закон по финансовому мониторингу. Помимо прочего, законодательство по-новому трактует характер деятельности брокеров. Брокерам, действующим на рынке на основании лицензии, нужно будет вникнуть в новые требования и соблюдать их в своей работе. А требования достаточно большие, многие понятия вводятся впервые.

Ассоциация Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ) основана в 2002 году группой страховых брокеров в целях координации взаимодействия участников страховой брокерской деятельности, представления и защиты интересов своих членов в государственных органах и общественных организациях. Это некоммерческая организация, членами которой являются профессиональные страховые брокеры из различных городов России: Москвы, Санкт-Петербурга, Казани, Оренбурга, Мичуринска, Перми, Воронежа, Орла, Брянска, Екатеринбурга, Красноярска. АПСБ активно взаимодействует с органами государственного регулирования и надзора, в том числе с Министерством финансов Российской Федерации, Службой Банка России по финансовым рынкам, Федеральной антимонопольной службой. Ассоциация видит свою задачу в объединении профессиональных участников рынка для создания условий эффективной деятельности, формировании в России цивилизованного страхового рынка, основанного на соблюдении прав потребителей страховых услуг, повышении доверия к страховым брокерам, укреплении престижа профессии.

«ССТ»: Какие, например?

Ю.Б.: В законе более четко прописали суть деятельности страховых брокеров, чем должен заниматься брокер и чем он не может заниматься. Поменялись требования к уставному капиталу, финансовым гарантиям по исполнению обязательств, которые включают при определенных видах операций наличие уставного капитала, банковской гарантии или страхования ответственности. Безусловно, некоторые вопросы еще требуют уточнения, комментариев, разъяснений, выработки определенных регламентов со стороны Службы Банка России по финансовым рынкам. Теперь этот орган выступает и в качестве регулятора, то есть разработчика нормативных документов и процедур их применения. Прежде всего требуют уточнения вопросы, связанные с финансовыми гарантиями. Вероятно, со временем деятельность брокеров будет регулироваться путем создания саморегулируемых организаций, но все это будет возможно при соответствующем развитии законодательства. В первую очередь изменения коснутся брокеров, которые осуществляют функции от имени страхователя, получают полную страховую премию и перечисляют ее потом страховщику. Появилось требование о наличии у брокера специального счета, предназначенного для получения и перечисления этих денег страховщику. Как это будет исполняться в точности, пока однозначных комментариев нет.

«ССТ»: А когда это все вводится в действие?

Ю. Б.: С 21 января 2014 года, со вступлением в силу закона.

«ССТ»: Это касается лицензированных страховых брокеров? А про нелицензированных мы вообще не говорим. Их на рынке нет. Контрольные функции расширяются, и деятельность таких участников рынка будет пресекаться. Еще одно из требований закона, в том числе и к брокерам, в том, что они свою информацию о себе, о видах деятельности и своей роли в заключении договоров и их сопровождении должны будут показывать у себя на сайте. Это дополнительная нагрузка и ответственность, и одновременно сведения о таких брокерах будут появляться на сайтах тех страховых компаний, с которыми они сотрудничают. Брокеры, не входящие в этот круг, наверное, нигде не появятся и с ними взаимодействовать клиенты и страховые компании не будут.

«ССТ»: Они потихонечку вымрут просто? Это, в некоторой степени, административный рычаг, но и экономический тоже. Либо они должны решить, что они занимаются брокерской деятельностью на профессиональной основе, и получить лицензию, либо уйти и преобразоваться в тех же страховых агентов, хотя и для последних дополнительные требования этим же законом устанавливаются.

«ССТ»: А что значит преобразоваться в страховых агентов?

Ю.Б.: Выполнять функции страховых агентов в том объеме, который положен, выступать представителями страховых компаний наоснове доверенности от них, каждая из форм и видов деятельности в страховании определенным образом регламентируется. Страховые агенты – это представители страховщика, выполняющие совершенно определенные функции по заключению договоров страхования. Агент не консультирует, он просто информирует о том, какие страховые продукты может предложить страхователю, с какими страховыми компаниями он работает и в рамках своих полномочий заключает договор, получает заявление, деньги и передает их в страховую компанию. Страховые агенты могут работать и как физические, и как юридические лица, но юридические лица тоже должны быть специально образованы для страховой агентской деятельности и объединять сотрудников, которые будут выполнять функции агентов от имени этого юридического лица. Сегодня в законах не установлено никаких требований или ограничений. В тех случаях, когда юридическое лицо выступает в качестве страхового агента, являясь структурой предпринимательской деятельности в другой сфере (а в некоторых сферах такие совмещения не разрешены), нужно смотреть, какой все же деятельностью тот или иной субъект занимается. «ССТ»: Цивилизованная брокерская деятельность будет развиваться…

