МЕДИЦИНА РАВНЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ

Дефицит кадров оказывает существенное влияние на развитие медицинского страхования. Руководитель департамента разработки продуктов блока медицины Страхового Дома ВСК Валентин Молев считает, что ДМС позволяет обеспечивать качественные медицинские услуги в регионах, а также является эффективным инструментом для привлечения персонала в малый и средний бизнес.

ССТ: Какие сейчас тенденции можно выделить на рынке ДМС?

Валентин Молев: Тенденции развития добровольного медицинского страхования, безусловно, связаны с кадровой проблемой. ДМС — это, в основном, корпоративные договоры. Ощущаемый сейчас предприяти­ями дефицит кадров оказывает существен­ное влияние на рынок ДМС и на трансфор­мацию страховых продуктов.

Количество вакансий в России растет во всех сферах деятельности, квали­фицированных специалистов не хва­тает. А в IT-сфере эта проблема акту­альна не только для России, но и для всего мира.

Работодатели решают проблему разными способами. Кто-то готов повышать зарпла­ту — таких чуть больше половины. Поряд­ка 44 % руководителей готовы предлагать гибридные графики, в том числе — удален­ную работу. В 2023 году компании начали активнее конкурировать друг с другом за рабочие кадры, то есть переманивать специалистов, повышать зарплаты и пред­лагать социальный пакет.

ССТ: Как эти факторы отражаются на рынке ДМС?

В. М.: Повышать зарплату постоянно невозможно. Как показывает практика, через 3–4 месяца человек привыкает к этим деньгам и опять начинает задумываться о смене работы.

Программа «Стандарт» с достойными клиниками, с хорошим комплексом ме­дицинских услуг для московского коллек­тива от 100 человек стоит 26–28 тыс. руб. на человека. Если на те же деньги человеку повысят зарплату, то потратит ли он эти деньги на здоровье? Конечно, нет — про здоровье думают в последнюю очередь. То есть HR опять нужно бороться за сохра­нение специалиста. Одним из действенных инструментов в решении этих проблем является ДМС.

До нынешнего года только 17 % работода­телей в России обеспечивали ДМС для сво­их сотрудников. В основном, это крупные предприятия. 2024 год изменил ситуацию. Мы видим рост ДМС за счет договоров для малого и среднего бизнеса, который также занят активным поиском сотрудни­ков. С помощью новых продуктов ДМС им удается привлечь к себе специалистов — во многом срабатывает эффект новизны.

Спрос на ДМС вырос за последние два года на 13 %. Аналитики связывают это с повышенным интересом к здоровью на фоне пандемии.

Страховаться начали, в том числе, через банковский канал: для таких коллективов в подразделениях кредитования бизнеса начали предлагать соответствующие стра­ховые продукты. На малых и средних пред­приятиях ДМС никогда не практиковалось, теперь здесь есть интересные предложения.

Кроме того, происходит изменение про­филя клиентов. Сокращается портфель международных компаний из-за передачи активов российским (или другим зарубеж­ным) инвесторам.

Еще одним из факторов развития ДМС является рост информированности людей, распространение информации об этих продуктах через рекламу в интернете и ме­роприятиях. Еще 10 лет назад о ДМС знали, в основном, только сотрудники крупных или международных компаний. Сейчас 76 % работодателей считает ДМС самой востребованной опцией соцпакета, а 69 % сотрудников выбрали ДМС как важную льготу.

ССТ: Как отвечают на эти вызовы стра­ховщики?

В. М.: В 2024 и 2025 году основным драй­вером роста будет медицинская инфля­ция, прямо влияющая на рост тарифов ДМС. Например, в стоматологии — одна из самых высоких медицинских инфляций, в том числе, из-за стоимости расходных материалов. Другие важные факторы — это страхование «синих воротничков» и разви­тие ДМС для малого и среднего бизнеса.

Ситуация на рынке потребовала от стра­ховщиков более взвешенной тарифной политики по всему портфелю. Рост инфля­ции, санкции, смена бизнес-модели по пе­рестрахованию — все это обусловливает тренд на ужесточение тарифной политики. С другой стороны, стресс позволяет раз­виваться продукту, который в «тепличных условиях» показывал недостаточную ди­намику. По результатам опроса HR-служб большинство компаний сохраняют ДМС для сотрудников и их родственников.

ССТ: Как ваша компания адаптировала программу ДМС к новым потребностям работодателя?

В. М.: ВСК активно предлагает клиентам инструмент франшизы — в медицине это выглядит как со-оплата: часть расходов по ДМС оплачивают работодатель, часть — сам сотрудник. Нам важно, чтобы сам застрахованный был вовлечен в свое выз­доровление. Благодаря наличию франшизы он может посещать более дорогие клиники и получает более широкий спектр услуг.

С 2016 года мы работаем в телемедицине, начав развивать этот страховой продукт одними из первых. В 2022 году мы сделали продукт «Цифровая клиника», который стал «красной линией» наших продуктов в ДМС. За счет этого сервиса начали актив­но развиваться наши возможности.

«Цифровая клиника» сейчас — это не про­сто телемедицина, но широкий набор сер­висов. С ее помощью мы изучаем паттерны поведения клиентов: куда они обращают­ся, с какими врачами общаются и пр. Так мы увидели, что существует необходимость оказывать клиентам, в том числе, и пси­хологическую поддержку. Теперь в рамках «Цифровой клиники» мы предоставляем услуги собственных психологов.

Мы также заметили, что пик обращений за консультациями психолога обычно на­блюдается в конце года. В то время проис­ходит подведение итогов и бюджетирование на следующий год. В основном эти задачи решает женский коллектив, работающий в финансовой сфере. На фоне стресса воз­никают проблемы со здоровьем: простре­лило спину, болит голова, проблемы с ЖКТ или сердцем и т. д. Психолог, консультируя клиента, замечает определенные паттерны поведения или жалобы. Он может напра­вить человека к специалисту необходимой медицинской специальности. Такой подход служит драйвером развития телемедици­ны и прочих наших сервисов. Кроме того, простая консультация с психологом и во­время выявленные симптомы заболевания позволяют сократить время выздоровления и сберечь нервную систему пациента.

ССТ: Такое внимание к развитию ме­дицины обусловлено стратегическими целями компании?

В. М.: Ничего бы этого не было, если бы не внимание к этой теме со стороны нашего акционера, который считает, что наших стратегических целей можно достичь толь­ко за счет здоровья. Это справедливо как для наших сотрудников, так и для наших клиентов.

За прошедший трехлетний стратеги­ческий цикл, то есть в 2020–2023 годах, акционер вложил в развитие продуктов и цифровых сервисов до 2 млрд рублей. Это серьезные инвестиции. За этот период так­же существенно поменялся наш портфель. В какой-то момент он содержал больше государственных компаний и корпораций. Сейчас это — в большей степени коммер­ческий рынок, который доверяет нам свое здоровье. Развитие наших продуктов ДМС для малого и среднего бизнеса обусловлено гибкой тарифной политикой страховой компании. Изначально этот сегмент счи­тался нецелевым, и тарифы для него были высокими. Сейчас ситуация изменилась.