Когда и кому нужны общества взаимного страхования

Таблица 1

Страны с наибольшей долей взаимного страхования на страховом рынке[1]

Чтобы понимать, в каких случаях общества взаимного страхования работают эффективно и какие предпосылки необходимы для их возникновения, нужно обратиться к исторической ретроспективе. У обществ взаимного страхования достаточно длинный исторический путь.

Давайте рассмотрим историю развития страхования как способа управления рисками. Возьмем пример Финляндии: как мы помним, это бывшая территория Российской империи. С отменой крепостного права в 1861 году стало понятно, что население, получившее экономическую независимость, должно само заботиться о компенсации своих убытков. Причем крестьяне оставались с проблемой один на один без всякой  помощи как со стороны государства, так и со стороны помещика, их бывшего владельца. Что это значит?

Во времена крепостного права обязанность восстанавливать утраченное имущество (например, сгоревший дом крестьянина) лежала на помещиках, которым принадлежали крепостные крестьяне. То есть если у крестьянина сгорал дом, то помещик должен был за свой счет построить новый дом или как-то еще решить проблему с жильем погорельца и его семьи.

С 1861 года риск содержания собственности и принадлежащего крестьянам имущества оказался на самих крестьянах. В такой ситуации в случае пожара, гибели дома или другого имущества – крестьянин все должен был восстанавливать за свой счет. Хочу провести аналогию с нашим временем. У нас сейчас вся ответственность за имущество лежит на собственнике, включая собственников квартир, дач, жилых строений.

После отмены крепостного права выдались несколько особенно жарких лет, бушевали пожары, многие села выгорали дотла. Средств у крестьян, чтобы восстанавливать дома и хозяйства, не было, ущерб компенсировать было некому. Число пострадавших, потерявших единственное жилье и все средства к существованию начало резко увеличиваться.

А как же страхование? В Российской империи коммерческое страхование существовало и было достаточно развито. Первое российское страховое общество было  учреждено для страхования грузов еще при Екатерине II при экспортном банке. Но для страхования крестьянских домов коммерческое страхование не подходило из-за дороговизны, кроме того была проблема с территориальной доступностью, т.к. коммерческие страховые общества были расположены преимущественно в городах. Инфраструктуры с агентами и интернетом в то время не существовало, и для крестьян, в чьей собственности находились деревянные дома, которые периодически горели в пожарах, инфраструктура коммерческих страховщиков была практически недоступна. Для властей, обеспокоенных ростом числа пострадавших от пожаров,  необходимо было найти эффективный выход из данной ситуации.

Решение нашлось в виде земских обществ взаимного страхования. В России с 1864 года появилась такая организация государственного административного устройства, как земства. Принципы общества взаимного страхования очень хорошо ложились на эту организационную структуру общества. В 1864 году появился  решение Александра II об учреждении земских обществ взаимного страхования от огня. Они стали появляться повсеместно. По сути дела, это стало рождением массового движения взаимного страхования в Российской империи. Эти общества были связаны между собой системой взаимного перестрахования. Для успешной организации ОВС должна быть некая очень четкая и простая логика, по какому принципу люди объединяются для совместного несение риска.

Дальше начали появляться городские общества взаимного страхования от огня, появлялись общества взаимного страхования в казацких вольницах, по страхованию их имущества. Известно общество взаимного страхования, которое объединяло церковное хозяйство для страхования церковного имущества, и так далее. Как 1913 году доля обществ взаимного страхования российской империи составляли не менее 50% от общих страховых сборов. Соответственно и в Финляндии, которая была частью Российской империи , эта традиция зародилась еще в то время.

Общество взаимного страхования – это объединение людей или хозяйств с одинаковыми имущественными интересами и схожим типом могущества. Современные общества взаимного страхования развиваются в самых разных направлениях.

Что касается других государств, таких как Австрия, Германия и так далее, то  высокий процент взаимного страхования для них неудивителен. То есть побудительные причины, которые в 1863 году заставили государя императора принять указ о создании обществ взаимного страхования в России, для этих стран были сформулированы и осознанны гораздо раньше. Там крепостного права не было. Жителям самостоятельно нужно было находить способы раскладки ущерба и компенсации убытков. В Австрии и Германии даже без указания сверху общества взаимного страхования формировались для того, чтобы защищать интересы владельцев строений.

Есть еще один стимулирующий фактор, характерный для обществ взаимного страхования, – это страхование интересов профессиональных объединений (гильдий). Здесь всегда существовал риск причинения вреда третьим лицам. Это обязательство длится еще со времен римского права: гильдии отвечали по обязательствам своих членов, своих участников. В рамках тех же самых гильдий необходимо было страхование от несчастных случаев на основании рисков, которые были характерны для того или иного производства. Традиция такого страхования очень сильна.

Общества взаимного страхования – это дань традиции или экономическая целесообразность? Ответ может быть следующим. Посмотрим историю P&I клубов, это изобретение XIX века, которое к середине 60-х годов ХХ века стало лидером мирового морского страхования. Они появлялись потому, что коммерческие страховщики отказывались брать на страхование ответственность судовладельцев, или же цена коммерческого страхования оказывалось совершенно непомерной. Это происходило с тех пор, как стали возрастать законодательные требования по ответственности судовладельцев перед третьими лицами. Сейчас P&I клубы по страхованию ответственности судовладельцев это основные игроки на рынке. То же самое можно сказать о ядерных пулах.

Если соотнести этот аспект с нашей действительностью, когда рост убытков в некоторых отраслях, например, таких как туристическая индустрия, заставляет страховщиков отказываться от заключения договоров страхования ответственности туроператоров.

В таких странах, как США, Канада, Испания,  одно из главных направлений, где работают общества взаимного страхования – это сельскохозяйственное страхование. Это направление, куда коммерческие страховщики не выходят или выходят с очень ограниченным предложением. Они не всегда понимают возможные риски и очень боятся мошенничества и убытков. Цель дятельности общества взаимного страхования не носит коммерческого характера. Собранные участниками средства участвуют в компенсации убытка. Никакие средства не идут выплату доходов каким-то отдельным акционерам, или на повышение капитализации компании. Все деньги, в конечном счете, идут на компенсацию ущерба.

Можно привести много других подобных примеров. Все они подтверждают, что  формирование института взаимного страхования сегодня происходит в ответ на ограничение предложений на страховом рынке.

Собственно говоря, в России в 1918 году все коммерческое страхование было  национализировано, но еще до начала 30-х годов существовали общества взаимного страхования при страховании имущества и продукции кооперативов .  Потом они тоже прекратили свою деятельность. С тех пор к такой форме страхования в России не возвращались, но я думаю сейчас время пришло.Таблица 2

Страны с наибольшим рынком взаимного имущественного страхования[2]

Таблица 3

Страны с наибольшим рынком взаимного личного страхования (страхование жизни и т.д.)[3]

В отдельных видах страхования или национальных проектах во многих странах доля взаимного страхования является преобладающей. Примеры: организация сельскохозяйственного страхования в Испании, Канаде, США, Индии; международные клубы страхования ответственности судовладельцев в Норвегии и других странах, и т.п..