ПРИНЦИПЫ ПОДДЕРЖКИ: СИСТЕМНОСТЬ И СБАЛАНСИРОВАННОСТЬ

О том, какие меры предпринимает регулятор для сохранения устойчивости страхового рынка и на каких принципах принимаются решения о его поддержке, рассказывает Илья Смирнов, исполняющий обязанности директора департамента страхового рынка Банка России.

Современные страховые технологии: Западные страны применили к России жесточайшие экономические санкции. Как Вы считаете, какие сегменты страхового рынка пострадали от санкций в большей степени, и есть ли те, что не пострадали?

Илья Смирнов: Состояние разных сегментов страхового рынка зависит от состояния соответствующих реальных секторов экономики — в этом смысле страховой рынок отражает ситуацию в экономике в целом. С точки зрения бизнеса, санкции коснулись многих сегментов, где сейчас началось снижение сборов и увеличение выплат. Например, практически остановлены продажи инвестиционного страхования жизни, которое занимало до 7 % рынка — из-за того, что финансовым организациям из РФ перестали быть доступны западные рынки капитала. По очевидным причинам снизился спрос в страховании выезжающих за рубеж.

Другой аспект — это высокая волатильность финансовых инструментов, в которые вложены активы страховщиков и от которых зависит их стоимость. Эти процессы затронули все компании, но давать оценки в цифрах пока рано.

Совершенно отдельная тема — ограничение доступа к западному перестрахованию, которое используется при страховании любых крупных рисков. Прежние контрагенты среди перестраховщиков отказались от российского бизнеса либо непосредственно из-за введенных санкций, либо из-за рисков новых требований.

ССТ: Для страхования и особенно перестрахования характерно широкое международное сотрудничество. Насколько санкции несут угрозу в принципе существованию коммерческого страхования в РФ? Смогут ли российские страховщики самостоятельно принимать на удержание необходимый объем рисков и достаточно ли емкости РНПК?

И. С.: Конечно, закрытие возможности зарубежного перестрахования сильно влияет как на сам страховой рынок, так и на секторы экономики, крупные риски которых традиционно перестраховывались в западных компаниях.

В этой ситуации значительно возрастает роль Российской национальной перестраховочной компании. Чтобы повысить емкость российского рынка перестрахования, Банк России увеличил капитал национального перестраховщика почти в 10 раз — до 750 млрд руб. Такой размер капитала позволил РНПК принять риски, от которых отказались европейские и английские перестраховщики.

ССТ: В кризисные периоды особенно важно четкое, справедливое и оперативное урегулирование убытков. Сохранили ли страховые компании финансовую устойчивость? Какие меры предпринимает ЦБ для поддержания платежеспособности страховщиков?

И. С.: Страховщики подошли к этому кризису с большим запасом финансовой устойчивости, чем к предыдущим, например, в 2020 или в 2014 годах. Хотя и масштаб воздействия стрессовых факторов на страховой рынок, да и на экономику в целом, сейчас гораздо больше. Улучшению качества активов и капитала страховщиков способствовали и переход к риск-ориентированному надзору, и новые требования к платежеспособности страховщиков, которые начали вступать в силу с 1 июля 2021 года.

Для поддержки рынка мы принимаем следующие меры.

Чтобы не подталкивать компании к срочной распродаже активов и для сглаживания рыночной неопределенности, мы дали страховщикам право использовать при расчете нормативов и составлении бухгалтерской отчетности цены активов по состоянию на 18 февраля 2022 года. Другая мера поддержки касается требований к капиталу, вступающих в силу с 1 июля: страховщикам до конца года не потребуется дополнительный капитал на покрытие рыночных рисков и понадобится значительно меньше капитала на покрытие кредитных рисков. При расчете капитала не будут применяться сценарии ухудшения рыночной ситуации, а оценки кредитного риска заменены на менее консервативные.

Кроме того, из-за санкций у страховщиков есть сложности с расчетами по отдельным инструментам — сейчас доступ к этими средствам ограничен. Однако мы будем учитывать их для расчета нормативов до конца 2022 года. Мы ожидаем, что к этому моменту средства либо станут доступны, либо для расчета норматива их нужно будет постепенно списать.

По закону страховщики должны были увеличить с 1 января 2023 года уставный капитал. Мы как регулятор поддерживаем предложение перенести сроки, и в целом не возражаем и против отмены этого требования.

Также мы снижаем операционную нагрузку на страховщиков. Приостанавливаются или переносятся проверки и контактные надзорные мероприятия, ограничивается применение административных наказаний к поднадзорным организациям и их должностным лицам, увеличиваются сроки исполнения предписаний и запросов.

Кроме того, мы поддержали предложение рынка отложить дату начала применения международного стандарта финансовой отчетности МСФО 17 «Договоры страхования». Сейчас этот вопрос прорабатывается Минфином РФ.

