Каких ошибок нужно избегать при заключении договора ПДС

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это не только способ накопления, но и возможность получить государственное софинансирование и налоговые вычеты. Однако если нарушить правила программы, часть выгод можно потерять. Исполнительный директор СберНПФ Алла Пальшина рассказала о частых ошибках участников программы и о том, как их избежать.

Напомним, программа долгосрочных сбережений работает с 2024 года, предоставляя гражданам возможность формировать накопления с государственной поддержкой в размере до 36 тыс. рублей в год в течение 10 лет. Договор можно заключить в НПФ. Получить сбережения можно в любой момент в особой жизненной ситуации, а также через 15 лет. Кроме того, выплаты на желаемый срок доступны с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин

Не расторгайте договор без особой необходимости

Прежде чем расторгнуть договор, даже в период охлаждения, важно взвесить последствия. Досрочное расторжение ведет к потере права на софинансирование не только по текущему, но и по всем будущим договорам. Это право предоставляется только один раз, и вернуть его невозможно.

Пример: В прошлом году Екатерина заключила договор ПДС и пополнила счёт на 20 тыс. рублей. Летом она хотела полететь в отпуск на море, но ей немного не хватало денег для оплаты тура. Екатерина решила закрыть договор ПДС и забрать свои вложения. Однако, когда она сделала это, навсегда потеряла право на государственное софинансирование по программе.

Взвешенно оцените все последствия, прежде чем закрывать свой ПДС-счёт. Напомню, что максимальная сумма софинансирования по программе – 360 тыс. рублей за 10 лет участия.

Срок участия в программе

Некоторые пенсионеры и предпенсионеры ошибочно считают, что могут воспользоваться схемой, при которой они открывают договор ПДС, получают первое софинансирование, затем закрывают договор и выводят все деньги, а после снова открывают новый договор и повторяют процесс. Однако такая схема не работает. Закон чётко регулирует правила получения софинансирования.

Как только человек начинает получать выплаты по договору ПДС, государство прекращает софинансирование. Если таких договоров было несколько, доплаты остановят по всем.

А если расторгнуть договор, человек потеряет налоговые льготы. Если участник получал налоговый вычет, ему придётся его вернуть. Также нужно будет заплатить налог на инвестиционный доход (в стандартных условиях программы не взимается). Для участников, заключающих договоры в 2024–2026 годах, минимальный срок участия, необходимый для сохранения налоговых льгот, составляет пять лет.

Пример: Женщина, заключившая договор ПДС в возрасте 51 года в 2024 году, получила налоговый вычет за взносы, внесённые на ПДС в 2025 году. Если выплата по договору (выкупная сумма, срочные выплаты или единовременные выплаты) будет произведена ранее, чем через пять лет, ей придется вернуть полученный налоговый вычет.

Проверьте свои данные

Это важный момент, потому что из-за ошибок можно потерять софинансирование. Национальный расчётный депозитарий (НРД) начисляет софинансирование участникам программы. Задача депозитария — проверять данные ее участников. Депозитарий получает информацию от НПФ и сверяет её с данными налоговой службы для расчёта пропорции софинансирования, например, 1 к 1 или 1 к 2 и пр.

Часто при заключении договора ПДС люди допускают ошибки при указании данных. Например, кто-то может указать старый СНИЛС, ошибиться в написании фамилии или оформить договор на родственника, указав при этом свой ИНН и привязав карту. В таких случаях НРД не сможет обработать данные, и софинансирование не будет начислено.

Очень важно проверять все данные, особенно если вы оформляете договор в отделении банка или НПФ. Убедитесь, что ФИО, ИНН, СНИЛС, дата рождения указаны правильно. Ошибки могут привести к отказу в софинансировании и потере налоговых льгот. Если вы оформляете договор онлайн через «Госуслуги» или в приложении банка, данные проверяются автоматически.