Капитал самостоятельности: Как россияне формируют накопления для своих детей

Аналитический центр НАФИ, УК «Ингосстрах-Инвестиции» и СК «Ингосстрах» представляют результаты исследования о том, как российские семьи формируют финансовый старт для детей, какие инструменты накопления используют и где проходит граница между родительской поддержкой и финансовой самостоятельностью ребенка.

Под капиталом самостоятельности в исследовании понимается набор ресурсов, которые помогают ребенку начать взрослую жизнь: денежные накопления, оплаченное образование, жилье, инвестиционные активы, помощь в трудоустройстве или другие формы поддержки.

Родители хотят дать детям финансовый старт, но возможности ограничены

Большинство родителей уже предпринимают действия для формирования капитала ребенка: 71% россиян, имеющих детей до 18 лет, делают что-то, чтобы создать для них денежные накопления или капитал. Чаще об этом говорят мужчины, работающие родители, предприниматели, руководители и семьи с высоким уровнем материального достатка.

Среди тех, кто пока не формирует накопления для детей, главный барьер — недостаток свободных средств: его называют 57%. Еще 29% планируют начать позже, когда изменится материальное положение. Это показывает, что запрос на финансовую поддержку детей есть, но для многих семей он конкурирует с текущими расходами и другими финансовыми приоритетами.

Вклад и наличные остаются самыми понятными инструментами

Самые распространенные способы накопления для детей — банковский вклад или накопительный счет и наличные сбережения: их уже используют 54% и 50% родителей, которые формируют накопления. Эти инструменты понятны, привычны и не требуют от семьи высокой финансовой вовлеченности.

Долгосрочные и более сложные продукты пока используются заметно реже. Накопительное страхование жизни применяют 19% родителей, которые формируют капитал, инвестиции в ценные бумаги — 18%, пенсионные программы, в том числе негосударственное пенсионное обеспечение, открытое на ребенка, — 12%. Более 40% родителей, формирующих капитал для ребенка, не используют и не планируют использовать инвестиции и пенсионные программы.

Оксана Иванова, генеральный директор НПФ «Ингосстрах», член комитета по кадрам Совета финансового рынка:

«Родители хотят дать детям финансовый старт, но по-прежнему выбирают преимущественно короткие инструменты — вклады и наличные, которые не всегда позволяют сохранить покупательную способность капитала в долгосрочной перспективе. При этом государство уже создало эффективный механизм для детских накоплений — Программу долгосрочных сбережений, которая позволяет формировать капитал без ущерба для семейного бюджета с государственной поддержкой, защитой и с увеличенными налоговыми вычетами».

Роман Семенихин, генеральный директор УК «Ингосстрах-Инвестиции»:

«Проект по повышению финансовой грамотности в нашей стране продолжает оставаться актуальным. Ведь как показывают результаты исследования, несмотря на развитие российского фондового рынка в последние 30 лет инвестиции в ценные бумаги выбирают немногие. Однако на долгосрочном горизонте — за счет эффекта сложного процента, льготного налогообложения доходов по ПИФам — инвестиции в облигации могут на несколько десятков процентов «обыграть» и недвижимость, и депозиты. Я имею в виду, прежде всего, консервативные вложения в государственные бумаги или облигации крупнейших российских компаний».

Ожидания и реальные возможности родителей расходятся

Родители по-разному оценивают сумму, которую реалистично накопить к совершеннолетию ребенка. Более трети считают достижимой сумму до 500 тыс. рублей, еще 18% — от 500 тыс. до 1 млн рублей. При этом представления о минимально необходимой сумме часто выше: заметная часть родителей ориентируется на суммы от 1 млн рублей и более.

Разрыв заметен и в ожиданиях по конкретным формам поддержки. Денежные накопления и полную оплату высшего или среднего профессионального образования 41% родителей считают обязательным минимумом к 18-летию ребенка. Но реально обеспечить это планируют только 19% и 18% соответственно. Собственное жилье обязательным минимумом считают 34%, а реально обеспечить его смогут 11%. Одновременно с этим помощь в трудоустройстве или открытии своего дела обязательным минимумом считают 35% россиян, когда как полную оплату высшего или среднего профессионального образования в качестве минимального обеспечения отметили 41%.

Финансовая поддержка передается как семейная модель

Собственный опыт родителей влияет на то, как они формируют капитал для своих детей. Каждый третий участник исследования отметил, что к совершеннолетию не получил от родителей никакой финансовой или имущественной поддержки. При этом 31% сообщили, что родители полностью оплатили им образование, 26% получили жилье, 20% — денежные накопления.

Данные показывают, что практика накоплений и поддержки может воспроизводиться внутри семьи: те, кто сам получил финансовый старт, чаще стремятся создать такую поддержку уже для своих детей. В этом смысле капитал самостоятельности — не только сумма, но и семейная финансовая привычка.

В представлениях родителей совершеннолетие не всегда означает завершение материальной поддержки: 25% считают, что родители должны помогать детям до первого постоянного трудоустройства, 27% — до тех пор, пока у родителей есть такая возможность, независимо от возраста ребенка. Еще 12% считают, что поддержка нужна до момента, когда ребенок сможет сам себя обеспечивать.

Гузелия Имаева, генеральный директор Аналитического центра НАФИ:

«Капитал самостоятельности — это не только сумма, которую родители смогут передать ребенку к совершеннолетию. Это семейная модель финансового поведения: привычка планировать, откладывать, выбирать инструменты и объяснять ребенку, как работает финансовая поддержка. Данные показывают, что родители хотят дать детям старт, но чаще выбирают самые понятные способы — вклад или наличные сбережения. Для финансовых организаций это сигнал: долгосрочные продукты для семей должны быть проще в коммуникации, понятнее по условиям и рассчитаны на разные доходы, возраст ребенка и горизонт накоплений. Чем раньше семья начинает формировать такие накопления, тем выше шанс, что поддержка ребенка станет не разовой нагрузкой, а управляемым финансовым сценарием».