Страхование при ипотеке – обязанность или необходимость?

1. Страхование залога (объекта недвижимости).

Этот вид страхования является обязательным. Представьте себе, что вы купили квартиру в кредит и вносите по нему ежемесячные платежи. Если вдруг в результате каких-то событий (пожар, наводнение, взрыв газа) квартира серьезно пострадает и станет непригодной для проживания, можно оказаться в неприятной ситуации: у вас возникли непредвиденные расходы на восстановление своего жилища, при этом платежи по ипотеке по-прежнему необходимо своевременно вносить. Банк в этом случае тоже несет риски: если вы перестанете платить, то ситуация могла бы быть урегулирована путем продажи вашей квартиры и погашением долга. А если квартира пострадала и стала неликвидной, все существенно усложняется.

В данном случае страхование является не только обязанностью, но и необходимостью. Страхуются конструктивные характеристики объекта (без учета отделки) от рисков ущерба и полной гибели. Банк теоретически не может ограничить вас в выборе страховой компании, но при этом имеет право предъявить определенные требованиям к компаниям, оказывающим данную услугу. Перечень страховых компаний, соответствующих этим требованиям, должен быть обязательно размещен на сайте банка. При выборе страховой компании нужно обращать внимание на ее надежность (посмотрите в интернете рейтинг страховой, отзывы клиентов) и предлагаемые тарифы страхования.

Страхование отделки является дополнительной опцией и вы можете оформить его на добровольной основе по своему желанию, как и гражданскую ответственность на случай, например, залива вами соседей снизу. Для ипотеки это не является обязательным условием, и настаивать на расширении страховки банк не будет.

2. Страхование жизни и здоровья заемщика.

В последнее время этот вид страхования часто предлагается к оформлению банками при получении ипотеки. Обычно банк предлагает выбор: нет страховки – выше ставка по кредиту (в среднем на 1%), есть страховка – ставка ниже. При ипотечном кредитовании страховать жизнь и здоровье необязательно, но это разумная и необходимая мера, учитывая большую сумму и длительный срок, на который берется кредит.

3. Страхование титула (риск утраты права собственности) – требуют не все банки, но все же иногда такое требование встречается.

Имеет смысл в тех случаях, когда приобретается квартира на вторичном рынке с длительной или сомнительной историей продаж, в том числе если среди собственников есть или были несовершеннолетние, лица, отбывающие заключение, а также если собственность образовалась в результате приватизации, если приобретаете квартиру по доверенности, – то есть любые случаи, в которых ваша сделка может быть оспорена.

Возможные причины утраты правового титула:

– нарушение прав третьих лиц (несовершеннолетних детей, неучтенных наследников, предыдущих владельцев и пр.);

– незаконность предыдущих сделок;

– подделка документов, необходимых для совершения сделки;

– мошенничество;

– ошибки регистратора;

– недееспособность сторон сделок;

– неправомочные решения суда.

Если приобретаете квартиру на первичном рынке напрямую у застройщика, то страхование титула будет излишним, так как утрата права собственности вам не будет грозить. В этом случае могут реализоваться другие риски: банкротство застройщика, долгострой, но это отдельная тема, и страхование титула здесь в любом случае не поможет. Можно обойтись без данной страховки, если абсолютно уверены в истории квартиры и продавце, хотя никогда не будет лишним заказать дополнительную проверку юридической чистоты квартиры и сделки.