Что касается страховых резервов, то, как вы помните, с 1 января 2023 года страховщикам предстоит переход на новые правила их расчета (положение 781-П). Конечно, мы понимаем, что это регулирование разрабатывалось в других условиях, и возможно, Банку России придется адаптировать отдельные моменты к текущей ситуации. При этом, надо отметить, что текущие правила подходят к расчету резервов довольно консервативно. И если страховщик строго соблюдает требования, то при переходе к новым правилам его страховые резервы станут более адекватными. В отдельных случаях — уберут избыточную нагрузку на капитал.

ССТ: Как Вы считаете, какие сферы деятельности страховщиков нуждаются в поддержке прежде всего и как на фоне ограничения ресурсов должны быть выстроены приоритеты рынка?

И. С.: Мы как регулятор получили право до конца 2022 года устанавливать особые требования к работе финансовых организаций, в том числе — приостанавливать действие отдельных правил и требований. Это дало нам возможность оперативно вводить необходимые меры поддержки.

При этом, обсуждая с рынком конкретные меры, мы исходим из двух принципов. Первый — мера поддержки должна быть системной, то есть она должна быть востребована большинством участников рынка. Второй принцип — поддержка должна быть сбалансированной, то есть компании должны пользоваться ей не в ущерб страхователям, особенно физическим лицам.

Страховщики подошли к этому кризису с бóльшим запасом финансовой устойчивости, чем к предыдущим, например, в 2020 или в 2014 годах.

Улучшению качества активов и капитала страховщиков способствовали и переход к риск-ориентированному надзору, и новые требования к платежеспособности страховщиков, которые начали вступать в силу с 1 июля 2021 года.

Исходя из этого мы, например, не готовы отказаться или отсрочить внедрение новых требований к продаже инвестиционного и накопительного страхования жизни. Зафиксированные нами практики мисселинга показывают необходимость этих мер, несмотря на их трудоемкость для рынка.

Что касается моратория на натуральное возмещение, то в нем нет необходимости. Закон об ОСАГО, во-первых, не запрещает ремонта аналогами запчастей, если страховщик и страхователь придут к такому соглашению. Во-вторых, закон уже сейчас позволяет страховщику выплатить возмещение в деньгах, если компания не может организовать ремонт автомобиля в соответствии с требованиями закона.

ССТ: В связи с высокой волатильностью финансовых рынков, повышается актуальность долгосрочного страхование жизни. В связи с этим обстоятельством планируется ли поддержка страховщиков жизни? Если да, то какая?

И. С.: Страховщикам жизни доступны все меры поддержки и послабления, введенные для всех участников рынка. Как я уже сказал, мы вводим меры поддержки, исходя из их системности и сбалансированности.

ССТ: Из-за отказа автопроизводителей поставлять в Россию запчасти, сейчас наблюдается их острый дефицит. Ремонт оригинальными запчастями становиться крайне затруднительным. Тем не менее, закон об ОСАГО предписывает жесткие требования к процессу урегулирования убытков. Кроме того, повышение цены на запчасти и лакокрасочные материалы приводят к повышению средней выплаты как минимум на 50 %, т.е. к сверхнормативному расходованию страховых резервов. Какие могут быть предложены пути решения вопроса в урегулировании убытков в ОСАГО и поддерживаете ли Вы введение временного моратория на натуральное возмещение?

И. С.: Действительно, из-за санкций доступность оригинальных запчастей и адекватное определение их рыночной цены для расчета стоимости ремонта по ОСАГО теперь под большим вопросом. Поэтому Банк России предложил временную меру — считать денежную выплату по ОСАГО по ценам аналогов оригинальных запасных частей. Возмещение будет считаться таким образом для автомобилей производителей из недружественных стран, а также в случае отсутствия оригиналов запчастей на российском рынке. Это позволит пострадавшему в аварии получить деньги и отремонтировать машину пусть не оригинальными, но новыми деталями.

Хотел бы еще раз подчеркнуть, что эта мера временная. Как только ситуация с поставками запчастей нормализуется, мы планируем пересмотреть это решение. Для Банка России принципиально, чтобы даже в условиях проблем с доступностью запчастей ремонт производился новыми деталями, так как сертификации и критериев качества б/у запчастей нет. Это вопрос безопасности дорожного движения, причем не только в отношении самой отремонтированной таким образом машины, но и других участников движения. Предложения разрешить ремонт б/у деталями нам поступали, но для этого необходимы изменения в закон. Мы такие изменения категорически не поддерживаем.

Что касается моратория на натуральное возмещение, то в нем нет необходимости. Закон об ОСАГО, во-первых, не запрещает ремонта аналогами запчастей. Во-вторых, закон уже сейчас позволяет страховщику выплатить возмещение в деньгах, если компания не может организовать ремонт автомобиля в соответствии с требованиями закона.

Читать статью в pdf формате