Ю.Б.: Услуги страховых брокеров, как профессиональных участников страхового дела, будут все более востребованы, и в первую очередь – корпоративными клиентами. Важно, чтобы и партнеры и брокеры правильно понимали, для чего они предназначены и какую функцию выполняют, чтобы брокер не становился простым агентом по продаже простых полисов. Брокер выступает либо представителем страхователя в договоре страхования, либо представителем страховщика в договоре перестрахования. Он является профессиональным участником рынка. Термин «профессиональный» означает, что он может оценить вероятность наступления каких-либо негативных событий, которые касаются имущественных интересов клиента (страхователя), может предложить ему некую модель управления этими рисками, определить – что может быть застраховано, на каких условиях и в каких страховых компаниях. Кроме того, являясь профессиональным участником рынка, зная особенности и порядок процедуры проведения страхования, зная основные правила страхования – в целом или в конкретном секторе, в котором он специализируется, – предлагаемые страховыми компаниями, он может провести за страховщиков целый комплекс работ. Провести оценку риска, определить тариф, подготовить все документы для заключения договора и выбрать подходящего страховщика исходя из пожеланий страхователя по ценам, по брендам, по каким-то особенным условиям. Он должен помочь заключить договор страхования либо выступить от имени страхователя по заключению договора страхования в полном объеме и, получив премию, перечислитьее страховщику. Здесь у страхового брокера возникают взаимоотношения с двух сторон: для страхователя он выполняет функцию подбора страховщика, а для страховщика он выполняет часть функций по страхованию, и в этом особенность его позиции.

«ССТ»: Вы сказали важные слова о том, что брокер для страховщика выполняет договоры перестрахования – это не оговорка?

Ю.Б.: В перестраховании у брокера свои специфические особенности, и он должен быть еще более грамотным специалистом. Он должен знать не только российский, но и мировой рынок перестрахования, чтобы он мог содействовать страховой компании в поиске адекватной защиты своих рисков. Сегодня крупные предприятия и организации имеют свои службы риск-менеджмента, в них встраиваются некие специалисты, которые пытаются изучать рынок и консультировать свои компании в этих вопросах. А вот брокер может выступить и консультантом, и специалистом в риск-менеджменте. Риск-менеджер не занимается страхованием, но компания все равно должна выйти на рынок и выбрать страховщика – либо через тендер, либо обратившись к брокеру. И вот вторую часть работы по оценке риска, по андеррайтингу, по всему прочему, – может выполнить только специалист в сфере страхования, то есть эту работу может взять на себя страховой брокер.

«ССТ»: А у брокеров есть для этого компетенции, есть нужные кадры?

Ю.Б.: Кадры для страховых брокеров готовятся там же, где и для страховых компаний. В законе об организации страхового дела прописаны определенные требования к уровню образования и стажу работы в страховании руководителей страховых брокеров. Но те же руководители могут привлекать к работе специалистов в той или иной сфере. Скажем, если брокер работает с авиацией, он найдет инженера-специалиста, который разбирается в авиации, понимает риски, которые там могут возникать и т.д.

«ССТ»: То есть будущее страховых брокеров – в специализации?

Ю.Б.: А они так сегодня и развиваются. Есть атомный страховой брокер, есть индустриальный страховой брокер, мы знаем брокеров, которые специализируются на космическом и авиационном страховании. Брокер должен в первую очередь работать с крупными корпорациями и иметь определенную отраслевую специализацию, тогда он будет востребован применительно к конкретным отраслям экономики: промышленность, сельское хозяйство, транспорт. Особенно если говорить о сложных видах страхования – страхования опасных объектов, перевозчиков, – вот здесь брокер может быть очень полезен. У брокеров нашлось бы занятие для специалистов, которые в свое время работали в организациях, занимающихся техническим надзором, контролем за эксплуатацией и безопасностью на разных объектах.

«ССТ»: Но в законе об обязательном страховании все ставки заранее определены. В законе прописаны условия страхования опас-зачем там брокер?

Ю.Б.: Здесь брокер выполняет функцию страховой компании, которая не может знать все – атомную энергетику, гидросооружения и прочее. Один может специализироваться на конкретном блоке опасных объектов, другой на другом блоке опасных объектов, так они могут предоставлять готовую информацию, готовые договоры для страховщиков. Сегодня страховщики будут вынуждены брать себе специалистов по всем направлениям. Я считаю, что в таких видах страхования роль брокеров возрастает, они могут быть очень востребованы, поскольку, в конечном итоге, такое сотрудничество брокера и страховщика приведет к снижению затрат и той и другой стороны.

