КАК ЗАСТРАХОВАТЬ ЗАВОД?

Одной из причин низкого проникновения страхования в нашей стране является недоверие к страховщикам. А первопричина недоверия – отсутствие знаний о страховании и непрозрачность страхового процесса. «ССТ» попросил директора Департамента корпоративного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» Ирину Алпатову ответить на самые основные вопросы, которые возникают при страховании имущества производственного предприятия.

Ирина Алпатова

окончила Финансовую академию при Правительстве Российской Федерации по специальности «Финансы и кредит» в 1998 году, в 2004 году – Российскую правовую академию Министерства юстиции Российской Федерации по специальности «Юриспруденция». Карьеру в страховой сфере начала в 1998 году в ОСАО «Ингосстрах» в должности экономиста. Затем с 2001 по январь 2014 года работала в «АльфаСтрахование», пройдя путь от заместителя начальника отдела методологии и андеррайтинга до заместителя генерального директора – директора по корпоративному страхованию и члена Правления компании. С февраля 2014 – директор Департамента корпоративного бизнеса ОСАО «Ингосстрах». В этой должности она курирует вопросы сотрудничества с корпоративными клиентами компании.

Ирина Алпатова: Перед тем, как обратиться в страховую компанию, страхователю нужно четко определить, зачем страхование нужно именно ему. Когда страхование имущества является «обязательным», например, при страховании залога – это один интерес. Если страхователь осознает возможные риски своего производства из-за событий, которые он не может контролировать, это другое. Так называемое «обязательное» страхование не является настоящим страхованием в полном смысле этого слова. Так, при страховании залога клиент чаще всего выбирает не адекватную страховую защиту, а минимальную стоимость. Он не чувствует потребности в страховании, а рассматривает его как навязанную услугу. При таком подходе при наступлении убытка все стороны остаются недовольными. Страховщик недоволен, потому что он получает недовольного клиента. Страхователь недоволен, потому что он не получает выплату, адекватную понесенным убыткам. Как правило, на этапе заключения договора страхователь убеждает страховщика, что ему, в сущности, ничего не надо кроме формального полиса. А вот когда происходит убыток, оказывается, что стороны друг друга неправильно поняли, и предполагалось, что страховая компания должна платить за все. Партнер (банк) при таком страховании также остается недовольным. Вместо нормального страхования залога, он получает какой-то урезанный продукт, который не в полной мере защищает интересы кредитора. Поэтому любые виды навязанного страхования неприятны всем участникам страховой сделки. Но, если клиент подходит к проблеме страхования с целью защитить себя, свою компанию от возможных убытков, то у страховщика и страхователя начинается прекрасный творческий процесс с выбором многочисленных вариантов страхового покрытия и условий страхования.

«ССТ»: Какие советы вы могли бы дать страхователю, который пользовался до недавнего времени только залоговым страхованием, но сейчас принял решение застраховать предприятие всерьез?

И.А.: Предположим, владелец предприятия хочет защитить себя от убытков. В этом случае есть простой алгоритм ему нужно выбрать пять-шесть страховых компаний, которым он доверяет. Их можно отобрать по финансовымпоказателям, по рейтингам, по отзывам и т.д. К выбору компаний нужно отнестись серьезно, ведь в данном случае страхователю нужны не формальная бумажка или судебные споры, а реальная выплата при наступлении страхового случая. На следующем этапе у выбранных страховых компаний нужно запросить условия страхования. Для получения первичной примерной котировки страховщику обычно достаточно информации о том, что надо застраховать, например, оборудование, знать стоимость имущества, которое планируется застраховать и характер производства. На основании этих данных страховые компании дадут вилку тарифов. Следующий этап. Сопоставив вилку тарифов и предложенные, как правило, типовые условия договора страхования, можно обозначить узкий круг страховых компаний – три претендента, с которыми уже можно обсуждать договор более подробно. В это обсуждение входит заполнение подробного заявления на страхование, предстраховой осмотр специалистами страховой компании, если он требуется, и окончательное согласование условий страхования и его стоимости в конечной версии договора страхования.

«ССТ»: На что следует обратить внимание? Как определить, какое имущество нужно страховать в первую очередь?

