Пора менять порядок замены застрахованных

Проблема убыточности носит комплексный характер,  и хочется  поговорить об одном из малоизученных ее аспектов. В  корпоративном ДМС существует устоявшаяся практика замены застрахованных, которая предполагает, что она происходит без уплаты дополнительного страхового взноса, если общее число застрахованных не изменилось. Этот порядок действует вне зависимости от того, получал выбывший застрахованный медицинскую помощь в рамках договора ДМС или нет.

Казалось бы, в чем проблема? Насколько сильно вырастет убыточность, если сменится 2-3 застрахованных? Однако при высокой  текучке кадров мы сталкиваемся с ситуацией, когда в течение действия договора сменяемость коллектива достигает 150-200%. Особенно это касается банков, предприятий общественного питания, гостиниц, организаций со сменным графиком работы.

Так, был случай, когда при исходной численности 100 человек к концу срока действия договора по стоматологической программе было пролечено 178 человек.

Когда готовится договор ДМС, страховщик устанавливает страховой тариф, исходя из прогноза числа застрахованных, которые обратятся за медицинской помощью. Однако при нынешнем положении вещей все эти расчеты можно выбросить в мусорную корзину, после чего умыть руки и признать, что совладать с ростом убыточности невозможно. 

Хотя, казалось бы, что может быть проще? Если «выбывший» застрахованный не получал медицинского обслуживания в рамках договора, то нет никаких оснований требовать оплаты дополнительной страховой премии за его «сменщика». В противном случае абсолютно логично выглядит доплата за нового застрахованного, принятого на его место.

Однако мы имеем то, что имеем.  В условиях жесткой конкуренции страховые компании готовы бросить на алтарь победы всё, включая здравый смысл. И мало кто задумывается над тем, что решая свои локальные задачи, мы затаптываем в землю нежные ростки цивилизованного рынка отечественного медицинского страхования.