«ССТ»: То есть брокер – это суперспециалист. С одной стороны, ему должно доверять предприятие, поскольку он очень хорошо разбирается или может разобраться в анализе тех рисков, которые с этим предприятием связаны, и одновременно ему должна доверять страховая компания, если доверяет ему часть функций по андеррайтингу, по экспертизе, по осмотру. Уровень брокера – это уровень эксперта, экспертных организаций. Ю.Б.: Фактически да. Отличие брокера от страховщика только в том, что он не берет на себя обязательства по страховым выплатам, а знанием специфики страховой деятельности он обладает. Как правило, в брокеры идут специалисты страховых компаний, желающие открыть свой бизнес в сфере страхования.

«ССТ»: А может, в брокеры подадутся экспертные организации, ведь экспертиза есть в каждой области…

Ю.Б.: И это не исключено. Им нужно хорошо освоиться в сфере страхования. То, о чем мы говорили: должны быть специалисты в сфере страхования и специалисты, которые знают конкретную отрасль. В последние годы брокеры не особенно ощущали влияние надзора, в известной степени не было механизмов контроля. Сегодня в законе содержится больше требований, которые брокеры должны соблюдать по финансовым вопросам и по вопросам открытости предоставления информации. «ССТ»: Обязаны ли брокеры по нынешнему законодательству раскрывать величину КВ?

Ю.Б.: В законе прописано, в каких случаях они могут раскрывать комиссию, в каких обязаны и что понимать под комиссией. Но об этом есть много мнений, вопрос может быть спорным, и должны быть какие-то комментарии, разъяснения со стороны надзирающих органов на этот счет. Сегодня таких разъяснений нет. Поэтому вопрос о размере комиссии брокера, которую он получает от страховщика, может быть рассмотрен по ситуации, это может потребоваться, когда есть необходимость в предоставлении такой информации. Эту же информацию, со своей стороны, должен раскрывать и страховщик, если его клиенты будут этим интересоваться. Сегодня важно, что каждый брокер дол-жен будет иметь сайт, на котором можно будет посмотреть формы договоров, узнать, с какими клиентами, партнерами он работает, в каких видах специализируется. На сайте брокер должен будет раскрыть свою отчетность и пр. То же касается и страховщиков, и других участников рынка, и страховых агентов, являющихся юридическими лицами, – им тоже придется обзавестись сайтами и раскрыть на них всю информацию, в том числе и сумму вознаграждения.

«ССТ»: Количество страховщиков из года в год на рынке сокращается, а что происходит с брокерами?

Ю.Б.: Пока их количество не сильно меняется, в основном есть тенденция к росту, стабильный уровень – 150-160 брокеров, имеющих лицензию. Кто-то, получив лицензию, не успевает развернуться и самостоятельно уходит с рынка или лишается этой лицензии. Есть круг брокеров, которые давно представлены на рынке, в том числе и члены нашей ассоциации. Мы готовы рассматривать вопрос о при влечении в нашу ассоциацию и других брокеров, получивших и получающих лицензии, сотрудничать с ними, поскольку мы все заинтересованы в создании развитой инфраструктуры рынка. Сегодня есть законопроект, представленный Центральным Банком, о саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков. К страховому рынку тоже есть свои требования, и обозначено, что саморегулируемые организации могут создавать страховщики, общества взаимного страхования и страховые брокеры.

«ССТ»: Вы считаете, что для брокеров СРО необходима?

Ю.Б.: На мой взгляд, саморегулируемая организация позволит сформировать правильное отношение к этой сфере деятельности. Она поможет регулирующим и надзирающим органам контролировать соблюдение требований законодательства и правил поведения на рынке.

«ССТ»: Какие цели и задачи стоят перед вашей ассоциацией в 2014 году?

Ю.Б.: Одна из наших целей – это саморегулирование, другая – объединение усилий с целью выработки тех законов и положений, которые соответствовали бы сегодняшним реалиям. Изменения в закон, которые вступают в силу с 21 января 2014 года, учитывают не все. Хотя многие предложения, которые вносила Ассоциация в Минфин, в надзор, в Госдуму и Правительство, были учтены, что-то пока осталось за скобками. Но мы представлены в экспертных советах, и в Госдуме, и в Службе Банка по финансовым рынкам, и Федеральной антимонопольной службе, и везде эту линию развития законодательства в интересах страховой и брокерской деятельности проводим. Важно также и то, чтобы предложения Ассоциации учитывали пожелания широкого круга участников брокерской деятельности в страховании, вот почему АПСБ открыта для вступления новых членов. Только вместе мы сможем реально отстаивать свои позиции. Интервью взяла Татьяна Робулец

Читать статью в pdf формате