ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ ПОСЧИТАЕТ УБЫТКИ В ОСАГО

В 2025 году вступит в силу законодательство, регулирующее вопросы урегулирования убытков по ОСАГО онлайн. При том, что выбор формата заявления об убытке и получения возмещения останется за клиентом, страховые компании уже думают об использовании новых, современных и надежных цифровых технологий. О новых решениях и перспективах в этой сфере рассказывает генеральный директор ООО «ДАТ-РУС» Ольга Ефимова.

Современные страховые технологии: Ваша компания входит в международный холдинг. Как повлияли на работу эконо­мические санкции?

Ольга Ефимова: Недавно штаб-квартира холдинга DAT Group, в структуру кото­рой мы входим, собирала все филиалы на встречу в Стамбуле. Из-за пандемии в последний раз такая встреча состоялась в 2019 году, четыре года не виделись с кол­легами. До этого все обсуждения происхо­дили в формате онлайн.

Важно, что местом встречи Стамбул был выбран специально — чтобы российские представители смогли принять участие. Еще в апреле 2022 года совет директоров DAT Group принял решение сохранить бизнес в России. И все же, когда ехала — переживала, как нас встретят. Оказалось, напрасно — нас встретили очень тепло. Во время официальной части руководители холдинга подчеркнули, что рады видеть нас. Я была очень тронута, очень приятно было получить поддержку от коллег из дру­гих стран и в неофициальном общении.

ССТ: Что стало для вашей компании наиболее сложным в 2022 году?

О. Е.: Прошедший год принес немало сложностей на рынок авторемонта. Изме­нения произошли достаточно неожиданно и в таких масштабах, к которым мало кто был готов: цены на запчасти выросли поч­ти на 30 % — цифры в июньском справоч­нике РСА были космическими, логистика поставок усложнилась. Сейчас ситуация несколько стабилизировалась: ажиотаж спадает, значительно сократился разрыв между рекомендованными и розничными ценами.

ССТ: Прямые договоры с автопроиз­водителями — преимущество вашей компании. Вы знали стоимость запчастей и объем ремонта для каждой марки и мо­дели автомобиля. Ситуация изменилась?

О. Е.: Все отношения и договоры с произ­водителями сохранились, но основной ак­цент сместился на автодилеров. Например, «Фольксваген Груп рус» (Volkswagen Group Rus) с октября прошлого года не предо­ставляет нам рекомендованные розничные цены. Чаще всего при урегулировании убытка страховщик договаривается с диле­ром об объеме ремонта и его стоимости.

В любом случае в своей работе страховая компания для оценки стоимости ремонта придерживается какого-то одного источни­ка информации. Пока это последняя редак­ция цен, выпущенных импортером автомо­билей. Дилеры сейчас берут за основу эту редакцию и модернизируют ее ежемесячно.

ССТ: Какие сервисы вы сейчас предо­ставляете страховщикам?

О. Е.: С точки зрения нашего классиче­ского продукта ничего не изменилось. Мы по-прежнему интегрируем в систему спра­вочник РСА по ОСАГО, как и рекомендо­ванные розничные цены от партнеров, ко­торые продолжают их предоставлять. Если данных от производителя нет, находим другие решения. Например, как в случае с «Фольксваген», используем последнюю редакцию цен импортера и в зависимости от договоренности страховщика и дилера выставляем соответствующие надбавки. Кроме того, у нас есть возможность подгру­жать и расценки, согласованные по догово­ру между страховщиком и дилером.

ССТ: Говорят, кризис — время возмож­ностей. Какие новые возможности вы го­товы предложить страховщикам?

О. Е.: Прежде всего — это апробирован­ная технология удаленного урегулирова­ния страховых случаев, которое с 1 января 2025 года будет введено законодательно. В условиях пандемии технологии работы он­лайн и искусственного интеллекта получили сильный толчок для развития. Многие стра­ховые компании, ориентированные на тех­нологичные решения, изучают варианты.

В качестве примера могу привести наш проект с одной из крупнейших страхо­вых компаний: она интегрировала в свое мобильное приложение решение нашей компании и сделала возможным зачисление выплаты по ОСАГО на счет клиента в тече­ние 10 минут с момента ДТП.

У большинства клиентов страховщика на телефоне есть мобильное приложение. В случае ДТП в этом приложении на мо­дели транспортного средства он отмечает полученные автомобилем повреждения, получает рекомендации приложения, в каких ракурсах необходимо сделать фото автомобиля. Все данные клиент отправляет в страховую компанию, где оценивают полу­ченную информацию, рассчитывают ущерб и через приложение сообщают возможную сумму компенсации по ОСАГО. Если клиент с выплатой согласен, он указывает номер своей банковской карты и тут же деньги бу­дут зачислены. Время для выполнения всей процедуры не превышает 10 минут.

Сервис мы запустили в конце января, сей­час проект на стадии расширенного пило­тирования. Объем решений, принимаемых страховщиком через приложение, состав­ляет около 3 % от общего числа заявленных убытков по ОСАГО, это несколько тысяч случаев в Москве и еще нескольких регио­нах. В пилотировании участвуют, вероятно, те клиенты, которым страховая компания полностью может доверять.

ССТ: А если клиент хочет прийти в офис компании, чтобы подать заявление об убытке?

