ПОЧЕМУ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ВЫДЕЛЕНО В ОТДЕЛЬНУЮ ОТРАСЛЬ

Владимир Хосе ЭЧЕНИКЭ, заместитель декана по общественным связям экономичес-кого факультета МГУ, к. э. н., доцент кафедры управления риском и страхо-вания.
Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает раз-деление страховых компаний на те, которые занимаются только страхованием жизни, и те, которые занимаются всеми остальными видами страхования.

Владимир Хосе ЭЧЕНИКЭ,заместитель декана по общественным связям экономичес-кого факультета МГУ, к. э. н., доцент кафедры управления риском и страхо-вания. 

Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает разделение страховых компаний на те, которые занимаются только страхованием жизни, и те, которые занимаются всеми остальными видами страхования.

Это положение прописано во втором абзаце п. 2 статьи 6 «Страховщики» (в действующей на настоящий момент редакции). Такой подход является относительно новым для России, но полностью отвечает страховому законодательству и сложившейся практике наиболее экономически развитых стран мира. Полная его реализация потребует пересмотра некоторых законодательных актов,

касающихся страхования, в том числе ряда положений главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ. Так, в п. 1 ст. 934 ГК РФ «Договор личного страхования» отсутствует упоминание о смерти застрахованного как о главном страховом случае по страхованию жизни. Вместо этого речь идет о причинении вреда жизни и здоровью застрахованного — что исключает смерть от естественных причин. Причинение вреда жизни и здоровью относится к страхованию ответственности, которое не связано со страхованием жизни и должно базироваться на положениях гл. 59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда», в частности, на параграфе 2 этой главы — «Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина». Несмотря на то, что существующее в России деление на личное и имущественное страхование не полностью отвечает практике развитых в страховом отношении стран, система государственного страхового надзора всегда четко разграничивала требования к операциям по страхованию жизни и ко всем остальным видам прямого страхования. В частности, по закону о страховой деятельности требование к минимальному размеру уставного капитала компании страхования жизни в два раза превышает аналогичные требования к остальным страховщикам (ст. 25, пункт 3).

Итак, в чем отличия?

В РФ действует требование раздельного формирования страховых резервов по страхованию жизни и всем ос-тальным видам страхования. Так, «Правилами формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (утверждены приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г. №51н) перечислены виды страхования, относящиеся к страхованию иному, чем страхование жизни. Туда включены (п.14 «Правил формирования страховых резервов»), например, такие виды личного страхования1, как страхование от несчастных случаев и болезней и добровольное медицинское страхование.

Кроме того, пункт 2 ст. 28 «Учет и отчетность» закона о страховой деятельности определяет, что учет операций по страхованию жизни и учет операций по всем другим видам страхования ведутся раздельно. Основанием для выделения страхования жизни в самостоятельную отрасль послужило то, что при страховании жизни и при всех других видах страхования страховщик несет разные обязательства. Отличия страхования жизни от имущественного страхования можно свести к следующим положениям:

• страхование жизни — долгосрочный вид страхования
• страхование жизни дает большие инвестиционные воз-можности, чем остальные виды страхования
• инфляция больше влияет на страхование жизни, чем на другие виды страхования
• в накопительных видах страхования жизни вероятность наступления страхового случая равна 100%
• в страховании жизни практически всегда выплачивает-ся полная страховая сумма, а не какая-либо ее часть
• риск наступления страхового случая в страховании жизни возрастает в период действия договора
• страхование жизни опирается на исторически наиболее проработанную статистику
• в страховании жизни не действует принцип возмещения.Рассмотрим эти положения подробнее.

