Отказ от страховки при кредитовании – возможно это или нет?

Уточним сразу, что страхование, особенно при получении кредита – вещь достаточно полезная. Особенно если берете в кредит крупную сумму и на длительный срок. Страховка сможет защитить вас и ваших близких от непредвиденных ситуаций, связанных с ухудшением здоровья, несчастными случаями, или, при страховании имущества, – с ущербом, нанесенным этому имуществу. Некоторые кредитные продукты предполагают наличие обязательного страхования, например, при получении ипотеки вам придется застраховать объект недвижимости, оформляемый в залог банку.

Часто банки предлагают оформить страховку жизни и здоровья при получении заемщиком потребительского кредита. А еще чаще – не предлагают, а навязывают, вводя клиента в заблуждение: например, убеждают в том, что страхование является обязательным или что ваш отказ от страховки приведет к тому, что банк откажет вам в предоставлении кредита. Что в таких случаях необходимо помнить: страхование жизни является исключительно добровольным выбором заемщика. А ставить в зависимость принятие решения о выдаче кредита (то есть оказание одной услуги) в зависимость от покупки страховки (то есть от приобретения другой услуги) банк не имеет права. Поэтому если вы категорически не настроены переплачивать за страховой полис, то можете не переживать, что вам откажут в кредите. Но при этом будьте внимательны: иногда кредитная программа может предусматривать разную процентную ставку в зависимости от наличия или отсутствия страхования жизни или КАСКО (при приобретении автомобиля). То есть оформляете страховку – процентная ставка будет ниже, не оформляете – ставка повышается. В этом случае необходимо просчитать переплату для обоих вариантов. Если она будет примерно одинаковой, то выгоднее взять вариант со страхованием: так вы платите не просто по процентам за кредит, а за свою страховую защиту.

Если зависимости процентной ставки от наличия договора страхования нет, то вы спокойно можете отказаться от его заключения. А если все-таки хотите застраховать свои риски, то можете это сделать отдельно, без привязки к кредиту: в этом случае вы сможете самостоятельно выбрать страховую компанию и подходящий тариф, а, кроме того, сумма страховой премии не будет включаться в «тело» кредита, и вы не будете переплачивать лишние проценты за увеличенную сумму долга.

Когда можно отказаться от навязываемой страховки? Лучше всего это сделать сразу до заключения кредитного договора. Даже если менеджер банка говорит вам, что решение банком уже принято с учетом наличия страхования, вспомните еще раз написанное выше:

– страхование жизни – дело добровольное,

– решение банка не может зависеть от наличия страхования,

– если нет разницы в процентной ставке по кредиту при наличии или отсутствии страховки, вы можете смело отказываться от этой услуги как до, так и после принятия банком решения.

Ссылайтесь на статью 935 Гражданского кодекса или статью 16 «О защите прав потребителей» в качестве дополнительного аргумента в споре.

Предположим, вы не знали об этом или знали, но боялись отказаться, и все-таки заключили кредитный договор с банком с условием страхования. А позже, еще раз перечитав его, поняли, что хотите отказаться от навязанной услуги. Делать это нужно как можно быстрее. Законодательство предусматривает так называемый «период охлаждения», в течение которого вы можете расторгнуть договор страхования. Страховая компания должна вернуть всю стоимость страховой премии за вычетом тех дней, которые уже прошли с даты заключения договора. Например, вы оформили 01.01.2020 страховой полис на 1 год, то есть 365 дней. Предположим, что страховая сумма составила 3650 рублей, то есть один день страхования стоит 3650/365 = 10 рублей. 04.01.2020 вы решили отказаться от страховки и обратились с заявлением в страховую компанию. Вам вернут 3650 – 30 (стоимость прошедших трех дней с даты заключения договора) = 3620 рублей. Максимальный «период охлаждения» составляет 14 календарных дней, при этом важное условие – в течение этого периода не было страхового случая. Страховая компания имеет право деньги не возвращать вам деньги, если:

– 14 дней уже истекли,

– в «период охлаждения» наступило страховое событие и вы воспользовались страховкой – в этом случае расторгнуть договор уже не получится.

Как оформить отказ? Необходимо обратиться в банк или напрямую в страховую компанию с письменным заявлением. Некоторые страховые компании устанавливают форму заявления, но это необязательное условие: заявление может быть подано в свободной форме. К заявлению нужно приложить копии документа, удостоверяющего личность, договора страхования и квитанции об оплате страховой премии (оригиналы тоже лучше иметь при себе). Важно, чтобы факт вашего обращения с указанием даты был зафиксирован. Вернуть страховую премию вам обязаны в течение 10 рабочих дней с момента подачи письменного заявления. В случае отказа в возврате можно пожаловаться в Банк России через интернет-приемную или в Роспотребнадзор.

Важно помнить: отказ от страховки должен быть оформлен обязательно в письменном виде и не позднее 14-ти дней с даты заключения договора, также необходимо внимательно читать условия любых подписываемых вами документов.