ЦЕНА ОСАГО: СНИЖЕНИЕ ВМЕСТО РОСТА

На страховом рынке сложились предпосылки перехода от задачи по либерализации тарифа по ОСАГО к задаче по его индивидуализации. Важно, что в конечном счете от этой реформы выиграют аккуратные автовладельцы, которые будут платить за полис меньше.

Почти все годы реализации ОСАГО мы наблюдали неуклонный рост премий и столь же неуклонный рост убытков. Тенденции, которые мы переживали в начале 2016 года и в 2017 году, говорили нам о том, что госрегулирование тарифов на рынке ОСАГО не справляется, и нужно переходить к более эффективной работе по индивидуальному тарифу. Нужен был тариф, который позволял бы страховщикам более четко и правильно стимулировать добросовестных автовладельцев и ставить препоны для «плохих».

Некоторое падение объема страховых выплат — это результат очень большой работы, которая проведена в регионах в части борьбы с мошенничеством. И страховые компании, и правоохранительные органы, и местные администрации активно включились в совместную борьбу с мошенничеством в страховании. Результатом этой гигантской работы стали снижение объема необоснованных выплат и стабилизация ситуации на рынке ОСАГО.

Нужно отметить, что существенно возросла доля электронных полисов ОСАГО в общем объеме продаж ОСАГО. Сейчас около половины от всего количества оформленных полисов ОСАГО составляют электронные полисы.

Два последних года мы работаем индивидуально с каждым субъектом федерации при помощи рейтинга регионов, который РСА готовит ежеквартально. Этот рейтинг учитывает, в частности, частоту наступления страховых случаев в регионе, размер средней выплаты, долю судебных расходов в выплатах и т. п. В таблице ниже

представлены наиболее знаковые регионы, сравнение которых показывает, насколько различается ситуация в разных частях страны. Когда мы видим, что в одних регионах частота наступления страховых случаев 6 %, а в других — 4 %, когда в одних регионах средний убыток почти 170 тысяч рублей, а в других — около 50 тысяч, то понимаем, что поле для работы по борьбе с мошенничеством еще большое.

Сегодня мы начинаем говорить скорее не о либерализации, а об индивидуализации тарифа. Нам очень хочется, чтобы и в обиходе эти слова были заменены. Во-первых, убыточность по ОСАГО стабилизировалась, тренд на ее постоянный рост в 2018 году удалось переломить. Во-вторых, страховщики накопили богатый опыт в моторном страховании, в том числе страховании ОСАГО. В-третьих, рынок стал более конкурентным, поскольку нет ярко выраженного лидера. Исходя из этих предпосылок, мы видим, что назрела ситуация, когда страховщики способны рассчитать индивидуальный тариф для каждого автовладельца.

Первый этап — расширение тарифного коридора — Банк России начал с 9 января 2019 года. В это же время были введены еще две новации: реформа коэффициента возраст/стаж и переход к новой системе КБМ (с 1 апреля 2019 года).

Минфин России со своей стороны подготовил законопроект, который является следующим шагом по переходу на индивидуальный тариф. Предлагается изменить подходы и убрать два коэффициента (территории и мощности двигателя), а вместо них добавить коэффициенты, характеризующие стиль вождения автовладельца. Эти изменения позволят страховщику применять более индивидуальный тариф.

Читать статью в pdf формате