Договор заключается пожизненно

Страхование жизни относится к долгосрочным видам страхования, все остальные виды страхования — краткосрочные. Это не означает, что, к примеру, в имущественном страховании не может быть договора сроком на 10 лет. Тем не менее, условия такого договора, как правило, ежегодно пересматриваются или могут быть пересмотрены. В страховании жизни краткосрочные договоры являются большой редкостью. На развитых рынках наиболее распространены договоры на 15, 20 и более лет. Кроме того, один из популярных видов договоров в США является пожизненным, т.е. длится столько лет, сколько продолжается жизнь конкретного человека. Условия договоров страхования жизни в абсолютном большинстве случаев не могут пересматриваться по инициативе страховщика. В зависимости от продолжительности действия контрактов различаются и инвестиционные возможности компаний. Как говорят специалисты, в распоряжении компаний по страхованию жизни находятся «длинные» деньги, а у остальных страховых компаний, — «короткие». Иными словами, компании страхования жизни могут позволить себе инвестиционные проекты с более длительными сроками окупаемости. В США, например, из совокупного дохода от инвестиций, полученных страховыми компаниями в 2000 г., 77% приходилось на компании, занимающиеся страхованием жизни, а оставшиеся 23% — на всех остальных страховщиков.

Пагубное влияние инфляции

Для компаний страхования жизни и всех остальных компаний инфляция имеет разное значение. В долгосрочном страховании, к которому относится страхование жизни, изменение реального содержания страховой суммы может быть весьма значительным из-за инфляции. Грубый расчет (по ставке простых процентов) показывает, что даже при 5% ежегодной инфляции за 10 лет страховая сумма обесценивается вполовину. Данное различие учитывается в актуарных расчетах, где применяется дисконтирование.

Страховой случай неизбежен

В большинстве видов страхования страховое событие может не наступить в период действия страхового договора. На этой особенности построены все виды рискового страхования. Те, у кого не произошел страховой случай, фактически оплачивают ущерб тем, у кого страховое событие произошло. При накопительном страховании жизни страховое событие (смерть либо дожитие до определенного возраста)

так или иначе наступит, неизвестно только когда именно. Таким образом, вероятность наступления страхового случая по накопительному страхованию жизни составляет 100%. По каждому договору таких видов страхования жизни неизбежно будет предъявлена претензия, будет подано заявление о выплате страховой суммы. Иными словами, компании страхования жизни являются лишь временными распорядителями клиентских денег, которые рано или поздно придется вернуть либо страхователю, либо выгодоприобретателю. Кроме страхования жизни, во всех видах страхования убытки или разрушения могут носить частичный характер, даже при авиационном или морском страховании. В страховании жизни, где страховым случаем является либо смерть, либо дожитие до определенного возраста, практически всегда выплачивается полная страховая сумма. С точки зрения страховщика, в страховании жиз-ни все убытки — тотальные.

Риск увеличивается в период действия договора

Во всех видах имущественного страхования риск, как правило, остается неизменным в течение срока действия договора. На этом построено принятие риска на страхование, — ведь страховщик, определяя стоимость страхования, исходит из того, что риск останется неизменным. Если риск возрастает, то должна увеличиться и цена страхования. Это положение нашло свое отражение в ст. 959 ГК РФ «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования». Кодекс требует, чтобы в таком случае страхователь или выгодоприобретатель незамедлительно сообщили страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страховая компания, получив уведомление об изменениях риска, вправе потребовать изменений условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в соответствие с увеличившимся риском. Если страхователь или выгодоприобретатель не сообщили страховщику об увеличении риска, то страховая компания вправе потре-бовать расторжения договора и возмещения убытков с ним связанных. В личном страховании, как гласит ГК РФ (ст. 959, п. 5), аналогичные последствия изменения страхового риска в период действия контракта могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре страхования. Страховщик прекрасно осведомлен о том, что с возрастом страхователя растет риск смерти. Более того, страховщик использует данные о вероятности наступления смерти в результате увеличения возраста для расчета тарифов по страхованию жизни на случай смерти.

