НЕТ ДЫМА БЕЗ ОГНЯ

Резонансные пожары 2022 года обратили внимание профессионального сообщества на важность контроля качества оценки рисков складских комплексов. Страховщикам и перестраховщикам необходимо формировать единые для всей территории России требования к клиентам в отношении противопожарной безопасности. Свои аргументы в поддержку этой задачи высказали ведущие эксперты РНПК: Алексей Сонин, руководитель Инженерного центра РНПК, Иван Елфимов, заместитель руководителя Инженерного центра и Алексей Зибрин, начальник Управления перестрахования имущества.

Современные страховые технологии: Актуальна ли сейчас тема оценки рисков при страховании складов?

Алексей Зибрин: Про­шлый год оказался аномаль­ным для страховщиков: никогда ранее за столь ко­роткий промежуток времени не происходило такого коли­чества масштабных убытков в непромышленном секторе. Основной причиной ущерба чаще всего является челове­ческий фактор — недоста­точная осмотрительность при принятии решений, невнимательное отношение к анализу рисков и по­следствий их реализации. Какие-то объекты во время строительно-монтажных ра­бот уже эксплуатировались в качестве склада, на других проводился ремонт без со­блюдения техники пожарной безопасности и т. п.

В большинстве договоров страхования пожар застра­хован по любой причине. При этом чаще договоры покрывают ответственность страховщика, если страхо­вателем были нарушены определенные правила, в том числе — нормы про­ведения строительно-мон­тажных, ремонтных работ, не соблюдалась пожарная безопасность и т. д.

ССТ: Изменилось ли от­ношение владельцев объ­ектов к страхованию после всех резонансных пожаров прошлого года?

Иван Елфимов: Несо­мненно. Владельцы бизнеса, которые раньше не закла­дывали в бюджет расходы на страхование, с учетом ситуации 2022 года стали активно проявлять к нему интерес. Теперь формиру­ется новый поток страхо­вания складского бизнеса. В свою очередь, страхов­щики приходят к нам через облигаторные договоры и факультативное перестра­хование. Также сейчас про­исходит много продлений, перезаключений договоров на новый срок.

Именно поэтому мы в РНПК сегодня уделяем большое внимание качеству оценки рисков складских объектов и используем более консервативный и внимательный подход при страховании складских помещений.

ССТ: Такое аномальное количество происшествий в прошлом году — это случайное явление или сказывается мораторий на контроль со стороны проверяющих органов пожарной безопасности?

Алексей Сонин: Нам пока сложно судить о причинах экстремальной убыточно­сти прошлого года. Срок урегулирования ущерба, связанного с пожаром, обычно не превышает 1 года, но многие расследо­вания еще не закончены. Думаю, мы будем готовы проанализировать ситуа­цию и сделать какие-то вы­воды ближе к середине года.

Однако, что мы пони­маем четко, так это то, что проблема на складах комплексная. Нормы в об­ласти пожарной безопас­ности не совершенны. Если раньше служба пожарного надзора выдавала достаточ­но большой объем пред­писаний по выявленным нарушениям и контролиро­вала их исполнение, то сей­час как самих проверок с выдачей предписаний, так и контроля их исполнения стало гораздо меньше. При этом собственник бизнеса сейчас получает рекоменда­ции и от страховой ком­пании. Но, к сожалению, не каждый страховщик обладает инженерным цен­тром и по многим проектам РНПК оказывает поддержку рынку в части предостав­ления столь необходимой инженерной экспертизы при проведении осмотров.

ССТ: Как можно изме­нить ситуацию?

Иван Елфимов: Мы сейчас обсуждаем с рынком введение соответствующих оговорок, чтобы страхова­тель также был заинтере­сован в сохранности своего имущества и в первую оче­редь соблюдал необходимые меры противопожарной безопасности, без безуслов­ного перекладывания всей ответственности за финан­совые потери при пожаре на страховщика. Владелец бизнеса должен контроли­ровать проведение строи­тельно-монтажных работ и ремонтов, обеспечивать исполнение арендаторами требований пожарной безопасности, следить за общим уровнем хозяйственности на территории и т. д.

Понимая, что проверки Пожнадзора проводятся не часто, мы предлагаем самим страховщикам проводить осмотры не реже одного раза в год. Инженерный центр РНПК активно взаимодействует со страховыми компаниями. Мы готовы осматривать не только те объекты, которые передаются на условиях факультативного перестрахования, но и облигаторные договоры. Если страховщику нужна помощь в оценке риска, РНПК готова ее оказать.