О. Е.: Законодательство сохраняет добро­вольность выбора клиентом порядка урегу­лирования ущерба. Если по каким-то при­чинам клиент не хочет или не может воспользоваться мобильным приложением, он может обратиться непосредственно в страховую компанию.

Обязательное условие для использования сервиса — доступ к сети интернет. Но, как показал наш проект по передаче фотомате­риалов от клиентов, разработанный в пан­демию, проблемы с доступностью интерне­та возникают редко. Обычно люди находят какие-то точки доступа и отправляют весь необходимый материал.

Мы прорабатываем решение, которое автоматизирует отметки поврежденных деталей на графике в приложении: после фотофиксации сеть с искусственным интеллектом проанализирует повреждения и сама определит объем ремонтных воздействий.

ССТ: Были сложности при реализации проекта?

О. Е.: Самым сложным было настроить систему для автоматической идентифи­кации транспортного средства по VIN номеру. База данных производителя с расшифровкой по VIN делает функцию идентификации автоматической, если такой базы нет — выборку автомобилей нужно делать вручную. При неправильной идентификации транспортного сред­ства мы получаем некорректный расчет. В страховой компании не было стандарта занесения моделей автомобилей непосред­ственно в базу данных, а в нашем решении этот процесс стандартизирован. Мы много времени потратили на то, чтобы кроссиро­вать наши базы данных, сделать их иден­тичными.

ССТ: Есть ли в проекте ограничения по сумме выплаты?

О. Е.: Сейчас для ускоренной технологии определен лимит в 50 тыс. руб. В основ­ном это наружные легкие повреждения транспортного средства. Но именно таких убытков, как правило, более 80 %.

Мы готовим обновленную платформу SilverDAT на основе совершенно новой цифро­вой технологии, с полностью новым интерфейсом, оптими­зированными показателями по производительности и др. Хотим создать полностью кроссплатформенное реше­ние, подходящее для любого устройства — компьютера, планшета, смартфона — с полной кастомизацией под любые потребности клиента: страховую или лизинговую компанию, СТО и т. д.

ССТ: Есть ли опасения, что мошенники смогут активно пользоваться этим серви­сом?

О. Е.: Предотвращение мошеннических действий — вопрос страховой компании. Когда она принимает на страхование транспортное средство или получает документы по убытку, сама устанавливает «красные флажки» при подозрении на мо­шенничество.

ССТ: Но страховая компания должна за 10 минут принять решение о выплате. Времени на экспертизу практически нет.

О. Е.: Какие-то другие фотографии, не от­носящиеся к данному страховому случаю, подложить сложно. Например, фотогра­фировать автомобиль можно только с того устройства, с которого заявляется страхо­вой случай, привязка геолокации необхо­дима и устройство, с которого проведена фотофиксация, это сделает. Поэтому при передаче фотоматериалов всегда сохра­няются все свойства файлов: геолокация, дата, время и др.

ССТ: Что в проекте вызывает особую гордость?

О. Е.: Нам прислали ролик с записью тестового использования приложения, каждого шага — от запуска приложения до получения выплаты на карту, все рабо­тает очень быстро, все показатели произ­водительности программы на высоте. Мы гордимся очень удобным интерфейсом: нет нагромождения кнопок, все очень понятно, легкий переход в режим фото. Две систе­мы — наша и страховая — удобно и быстро работают в интерфейсе мобильного ре­шения, очень дружественном к клиентам, с большим количеством подсказок.

Да, пока при принятии решения о выплате человек присутствует. Но я надеюсь, что следующим шагом станет внедрение искус­ственного интеллекта, когда решение о не­значительных убытках будет полностью автоматизировано. Думаю, об этом можно будет говорить, когда в период внедрения будет собрано достаточно статистики.

ССТ: Как вы планируете дальнейшее развитие проекта?

О. Е.: Технологии, подобные использован­ным в вышеупомянутом проекте, мы ре­ализовали ещё и в Литве, а в Европе они работают уже два года. Сейчас мы в стадии активного тестирования решения с рядом крупных страховщиков.

Кроме того, с рядом компаний прораба­тываем решение, которое автоматизирует отметки поврежденных деталей на графике в приложении: после фотофиксации сеть с искусственным интеллектом проанализи­рует повреждения и сама определит объем ремонтных воздействий. Сейчас объем повреждений выбирает клиент из пред­ложенного списка: царапина, вмятина, скол и др. На основании этого выбора происходит расчет калькуляции. Конечно, клиент может вольно или невольно оши­биться и вместо царапины указать вмятину. Статистика страховой компании говорит, что ошибок практически нет. В сервисе все довольно просто — клиент понимает, чего от него хотят.

ССТ: Какие планы стоят перед компани­ей в этом году?

О. Е.: Встреча с коллегами в Стамбуле вдохновила нас на новые разработки. Го­товим обновленную платформу SilverDAT на основе совершенно новой цифровой технологии, с полностью новым интерфей­сом, оптимизированными показателями по производительности и др. Хотим создать полностью кроссплатформенное решение, подходящее для любого устройства — ком­пьютера, планшета, смартфона — с полной кастомизацией под любые потребности клиента: страховую или лизинговую компа­нию, СТО и т. д.

Могу смело сказать, что наши конкуренты на текущий момент такими технологиями не обладают.