Самая долголетняя статистика

Страхование жизни опирается на самую проработанную и самую долголетнюю статистику среди всех видов страхования. Расчет страховых премий в страховании жизни базируется на данных таблиц смертности. Данные о населении, демографические показатели, в том числе информация о повозрастной смертности, необходимые для построения таблиц смертности, накапливались в большинстве стран в течение очень длительного времени. Кроме того, динамика смертности в развитых странах, начиная со второй половины XX в. и до настоящего времени, легко поддавалась прогнозированию. В течение этого периода не существовало сколько-нибудь значимых циклических колебаний смертности. В видах страхования иных, чем страхование жизни, напротив, риски могут сильно варьироваться по внешним причинам. Например, замечено, что потери от краж связаны с экономическими циклами — в период спада в экономике они имеют тенденцию к увеличению. Вместе с тем, рост числа случаев самоубийств, фиксируемый при экономических кризисах, не оказывает заметного влияния на общий уровень смертности. Отсутствие цикли

ческих колебаний и предсказуемость тенденций смертности делает страхование жизни в развитых странах статистически надежным.

В страховании жизни не действует принцип возмещения

В страховании жизни, в отличие от всех других видах страхования, не ставится задача возмещения ущерба, что нашло отражение в положениях главы 48 «Страхование» ГК РФ. Суть договора имущественного страхования (ст. 929) при страховом случае заключается в возмещении убытков (ущерба) в пределах страховой суммы. Суть договора личного страхования (ст. 934) при страховом случае заключается в выплате обусловленной договором суммы (страховой суммы). Различие между страховым возмещением (имущественное страхование) и страховой суммой (личное) проводится законодателем и в других статьях гл. 48 ГК РФ.
 

Поговорим о перспективах
 

Одним из «локомотивов» страхования жизни традиционно является рисковое страхование жизни, (в том числе, страхование жизни заемщиков), которое в странах с развитой кредитной системой может давать от половины до двух третей взносов по индивидуальному страхованию жизни. Смерть заемщика является одним из наиболее значительных рисков из всего комплекса рисков, связанных с ипотечным кредитом и подлежащих страхованию (по данным таблицы смертности мужчин РФ 2004 г., вероятность для 25-летнего человека дожить до возраста 50 лет (25 лет – оптимальный срок ипотечного кредита на развитых рынках) составляет 75%). Поэтому такой подход будет полностью соответствовать принятому на развитых страховых рынках, в частности в Западной Европе и Северной Америке, на долю которых по данным 2004 г. приходилось 65% собранных в мире премий по страхованию жизни.

В ныне действующей директиве Европейского сообщества по страхованию жизни от 5.11.2002 г. (2002/83/ЕС) да-ется четкое определение видов страхования жизни (ар-тикул 2, п. 1):

• страхование жизни как таковое — т.е. класс страхования, который состоит, в частности, из чистого страхования на дожитие до определенного возраста, из страхования только на случай смерти, из смешанного страхования жизни (на случай смерти в период действия договора и на дожитие до оговоренного возраста или срока), страхова-ния жизни с возвратом премии, страхования жизни к бракосочетанию и страхования жизни к рождению детей
• аннуитеты
• дополнительное (supplementary) страхование, осущест-вляемое компаниями страхования жизни, в частности, страхование на случай телесных повреждений, включая утрату трудоспособности; страхование жизни от несчас-тного случая; страхование на случай утраты трудоспособности из-за несчастных случаев и болезней, в той степе-ни, в которой они являются дополнительными (к риску смерти) условиями по страхованию жизни. Оставляя в стороне дальнейшее перечисление извес-тных видов страхования жизни, заметим, что и в США компаниям страхования жизни разрешено заниматься медицинским страхованием от несчастных случаев и болезней в дополнение к основной деятельности. Кроме компаний страхования жизни, медицинским страхованием могут заниматься специализированные компании и компании имущественного страхования. Но там, где присутствует риск смерти (неважно от какой причины), полисы должна выпускать компания страхования жизни и никакая другая. Страхование жизни является очень важным элементом страхового рынка развитых экономик, составляя подчас в отдельных странах до 80% от общего объема собираемых во всем страховании взносов. К сожалению, в России этот рынок развит пока очень слабо. Тем не менее, специ-алисты по страхованию единодушно предсказывают его быстрое развитие в ближайшие годы.

Читать статью в pdf формате