ССТ: Планирует ли РНПК подготовку каких-то методических материалов по оценке рисков складских помещений?

Алексей Зибрин: Мы начали разработку стандарта рискозащищенности складских помещений. В нем будет определено, что такое складское помещение, как размещаются товарно-материальные ценности, из чего должны быть сделаны стены, какие системы пожаротушения должны применяться. У ВСС уже имеется Методика оценки складских рисков. РНПК несколько лет назад принимала участие в ее создании и участвует в текущей работе по ее совершенствованию. Также была разработана методика расчета рейтинга склада, которой активно пользуются страховщики.

Пока не готов новый стандарт РНПК, мы призываем всех страховщиков внимательно изучить принципы и требования к рискозащищённости складов, заложенные в данной модели, и рассчитывать рейтинг склада по ней во время андеррайтинга. Методика расчета рейтинга склада ВСС — это инструмент для удаленной верхнеуровневой оценки рискозащищенности складского помещения.

А стандарт РНПК планируется разработать именно для того, чтобы показать, какие условия/требования необходимо выполнять собственнику складского помещения, чтобы склад с ТМЦ можно было застраховать. Он поможет собственнику понять, как организовать свой склад так, чтобы повысить уровень рискозащищенности еще на этапе его строительства, и чтобы при оценке страховщиком он получил необходимые для принятия на страхование баллы. Например, оборудовать системой пожаротушения определенного вида. Это наше требование к имуществу клиента.

ССТ: Как стандарт РНПК будет соотноситься с требованиями пожарной безопасности?

Иван Елфимов: Требования противопожарной безопасности направлены в основном на сохранение жизни. Считается, что сохранение имущества — это ответственность собственника этого имущества, во многих случаях законодательство не требует от него каких-то действий по сохранению своей собственности. Получается, что на автоматизированном складе, где не работают люди, требования пожарной безопасности могут быть минимальными.

Наш Стандарт будет выдвигать требования как раз к сохранению имущества собственника. Например, мы будем стремиться, чтобы большой склад был разделен на пожарные отсеки, чтобы противопожарные стены были более совершенными с технической точки зрения, а не просто перегородками из профнастила или из сэндвич-панелей. Также есть проблемы со стеллажным хранением, когда высота помещений больше 14 м — мы в большинстве случаев будем настаивать на установке систем межстеллажного пожаротушения. Практика показывает, что действующие противопожарные нормативы допускают применение очень спорных технических решений, которые мы считаем неэффективными. Опять же потому, что они не нацелены на сохранение имущества.

ССТ: Как вы предполагаете развивать риск-инженерную экспертизу страховщиков?

Алексей Сонин: Несмотря на то, что крупнейшие страховщики уже имеют свои инженерные центры, которым мы доверяем, очень важно развивать риск-инженерную экспертизу и другим страховщикам, особенно если они занимаются складскими рисками. Для этого нужно либо иметь собственную риск-инженерную службу, либо привлекать специалистов.

В своей практике РНПК встречается с организацией внутри складских помещений мезонинов — выделенного места, где формируются сборные грузы. Мезонин может быть высотой в несколько этажей. Обычно система пожаротушения там не устанавливается, но РНПК считает, что все мезонины должны быть оснащены спринклерными системами.

Страхователям мы также рекомендуем развивать экспертизу по защите имущества. Когда предприятие нанимает специалистов по пожарной безопасности, то они в основном нацелены на работу с требованиями надзорных органов. А они, как мы уже сказали, направлены на сохранение жизней людей, а не имущества. То есть экспертиза на стороне страхователя развивается односторонне. А если говорить об оценке складских рисков, то требуемой экспертизы на стороне клиентов практически нет. В результате мы получаем масштабные пожары и миллиардные убытки.

ССТ: Каким образом можно донести необходимую информацию до риск-инженеров страхователей?

Алексей Сонин: Мы регулярно публикуем свои дайджесты. Дайджест по складским помещениям мы планируем выпустить в 2023 году. Страховщики смогут использовать данную информацию.

Кроме того, мы ежегодно проводим конференции для риск-инженеров, андеррайтеров и риск-менеджеров клиентов. Последний раз РНПК проводила такую конференцию в ноябре прошлого года.

СПИСОК ДАЙДЖЕСТОВ РНПК

• Тепловые Электрические Станции
• Атомные Электрические Станции
• Гидравлические Электрические Станции
• Среднее машиностроение
• Бурение нефтяных и газовых скважин
• Судостроительная промышленность
• Нефтяной промысел

Читать статью в pdf формате