И.А.: Страховать нужно, как правило, все имущество, участвующее в производстве. У страховщика лучше сразу запрашивать котировку на все имущество предприятия. Когда страхуется производственный комплекс, цены получаются ниже. «Оптом – дешевле». Если попытаться разделить риски между разными страховыми компаниями, то есть, застраховать стены в одной компании, оборудование в другой, а товарные запасы – в третьей, то, во-первых, такое страхование может обойтись компании значительно дороже, во-вторых, при наступлении убытка какието пограничные риски или виды ущерба могут оказаться незастрахованными, ну а в-третьих, если в результате одного и того же события повреждается несколько видов имущества, то придется собирать несколько полных комплектов документов и урегулировать убыток сразу с несколькими страховыми компаниями. Поэтому рекомендую, прежде всего, запросить котировку на все, а если вдруг бюджета на страхование ну никак не хватит, совместно со страховщиком проанализировать, от страхования каких объектов можно безболезненно отказаться, чтобы уложиться в отведенный бюджет. То, что страхование – дорого, это миф! Не исключено, что предприятию окажется по карману страхование всего имущественного комплекса. Многие сравнивают цены на страхование имущества со страхованием КАСКО. Но потом, когда считают стоимость страхования, оказывается, что все не так уж и дорого. Цена может оказаться от 0,1% до 0,7% от стоимости имущества. Цена будет зависеть от характера производства и других факторов, но это всегда существенно меньше 1%.На сегодняшний день распространенной практикой является то, что полномочия по проведению тендера и заключению договора страхования передаются финансовым или юридическим службам предприятия. Но такой подход не всегда оправдан, так как специалистам этих служб, редко сталкивающимся с вопросами страхования, приходится тратить много времени на проработку данных вопросов. Альтернативой является привлечение к организации процесса выбора страховщика профессионала, а именно – страхового брокера. Брокер профессионально занимается организацией страховой защиты, обсуждая со страховыми компаниями условия страхования, он представляет интересы клиента. И по итогам таких переговоров брокер предоставляет на рассмотрение клиента уже проработанные варианты договоров страхования с профессиональными комментариями, чем предлагаемые условия отличаются друг от друга, какие есть плюсы и минусы того или иного предложения. Хочу обратить внимание, под брокерами я понимаю компании, которые имеют лицензию на осуществление именно брокерской деятельности.

«ССТ»: Если есть необходимость экономить на страховании, как оптимально выбирать франшизу?

И.А.: Здесь есть некие методики, которые позволяют, учитывая финансовые потоки компании, сказать, какая сумма ущерба для предприятия будет не сильно ощутима. Ситуация очень разная. Одна компания может себе позволить возместить ущерб в 10 тыс. рублей, не больше, а другая 10 млн рублей посчитает нормой. Мы встречаем самый разный подход у собственников. Один собственник считает, что сбор документов, расчет суммы ущерба и прочая необходимая деятельность для получения выплаты целесообразна только при ощутимых потерях. Другой готов собирать документы по малейшему случаю. Это разные стратегии, и каждая имеет право на жизнь.

«ССТ»: В текущей экономической ситуации правильнее заключать договоры страхования в рублях или в иностранной валюте?

И.А.: Все зависит от объекта. Если для восстановления пострадавшего или утраченного имущества его аналоги можно приобрести только за рубежом, то целесообразно заключать договор страхования в иностранной валюте. Если большая часть имущества закупается в России, то имеет смысл заключить договор страхования в рублях. Но, учитывая, что все равно существует инфляция, в текст договора целесообразно включать оговорку об увеличении страховой суммы. Такая оговорка дает возможность автоматического увеличения страховой суммы на 10–15%.

«ССТ»: На какие моменты страхователю нужно обратить особое внимание при составлении договора страхования?

И.А.: Прежде всего, нужно обращать внимание на формулировку страхового случая. Второй тонкий момент – исключения. Страхова-тель должен четко понимать, в каких случаях он застрахован, а в каких – нет. Договор может предусматривать систему страхования по поименованным рискам, когда имущество застраховано только от тех рисков, которые конкретно прописаны в договоре страхования. Второй подход – страхование от всех рисков, это когда имущество застраховано от всех рисков, кроме случаев, указанных в исключениях. Страхование от всех рисков, конечно же, стоит дороже. Разница в цене вышеуказанных покрытий у разных страховых компаний может составлять 30–50%.

«ССТ»: Как правильно составлять опись имущества, подлежащего страхованию?

И.А.: В заявлении на страхование обычно указываются укрупненные группы имущества, они же отражаются и в договоре страхования. При страховании особо дорогого или эксклюзивного оборудования можно указать его в перечне застрахованного имущества индивидуально по инвентарным номерам. А если страхуется, например, офисная мебель, то она указывается общей группой по адресу местонахождения. Реестр инвентарных номеров офисной мебели не требуется.

«ССТ»: Как правильно выбрать страховую сумму? Существует балансовая стоимость имущества, которая считается с учетом амортизации, а существует восстановительная…

И.А.: Здесь ключевой вопрос – осуществляется ли страхование по текущей стоимости имущества, или по стоимости восстановления. Если станок производства 1989 года и находится на балансе предприятия, но уже практически ничего не стоит, то, в идеале, его нужно страховать именно на эту незначительную сумму, соответствующую величине его текущей стоимости. Но понятно, что, если в результате страхового случая станок будет уничтожен, то его балансовой стоимости не хватит для замены этого оборудования. Да, по некоторым видам оборудования существует вторичный рынок подержанного оборудования. Поэтому страхователь при заключении договора страхования должен решить, будет ли он покупать подержанный станок взамен погибшего старого или нет. Исходя из этого, выбирается принцип компенсации, который прописывается в договоре страхования: новое за старое или компенсация по реальной стоимости. Новое за старое стоит дороже. Стоимость страхования при этом может отличаться в разы. Да, в одном договоре часть имущества может быть оценена по остаточной стоимости, а часть имущества – по стоимости восстановления, но это обязательно нужно оговаривать отдельно. Ну и, если страхователь нацелен на управление рисками в долгосрочной перспективе, то при определении стоимости застрахованного имущества лучше всего обратиться к услугам независимого оценщика, отчет которого страхователь может использовать не только для целей страхования.

Интервью взяла Татьяна Робулец

Читать статью в pdf формате